Անպայման յուրաքանչյուր վարկային պայմանագիր ունի վարկառուի կողմից պարտքի մարման խիստ սահմանված ժամկետ: Այն չի կարող ավելացվել առանց բանկի համաձայնության, սակայն ցանկության դեպքում կարող է կրճատվել, ինչը թույլ կտա ձերբազատվել լրացուցիչ ֆինանսական բեռից։ Վաղաժամկետ մարման պայմանները սովորաբար նշվում են պայմանագրում:

Տույժեր պարտքի վաղաժամկետ փակման համար

Ռուսաստանում 2011 թվականից օրենքը սահմանել է քաղաքացիների իրավունքը՝ ժամկետից շուտ մարելու վարկը ամբողջությամբ կամ մասնակի՝ առանց տույժերի և տույժերի կուտակման, պայմանով, որ բանկը տեղեկացված լինի չնախատեսված վճարումներ կատարելու մասին ոչ ուշ, քան 30 օր առաջ։ Պայմանագրում տուգանքը կարող է հանդես գալ որպես միջնորդավճար կամ հաշվարկային և կանխիկ վճարներ միջոցների վաղաժամկետ վճարման համար, ինչը չի փոխում դրա էությունը: Եթե ​​ռուսական բանկի հետ պայմանագիրը նախատեսում է նման կետեր, դա անօրինական է, և դուք կարող եք հրաժարվել վճարումից և նույնիսկ դատի տալ:

Ուկրաինայում և ԲելառուսումՆման հնարավորություն չկա, և այդ երկրների քաղաքացիները կարող են ենթարկվել տույժերի և տույժերի՝ պարտքի վաղաժամկետ մարման համար։ Մյուս կողմից, այդ տուգանքները կարող են ավելի քիչ լինել, քան վարկի վերջնական գերավճարը, որը պետք է նախապես հաշվարկի հենց վարկառուն։ Միջին հաշվով, բանկերի համար պարտքի վաղաժամկետ մարման տույժը տատանվում է չնախատեսված մարման ընդհանուր գումարի 2%-ից մինչև 5%-ը։

Օրինակ 1Դուք վարկ եք ստացել 100,000 պայմանական միավորի համար 24 ամսով, տարեկան 18% տոկոսադրույքով: Գերավճարի ընդհանուր գումարը կազմում է 19817,84 պայմանական միավոր։ Եթե ​​դուք վաղաժամկետ մարում եք 12 ամսվա ընթացքում, ապա դուք գերավճարում եք ընդամենը 10,015,99 սովորական միավոր՝ ստանալով 9,801,85 պայմանական միավորի խնայողություն: Վարկի մնացորդը 13-րդ վճարման պահին կազմում է 54454,74 պայմանական միավոր։ Եթե ​​տուգանքը կազմում է ավանդադրված գումարի 3%-ը, ապա դրա չափը կկազմի ընդամենը 1633,64 պայմանական միավոր, ինչը գրեթե 6 անգամ պակաս է հնարավոր գերավճարից.

Պարտքի լրիվ և մասնակի մարում

Բանկային վարկի վճարման ժամանակացույցի երկու տեսակ կա.

1. տարբերակված (տոկոսները հաշվարկվում են՝ ելնելով պարտքի մնացորդի չափից)
2. անուիտետ (հավասար վճարումներ)

Երկու տեսակի վարկերի համար միջոցների լրիվ չպլանավորված մարման դեպքում դուք կկարողանաք վերադարձնել ինչպես տոկոսները, այնպես էլ ապահովագրությունը (եթե այն վճարված է):

Եթե ​​դուք կատարում եք վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարում, տարբերակված սխեմայովԴուք կնվազեցնեք հետագա վճարումների չափը՝ նվազեցնելով վարկի մարմինը: Այս դեպքում բանկը ստիպված կլինի ձեզ տրամադրել վճարումների նոր ժամանակացույց:

Օրինակ 2Դուք ստացել եք 100,000 ռուբլու վարկ 24 ամսով 15% տոկոսադրույքով: Ամսական վճարումները բաղկացած են 4166.7 մայր գումարից՝ գումարած մնացած մնացորդի տոկոսները: Վճարելով 12 վճարումներ՝ պարտքի չափը կազմել է 50 000 ռուբլի։ Հերթական վճարում կատարելու փոխարեն դուք որոշել եք վաղաժամկետ մարել վարկը՝ վճարելով 25000 ռուբլի։ Բանկը վերահաշվարկում է ժամանակացույցը մնացած 25000 ռուբլու չափով 12 ամիս ժամկետով: Այս դեպքում ամսական վճարումները կկազմեն 2083,33 գումարած մնացած պարտքի տոկոսները: Տոկոսային խնայողությունը այս դեպքում կազմում է 3750 ռուբլի:

Անուիտետային գրաֆիկովդուք կրճատում եք փոխհատուցման ժամկետը: Այս դեպքում բանկը կարող է տրամադրել երկու տարբերակ.

1. վերջնական մարում (հաշվառվում է մինչև վերջին վճարումները)
2. հաջորդական վճարումներ (կանխավճար գալիք ամսվա համար)

Ամենից հաճախ բանկերը նախատեսում են վերջնական վճարումների մարում, քանի որ անուիտետային սխեմայով դրանց մեծ մասը վարկի մարմինն է, մինչդեռ տոկոսների մեծ մասը վճարվում է սկզբում: Այս կերպ բանկը նվազագույնի է հասցնում իր շահույթի կորուստը։

Օրինակ 3Դուք ստացել եք 10,000 ռուբլու վարկ 15%-ով, 12 ամիս մարման ժամկետով: Առաջին կիսամյակի համար վճարված տոկոսները կազմել են 6016,71 ռուբլի։ 9025.83 ստանդարտ վճարի փոխարեն դուք որոշել եք վճարել եռապատիկ գումարը (պայմանագրի պայմաններով թույլատրված): Տվյալ դեպքում տոկոսավճարների խնայողությունները կկազմեն 663,09 ռուբլի (տոկոս վերջին երեք վճարումների համար):

Ինչպես կարող են բանկերը կանխել վաղաժամկետ վճարումները

Սպառողական վարկը բնութագրվում է վարկ ստանալու չափերի և տարբերակների բավականին լայն շրջանակով, ինչը լրացուցիչ հանգամանքներ է ստեղծում վաղաժամկետ մարման դեպքում։ Այսպիսով, երկարաժամկետ վարկերը (օրինակ՝ հիփոթեքային կամ ավտովարկը) կարող են որոշակի ժամկետով (մի քանի ամսից մինչև 3 տարի) պարտքի մարման մորատորիում ունենալ։ Բացի այդ, բանկերը կարող են պայմանագրում ներառել վաղաժամկետ վճարման չափի սահմանափակում, օրինակ՝ երեք ամսական վճարումների չափով:

Նման գործողությունները բանկերի կողմից, ներառյալ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքը, լիովին օրինական են, քանի որ պետական ​​արգելքը դրվում է միայն տուգանքների հետ կապված: Դրանք անօրինական կլինեն, եթե պայմանագրով այլ պայմաններ նախատեսված լինեն։

Գույքով ապահովված կարճաժամկետ վարկերի համար բանկերը կարող են սահմանափակումներ մտցնել մասնակի վաղաժամկետ մարման վերաբերյալ՝ ամբողջությամբ արգելելով դա, ինչը նշված կլինի պայմանագրում։ Իր հերթին, կրեդիտ քարտի ձևաչափով սպառողական վարկերը, որպես կանոն, սահմանափակումներ չունեն նվազագույն վճարումը գերազանցելու հարցում, քանի որ այս դեպքում բանկի շահույթը գոյանում է մշտական ​​շրջանառության և հաշվի պահպանման համար վճարման միջոցով:

Վարկի վաղաժամկետ մարման բացասական կողմերը

Վարկառուի նկատմամբ բանկի վերաբերմունքի վրա ազդում է վճարումների ժամանակացույցի ցանկացած խախտում: Վաղաժամկետ մարումը անշահավետ է բանկերի համար, և նրանք կարող են ձեզ ավելացնել հաճախորդների գաղտնի ցուցակում ցածր մակարդակշահութաբերություն։ Այս դեպքում ձեզ կարող է տրվել ավելի բարձր տոկոսադրույքով հաջորդ վարկը կամ ընդհանրապես մերժել վարկը:

Վաղաժամկետ վճարումները կարող են անշահավետ լինել, եթե ձեր նպատակն է մոտ ապագայում նվազեցնել ձեր ֆինանսական բեռը, և բանկը տրամադրում է միայն վերջնական վճարումները մարելու հնարավորություն:

Եթե ​​դուք ստանում եք նպատակային անտոկոս վարկ (ապառիկ պլան), երբ ձեր վճարումները իրականում հավասար են խանութի ապրանքների արժեքին, վաղաժամկետ մարումը նույնպես ռացիոնալ չի լինի: Եթե ​​հետևեք ժամանակացույցին, ապա ապրանքային համարժեքի գնաճի պատճառով ձեր վերջնական վճարումները ավելի քիչ կլինեն: Այս առավելությունը փոխհատուցվում է վաղաժամկետ մարմամբ:

Օրինակ 4Դուք ստացել եք վարկ 120,000 ռուբլու չափով 24 ամսով ապառիկ պայմանագրով 0% դրույքաչափով: 12 ամսվա ընթացքում դուք մարել եք վարկի կեսը և ունեք 60,000 ռուբլի ավանդ: Հաշվի առնելով, որ 2016 թվականին Ռուսաստանի Դաշնությունում գնաճը կազմել է 5,38%, ապրանքային համարժեքով դուք տնտեսել եք 3228 ռուբլի։ Շարունակելով մարել վարկը ըստ վճարումների ժամանակացույցի, փաստացի խնայողությունների ընդհանուր գումարը կկազմի 6456 ռուբլի:

Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք վարկի վաղաժամկետ մարմանը վերաբերող ամեն ինչին. ինչ է նշանակում վարկի վաղաժամկետ մարում, ինչ է նշանակում վարկի վաղաժամկետ մարում, ինչպես հաշվարկել վարկի վաղաժամկետ մարումը, կանոնները և արդյոք կա որևէ փոխհատուցում: վարկի վաղաժամկետ մարման համար.

Վարկի վաղաժամկետ մարում- սա վարկային հաստատության հետ վարկային պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման գործընթացն է՝ վճարելով պարտքի ամբողջ գումարը։ Այլ կերպ ասած, վարկի վաղաժամկետ մարումը բանկի նկատմամբ ունեցած վարկային պարտավորությունների մարումն է ավելի վաղ, քան նախատեսված է վարկային պայմանագրով:

Մարդիկ միշտ շատ հարցեր ունեն վարկերի վաղաժամկետ մարման հետ կապված, քանի որ բոլորն արդեն սովորել են, թե ինչպես վարկ վերցնել, բայց քչերն են փորձել, թե ինչպես փակել վարկը ժամանակից շուտ, և ընդհանրապես, ոչ բոլորն են լիովին հասկանում, թե ինչու է դա անհրաժեշտ: , ինչ է հնարավոր, իսկ ինչը՝ ոչ վաղաժամկետ մարման դեպքում, և ինչ է ասում այս մասին Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությունը։

Եկեք սկսենք!

Մարման տեսակները

Փաստորեն, վարկի վաղաժամկետ մարումը կարող է օգտագործվել որպես մեթոդներից մեկը, բայց այս մեթոդը ներառված չէ վերակազմավորման կանոնական մեթոդների մեջ, չնայած ողջամիտ մարդիկ կարող են օգտագործել այն որպես իրենց պարտքերի վերակազմավորման միակ իրավասու մեթոդ, քանի որ մյուսները չեն աշխատել Ռուսաստանում.

Ինչու՞ օգտագործել վարկի վաղաժամկետ մարումը որպես պարտքի վերակազմավորում: Ինչու՞ պետք է վերակառուցեք ձեր պարտքը:

Յուրաքանչյուր բանկ ունի վարկի վաղաժամկետ մարման իր մեթոդաբանությունը և պայմանները, սակայն փորձում է ապավինել Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքին:

ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ. IN 2011 թվականին ընդունվել է «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809-րդ և 810-րդ հոդվածների 2-րդ մասի փոփոխությունների մասին» թիվ 284-FZ փոփոխությունը.. Որից բխում է, որ բանկերն այլևս իրավունք չունեն տուգանել վարկառուներինվարկի վաղաժամկետ մարման, ինչպես նաև իրավունք չունի տոկոսների վճարում պահանջելկուտակված վարկի վաղաժամկետ մարման ամսաթվից հետո: Ա վարկառուն իր հերթին պարտավոր է գրավոր տեղեկացնել վարկատուինվարկը վաղաժամկետ մարելու ձեր մտադրության մասին առնվազն 30 օր առաջնախքան ձեր մտադրությունները իրականացնելը: Բայց միևնույն ժամանակ բանկերը իրավունք է ստացել հրաժարվել վարկառուներից վարկերի վաղաժամկետ մարումից(սա արդեն բանկային լոբբին է գործում):

Վարկի վաղաժամկետ մարումը կարող է լինել երկու տեսակի.

• վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարում
• վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարում

Վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարումենթադրում է ընթացիկ պահի դրությամբ վարկի պարտքի ողջ մնացորդի ամբողջական մարում։ Կարդացեք հոդվածը, որպեսզի հստակ իմանաք, թե որքան պետք է վերադարձնեք:

Վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարում– սա վարկի պարտքի մնացորդի մասնակի, ոչ ամբողջական մարում է՝ առավել հաճախ գերազանցելով ամսական վճարման չափը: Մասնակի վաղաժամկետ մարման արդյունքում նվազեցվում է կամ հետագա ամսական վճարման գումարը, կամ վարկի ժամկետը. Սա հասկանալի է, նման վճարման դեպքում դուք կարծես վճարման ժամանակացույցում ավելի շատ ամիսներ եք ընդգրկում, քան պահանջվում է:

Եթե ​​ձեր պարտքի չափը նվազել է մասնակի մարման արդյունքում, ապա բանկը պարտավոր է վերադասավորել վճարումների ժամանակացույցը և վերահաշվարկել հաշվեգրված տոկոսների չափը, և դուք չպետք է մոռանաք այն վերցնել բանկից:

Բայց այս ամենը հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե բանկի հետ կնքված վարկային պայմանագիրը չի արգելում վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարումը։ Եվ նաև, եթե դուք գործում եք բանկի հետ համաձայնեցված:

Ինչպես հաշվարկել

Բոլորը և ամեն ինչ պետք է վերահսկվեն: Պետք չէ կուրորեն հավատալ, որ բանկը ինքնուրույն և ազնվորեն կհաշվի ձեր պարտքի չափը վարկի վաղաժամկետ մարման պահին։ Ավելի լավ է ամեն ինչ ինքներդ կրկնակի ստուգեք։

SPDP = OD + P

P = OD * SK * Օրեր / 365/100

SPDP – վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարման գումարը

ՓԼ – վարկային մարմնի հիմնական պարտք

P – վարկից օգտվելու տոկոսներ

SC – վարկի տոկոսադրույք տարեկան կտրվածքով

Օրեր – օրերի քանակն է, երբ դուք օգտագործել եք փոխառված գումարը:

Վարկը վաղաժամկետ մարելիս ձեր պարտքի մնացորդը հեշտությամբ հաշվարկելու համար կարող եք օգտագործել առցանց հաշվիչվարկի վաղաժամկետ մարում ինտերնետում.

Բայց այս մեթոդը նույնիսկ չի երաշխավորում 90% վստահություն, նույնը, ինչ վերը նշված բանաձեւը. Եթե ​​անկախ հաշվարկների արդյունքում դուք բանկին դեռ 2 ռուբլի եք պարտք, ապա այն ձեզ ավելի ուշ կթափի.. Ձեզ դա պե՞տք է։

Վաղաժամկետ մարման կանոններ

Որպեսզի ձեզ զգաք ջրից դուրս ձուկ, երբ խոսքը վերաբերում է վարկերի վաղաժամկետ մարմանը, դուք պետք է իմանաք վարկի վաղաժամկետ մարման ոսկե կանոնները.

1. Հնարավոր է վարկի լրիվ կամ մասնակի մարում. Սրանք երկուսն են տարբեր ձևերվարկի վաղաժամկետ մարում, մի քիչ ավելի բարձր են գրված
2. Վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում կամ ժամկետը կրճատվում է, կամ ամսական վճարում .
   Վարկը մասնակի վաղաժամկետ մարելու դեպքում բանկը պարտավոր է վերադասավորել ձեր վճարումների ժամանակացույցը
3. Վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում դեպոնացված վճարման գումարը պետք է գերազանցի ամսական վճարման գումարը, հակառակ դեպքում վճարումը կհաշվարկվի որպես հաջորդ ամսավճար
4. Պետք է տրվի Հատուկ ուշադրությունպարտքի չափի հաշվարկ, դա ինքներդ մի արեք, այլ հանձնարարեք բանկի աշխատակցին
5. Տեղեկացնել բանկին վարկի վաղաժամկետ մարման մասինգրելով ձեր մտադրությունների մասին
6. Վաղաժամկետ մարման համար վճար չկա
7. Հետևեք բանկի հաշվարկներին և գործողություններին
8. Վարկը կարող եք ժամանակից շուտ մարել ընդամենը 1 ամսում, գրանցումից հետո (սա օրենք է), իսկ որոշ բանկերում շատ ավելի վաղ
9. Որպես արդյունք, ստանալ բանկից գրավոր հաստատում, որ պարտք չկա

ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ. Ուշադրություն դարձրեք վարկային պայմանագրին. Օրենքը թույլ է տալիս մարել ձեր վարկը վարկը վերցնելուց 1 ամիս հետո: Եթե ​​բանկն ունի պայմանագրում նշված այլ պայմաններ, ապա նրանք խախտում են օրենքը, բայց դա ապացուցելու համար պետք է սկսել դատի տալ բանկին: Հակառակ դեպքում վարկային հաստատության աշխատակիցները ձեզ կխոթեն ձեր ստորագրած վարկային պայմանագրի մեջ:

Փոխհատուցում վաղաժամկետ մարման համար

Վարկային ծառայությունների «կանաչ» օգտատերերի բավականին տարածված հարցն այն է, թե կա՞ արդյոք որևէ փոխհատուցում վարկի վաղաժամկետ մարման համար:

Կարդացեք նաև

Որտե՞ղ կարող եմ վարկ ստանալ վատ վարկային պատմությունով:

Առանձին-առանձին կպատասխանենք, որպեսզի պարզ լինի բոլորին և ընդմիշտ։

Վարկի վաղաժամկետ մարման համար փոխհատուցում չկա։Ոչ բանկը, ոչ Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությունը դեռ չեն մտածել այս մասին: Սա երբեք չի կիրառվել և, ըստ երևույթին, չի կիրառվի:

Ինչու՞ պետք է բանկը ձեզ ինչ-որ բան փոխհատուցի: Ինչ-որ բան կորցրե՞լ եք, ինչ-որ բան ծախսե՞լ եք:

Եթե ​​խոսքը վարկի վաղաժամկետ մարման կամ տոկոսների վերադարձի դեպքում ապահովագրության վերադարձի մասին է, ապա դրանք բոլորովին այլ բաներ են (որոշ դեպքերում բանկը վերադարձնում է), բայց դրանք որպես ձև ճանաչելը շատ դժվար է. փոխհատուցման իմաստային բեռի տեսանկյունից.

Պատվեր

Ընդհանուր առմամբ, վարկի վաղաժամկետ մարման կարգը շատ պարզ է թվում։

ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ. Եթե ​​ձեր քաղաքում, այս կամ այն ​​պատճառով, այլևս չկա այն բանկի մասնաճյուղը, որտեղ վարկ եք վերցրել, իսկ մոտակաը մի քանի հարյուր կիլոմետր հեռավորության վրա է, ապա. Դուք կարող եք վաղաժամկետ մարել ձեր վարկը հեռակա կարգով. Այս հարցում ամենադժվարը կլինի այս բանկից վարկի վաղաժամկետ մարման համար դիմելը։ Դա կարելի է անել Russian Post-ի միջոցով.պատվիրված նամակ ուղարկել բանկի հասցեին` ստացման տեղեկանքով և բովանդակության ցանկով: Ավելի լավ է դա անել վարկի վաղաժամկետ մարման նախատեսված ամսաթվից 30 օր առաջ, որպեսզի ամեն ինչ լինի օրենքին համապատասխան։ Եվ միայն դրանից հետո մարեք վարկը ցանկացած հեռավոր եղանակով: Մի վախեցեք, որ դուք չեք այցելել բանկ, որ չեք խոսել աշխատակցի հետ, որ նա ոչ մի տեղ չի ստորագրել, Վարկի մարման այս մեթոդը իրավաբանորեն շատ հուսալի է դատարանում հակասությունների ցանկացած լուծման համար.

Այլ ստանդարտ իրավիճակներում ավելի ճիշտ է կատարել հետևյալ առաջադեմ գործողությունները.

• այցելեք ձեր բանկի մասնաճյուղ
• խորհրդակցեք բանկի աշխատակցի հետ ընդհանրապես վարկի վաղաժամկետ մարման ժամկետների և ընթացակարգի մասին
• խնդրեք աշխատողին հաշվարկել վարկի վաղաժամկետ մարումը (հնարավորության դեպքում ստուգեք հաշվարկների ճշգրտությունը տանը)
• վերցնել ձևը վարկի մարման դիմումները, լրացրե՛ք այն կրկնօրինակով
• և ներկայացնել հայտը` համաձայն բանկի պահանջների` ներկայացման ժամկետների (արդյունքում բանկի աշխատակիցից պահանջվում է նշել հայտի ընդունման ընդունումը)
• Այնուհետև, հնարավոր է կրկին այցելել բանկի մասնաճյուղեր՝ պարտքի գումարը բանկային դրամարկղով մուտքագրելու համար
• կամ մուտքագրեք պարտքի գումարը այլ եղանակներով (բանկի բանկոմատով, տերմինալով, անձնական հաշվի միջոցով բանկի կայքում և այլն)

Բայց եթե դուք որոշում եք անել ամեն ինչ, որպեսզի խուսափեք բանկի գրասենյակ այցելելուց (լինի դա վարկի վաղաժամկետ մարման գումարի ինքնուրույն հաշվարկ, ինտերնետում դիմումների նմուշների ինքնուրույն որոնում և այլն), մեր կարծիքով, դա ամբողջովին ճիշտ չէ, և կարող է նպաստել կրիտիկական սխալների. Ավելի հեշտ և ավելի լավ է չծուլանալ և գնալ բանկի մասնաճյուղ, որտեղ պատրաստվում եք վաղաժամկետ մարել վարկը:

Պայմաններ

Վարկի վաղաժամկետ մարման պայմանները բավականին բազմազան են և մեծապես կախված են կոնկրետ բանկից: Բազմազանությունը ամենից հաճախ վերաբերում է վաղաժամկետ մարման ժամկետներին (որոշ բանկեր թույլ են տալիս վարկի մարումը տրվելուց անմիջապես հաջորդ օրը), վերջնաժամկետներին և դիմումի ձևերին և այլն։

Պրակտիկան ցույց է տալիս՝ շատ քաղաքացիներ չեն հասկանում պարտքի մարման հարցը, չնայած այն բանին, որ ունեն վարկ, և հաճախ՝ մեկից ավելի։ Նույնիսկ այն վարկառուները, ովքեր առաջին անգամից ավելի են օգտվել փոխառության ծառայություններից, սխալներ են թույլ տալիս ֆինանսական հաստատությունների հետ շփվելիս: Եթե ​​արդեն որոշել եք բանկից գումար վերցնել, ապա պետք է նախապես հաշվարկեք տոկոսների վճարման արժեքը և հստակեցնեք վաղաժամկետ վճարման հնարավորությունները՝ առանց հավելյալ, անսպասելի ծախսերի։

Արդյո՞ք շահավետ է վարկի վաղաժամկետ մարումը:

Նորմալ է համարվում, որ վարկառուն ձգտում է հնարավորինս խնայել վարկային միջոցների գերավճարների վրա, և ճանապարհներից մեկը մինչև համաձայնեցված ժամկետը վճարելն է։ Պարտքը ժամանակից շուտ մարել նշանակում է ամբողջությամբ մարել պարտքը մինչև վարկային պայմանագրում նշված ժամկետը: «Մասնակի մարում» տերմինը ենթադրում է սովորական վճարումների ժամանակացույցից ավելի մեծ գումարների վճարում: Ո՞րն է վարկը շահութաբեր եղանակով մարելու լավագույն միջոցը:

Սպառողական վարկի վաղաժամկետ մարումը, փոխառու անձի տեսանկյունից, դրական է, քանի որ այն վարկառուին տալիս է դրամական խնայողություններ։ Բանկային կազմակերպության համար վարկառուի կողմից պարտքի ժամկետից շուտ մարումը ֆինանսապես հետաքրքիր չէ։ Առաջին հայացքից դա լիովին պարզ չէ. պարտապանը ամբողջությամբ վերադարձնում է գումարը պարտատիրոջը, բայց դա սպառնում է առևտրային հաստատությանը պլանավորված տոկոսավճարների կորստով: Ուստի ցանկացած բանկ ձգտում է իր շահով պայմանագիր կնքել, որպեսզի վարկառուն պարտքը վաղաժամկետ մարելու դրդապատճառ չունենա։

Եթե ​​քաղաքացին դադարում է պարտք վճարել՝ հայտնվելով ֆինանսական ծանր պայմաններում, ապա այս դեպքում պարտատերը նույնպես, որպես կանոն, վնասի տակ չի մնում։ Դատարանի որոշմամբ կամ հավաքագրող ընկերության միջոցով գանձելով ժամկետանց պարտքերը՝ վարկատուն լրացուցիչ եկամուտ է ստանում տույժերի և տույժերի տեսքով կամ գրավի առարկայի վաճառքից։ Վաղաժամկետ մարման դեպքում բանկը ստիպված է լինում փոխել վճարումների ժամանակացույցը՝ վերահաշվարկելով տոկոսագումարները՝ նվազեցնելով դրանք ոչ իր օգտին։

Առավելություններն ու թերությունները

Ֆինանսական և վարկային կազմակերպությունները դիմում են տարբեր տեսակի հնարքների, որոնք թույլ չեն տալիս հաճախորդներին փակել պայմանագիրը մինչև նախատեսված, կոնկրետ ժամկետը: Մինչև 01.11.2011թ. բանկերը կիրառում էին տույժեր պարտքերի մարման ավելի արագ տեմպերի համար, որոնք ծածկում էին պարտատիրոջ կորցրած շահույթը: Քաղաքացիական օրենսգրքում օրենսդրական փոփոխությունների ուժի մեջ մտնելուց հետո Ռուսաստանի Դաշնություն, հնարավոր է դարձել ցանկացած պահի առանց տույժերի ժամանակից շուտ մարել վարկի պարտքը։

Նրանք, ովքեր ցանկանում են օգտվել վաղաժամկետ վճարման հիմնական առավելությունից՝ տոկոսավճարների խնայողություններից, պետք է հիշեն, որ նման մտադրությունների մասին գրավոր տեղեկացնեն վարկատուին: Դա անելու համար նախատեսված օրվանից երեսուն օր է տրվում: Պետք է նախապես ուշադիր կարդալ պայմանագրի պայմանները և նման դեպքերի կանոնները, քանի որ կարող են լինել հանգամանքներ, որոնք միշտ չէ, որ հարմար են վարկառուի համար: Պետք է ուշադրություն դարձնել.

• վաղաժամկետ մարման ամսաթիվը;
• մարման նվազագույն սահմանաչափը (սովորաբար հավասար է ստանդարտ վճարման գումարին);
• վճարումների կարգը;
• վճարման եղանակ.

Քաղաքացիների՝ վարկային բեռից ազատվելու ցանկությունը հասկանալի է, սակայն կախված երկրի տնտեսական վիճակից՝ պարտքը նախապես փակելը կարող է օբյեկտիվորեն ոչ շահավետ լինել։ Ճգնաժամային, գնաճի ֆոնին ապրանքների գների բարձրացման պայմաններում պարտապանների համար ստեղծվում են հանգամանքներ, երբ մարդը վերադարձնում է ավելի քիչ գումար, քան վերցրել է, չնայած այն բանին, որ գումարը մնում է նույնը։ Բացի այդ, գնաճային աճի տեմպերով նոր վարկեր կտրամադրվեն ավելի բարձր տեմպերով։

Այն վարկերի շարքում, որոնց համար ավելի լավ է մարել հնարավորինս արագ, առաջնահերթությունը ապրանքներ գնելիս առևտրի կենտրոններում տրվող էքսպրես վարկերն են։ Այդպիսին գրավիչ տեսք«Արագ փողը» թանկ է. Արագ մշակման արտաքին օգուտները և փաստաթղթերի պահանջների բացակայությունը հանգեցնում են բարձր դրույքաչափերի, իսկ էքսպրես վարկով, նույնիսկ կարճաժամկետ, ապրանքների արժեքը կրկնակի թանկ է:

Բանկի սահմանափակող պահանջները

Ֆինանսական հատվածի վերլուծության համաձայն՝ 10 վարկերից 2-ը վաղաժամկետ մարվում են՝ առաջատարը հիփոթեքային վարկատուներն են, այնուհետև ավտովարկ ստացողները և սպառողական վարկեր վերցրած անձինք։ Բանկի համար եկամտի հիմնական աղբյուրը վարկային ապրանքների տոկոսներն են. եթե պարտքի չափն ավելի մեծ է, ապա տոկոսագումարներն ավելի մեծ են: Հետևաբար, ցանկացած բանկ չի ցանկանում բաց թողնել տոկոսային եկամուտների արտոնությունները, և ֆինանսական կազմակերպություններն իրենց ապահովագրում են վաղաժամկետ փակման ռիսկից արդեն վարկային պայմանագրի կնքման փուլում՝ օգտագործելով անուիտետային վճարման սխեմա:

Բանկն իրավունք չունի այսօր հրաժարվել վարկառուից՝ համաձայն վարկավորման ոլորտի օրենսդրական նորմերի, որոնք փոփոխվել են 2011 թվականի հոկտեմբերի 19-ի թիվ 284-FZ օրենքով (մինչև 2011 թվականի նոյեմբերի 1-ը կնքված պայմանագրերով): Արդյունքում, օրենսդրական պահանջների շրջանակներում բանկերը սահմանում են վարկերի վաղաժամկետ մարման սեփական կանոնները։ Սահմանափակիչ միջոցները ներառում են պայմանագրի գործողության առաջին ամիսներին վճարումների մորատորիում սահմանելու պայմանները, գումարի ներդրման կոնկրետ եղանակները, միջնորդավճարների առկայությունը և վճարման նվազագույն գումարները սահմանափակելը:

Վարկի վճարումների տեսակները

Վարկի համար դիմելիս ստուգեք՝ արդյոք իրավունք ունեք ընտրել պարտքի մարման սխեման։ Վաղ մարման հետագա մարտավարության առանձնահատկությունները կախված են օգտագործվող տարբերակից։ Բանկերն այսօր կիրառում են տարբերակված և անուիտետային մեթոդներ: Առաջին տարբերակը ենթադրում է կանոնավոր վճարումների ամսական կրճատում, մինչդեռ երկրորդ տարբերակը պահանջում է, որ վարկառուն ամեն ամիս վճարի ֆիքսված գումար:

Տարբերակված վճարը բաղկացած է վարկային մարմնի մարման համար օգտագործվող հաստատագրված գումարից, որը հաշվարկվում է համաձայնագրի ամիսների քանակին համամասնորեն: Վճարման երկրորդ մասը վարկի մնացորդի տոկոսն է: Անուիտետի տարբերակով վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկվում է (բացառությամբ միանվագ միջնորդավճարի), այնուհետև բաժանվում է վարկի ժամկետի վրա:

Ո՞ր վարկերն ավելի լավ է մարել տարբերակված վճարումներով:

Տարբերակված վճարումների սխեմայով վարկառուն սկզբում վճարում է մեծ մուծումներ, սակայն հետագայում դրանց չափը կրճատվում է նվազող պարտքի ցածր տոկոսադրույքների պատճառով: Միջոցներ մուտքագրելիս պարտքի մնացորդը և դրա վրա կուտակված տոկոսները ավտոմատ կերպով վերահաշվարկվում են՝ միաժամանակ նվազելով: Այս սխեմայի ընտրությունն ավելի շահավետ է երկարաժամկետ և մեծածավալ վարկերի համար (հիփոթեք, ավտովարկեր), այն հարմար է քաղաքացիների համար.

• անկայուն եկամուտ;
• նրանք, ովքեր ցանկանում են նվազեցնել գերավճարները.
• երկարաժամկետ վարկ վերցնելը.

Անուիտետային վճարումների մարման առանձնահատկությունները

Երբ խոսքը վերաբերում է այն հարցին, թե ինչպես լավագույնս մարել սպառողական վարկը, վճարման պլանը դառնում է առաջնահերթություն: Անուիտետով ներդրումը, երբ վճարվում է մինչև սահմանված ժամկետը, ուղղվում է ինչպես վարկի մարմնի, այնպես էլ տոկոսային ծախսերի մարմանը: Սկզբնական ժամանակացույցը ներառում է մայր գումարը, տոկոսները և մշտական ​​վճարները, ընդ որում վարկառուն վճարում է տոկոսավճարների հիմնական մասը, որի հիմնական մասը սպասարկում է կուտակված տոկոսը, այլ ոչ թե վարկի հիմնական մասը:

Ժամկետի ավարտին հիմնական մասն արդեն օգտագործվում է մայր պարտքի մարման համար։ Վաղաժամկետ վճարումների դեպքում խախտվում է վճարումների ժամանակացույցը։ Նախկինում կանխավճարված տոկոսները օրենքով դասակարգվում են որպես անհիմն հարստացում բանկի համար և պահանջվում է վերահաշվարկ: Անուիտետային սխեման օգտագործվում է ֆիզիկական անձանց կողմից սպառողական վարկերի համար: Մեթոդը շահավետ է վճարման կայունության, բյուջեի պլանավորման շնորհիվ և հարմար է քաղաքացիների հետևյալ կատեգորիաների համար.

• ունենալով կայուն աշխատավարձ;
• նրանք, ովքեր չունեն ֆիքսված գումարից ավելի վճարելու ֆինանսական հնարավորություն.
• կարճ ժամկետով վարկ վերցնել.

Վարկի մարման տարբերակներ

Տարբերություն կա վարկի մասնակի և լրիվ վճարման միջև։ Մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում պարտքի չափը նվազեցվում է վճարված գումարի չափով։ Ահա հնարավոր տարբերակները, որոնք նախապես քննարկվել են պայմանագրով.

• վճարումը գանձվում է կանոնավոր վճարումների համար, և դուք պետք է ձեր հաշվում միջոցներ ունենաք հաջորդ վճարման և լրացուցիչ ներդրման չափով դեբետավորման համար.
• Ներդրումների հաշվին անմիջապես կրճատվում է մայր պարտքը և վերահաշվարկվում է վճարումների ծավալը, ապա վճարման օրը արդեն իսկ անհրաժեշտ է վճարել ավելի փոքր գումար։

Ամբողջական մարումից հետո վարկառուն վճարում է կանխիկ, որը համապատասխանում է պարտքի մնացորդին գումարած այս ժամանակահատվածի համար հաշվարկված տոկոսները: Ցանկացած մարում ձեռնտու է վարկառուին, հատկապես հիփոթեքի հետ կապված, անկախ նրանից, թե բանկի աշխատակիցներն ինչպես են դա տարհամոզում։ Բացի ֆինանսական խնայողություններից, քաղաքացին ստանում է գույքի տնօրինման լիարժեք իրավունքներ և ազատվում է գույքի պարտադիր ապահովագրությունից։

Միակ բացասականն այն է, որ ոչ բոլորը կարող են ժամանակից շուտ վճարումների համար միջոցներ գտնել՝ առանց ընտանեկան բյուջեի եկամտային մասի զգալի անկման և նոր վարկի համար դիմելու անհրաժեշտության: Հարկավոր է հաշվի առնել. բանկերը հաճախ ավելացնում են «վաղաժամկետ վարկառուներ» այն անձանց սև ցուցակում, որոնց հաջորդ անգամ վարկ ստանալու համար կարող են պարզապես մերժվել առանց բացատրության: Հետևաբար, պայմանագրի ավարտին կատարված վաղաժամկետ մարումը լրացուցիչ առավելություն կլինի վարկային պատմություն.

Ինչպես ճիշտ մարել վարկը

Կանխավճարների ալգորիթմը որոշվում է հատուկ վարկային պայմաններով: Որպես կանոն, վարկառուի գործողությունների հաջորդականությունը հետևյալն է.

1. Տեղեկացնել բանկային կազմակերպությանը պլանավորված վճարման մասին: Որպես կանոն, սահմանվում է նվազագույնը 14 օր ժամկետ, թեև որոշ բանկեր թույլատրում են ցանկացած պահի մարել առանց նախնական ծանուցման։
2. Վճարման օրը մուտքագրեք անհրաժեշտ գումարը ձեր քարտին/հաշվին: Համալրման եղանակը նախատեսված է պայմանագրի պայմաններով:
3. Պարտքը ժամկետից շուտ մարելու դիմում ներկայացնել բանկի գրասենյակ:
4. Սպասեք դրամական միջոցների դուրսգրմանը համապատասխան փաստաթղթերով (անդորրագիր, հաշվի քաղվածք) հաստատմամբ և վերահաշվարկի ժամանակացույցը:
5. Ստորագրեք վճարման նոր ժամանակացույց կամ ստացեք պարտքի ամբողջական մարումը հաստատող վկայագիր:
6. Ամբողջական վճարումից հետո համոզվեք, որ պայմանագրով հաշվարկներին ուղեկցող բանկային հաշիվները փակված են և գրավի վրա դրված բեռը հանված է:
7. Պահպանեք վարկի բոլոր փաստաթղթերը, ներառյալ վճարումները:

Վարկային պայմանագրի պայմանները

Յուրաքանչյուր բանկային կազմակերպություն ինքնուրույն է սահմանում ժամանակից շուտ վճարումների կանոնները: Օրինակ՝ բավարար է քարտի/հաշվի վրա անհրաժեշտ գումարի առկայությունը՝ ցանկացած ձևով մուտքագրված։ Որոշ բանկեր պահանջում են կանխիկ գումար մուտքագրել դրամարկղով, ավելի առաջադեմները, ինչպիսիք են Սբերբանկը, ՎՏԲ-24-ը, ապահովում են առցանց մարման հնարավորություն՝ առանց գրասենյակ այցելելու և դիմում լրացնելու: Դա անելու համար վարկառուն պետք է բացի համապարփակ սպասարկման պայմանագիր և իմանա դուրսգրման մանրամասները:

Վերջին մեթոդով դրամական միջոցները կարող են դուրս գրվել ոչ թե ցանկացած ամսաթվով, այլ միայն վճարման օրը, իսկ արտառոց գումարի չափը չպետք է պակաս լինի սովորական վճարումից։ Բանկոմատի միջոցով մուծումներ կատարելիս սահմանափակումներ կան առավելագույն գումարը (սովորաբար 30,000-50,000 ռուբլի): Ավելի մեծ ավանդների համար դուք պետք է դիմեք բանկի մասնաճյուղ: Կարևոր է հստակեցնել վճարման օրը՝ այն կարող է համընկնել ժամանակացույցի հետ կամ կամայական լինել:

Մեկ այլ բանկից դրամական միջոցներ փոխանցելիս նկատի ունեցեք, որ դրանց վարկավորման համար ժամանակ է պահանջվում, կանոնների համաձայն՝ մինչև հինգ աշխատանքային օր: Վարկառուն չպետք է մոռանա, որ, համաձայն Քաղաքացիական օրենսգրքի 805-րդ հոդվածի, պարտքը ժամկետից շուտ մարելիս վարկատուն իրավունք ունի վարկառուից ստանալ տոկոսներ՝ ներառյալ մինչև վարկը ամբողջությամբ կամ մինչև վերջ մարելու օրը: ժամանակացույցը գերազանցող մասը.

Վաղաժամկետ մարման դիմում

Քաղաքացիական օրենսգրքի 810-րդ հոդվածի երկրորդ մասի համաձայն՝ սպառողական (ոչ առևտրային) վարկի գումարը քաղաքացին կարող է ժամկետից շուտ մարել ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն՝ երեսուն օր պարտատիրոջը պարտադիր ծանուցելու պայմանով (ժ. առնվազն) մինչև մարման օրը: Վարկային պայմանագրով կարող է սահմանվել ավելի կարճ ժամկետ՝ քաղաքացու միջոցները վերադարձնելու մտադրության մասին նման ծանուցում ներկայացնելու համար։ Այսպիսով, գործնականում բանկերը դիմում ներկայացնելու համար տրամադրում են 2 շաբաթ։

Վարկի վերահաշվարկ

Արտահերթ վճարումը հանգեցնում է վարկի մարմնի՝ մայր պարտքի կրճատման։ Վճարվող տոկոսները հաշվարկվում են հատուկ բանաձևերով, որոնք տարբերվում են տարբերակված և անուիտետային սխեմաների համար, բայց տրամադրում են ընդհանուր սկզբունք- հաշվեգրում վարկի մնացորդի վրա. Որքան փոքր լինի պարտքը, այնքան ցածր կլինեն տոկոսային ծախսերը, ուստի վճարումների բոլոր բաղադրիչների վերահաշվարկն այս իրավիճակում պարտադիր է։

Վճարման կրճատում կամ վարկի ժամկետի կրճատում

Հաճախ, հաճախորդներին այլընտրանք չունենալով, բանկերն առաջարկում են միայն կանոնավոր վճարումների նվազեցում մինչև ժամկետը մարելիս, մինչդեռ հնարավոր է վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետը կրճատելու տարբերակը: Հոգեբանորեն հաճախորդի համար գրավիչ է վճարման նվազեցումը. ամսական բյուջեի բեռը նվազում է, ազատ միջոցներ են ազատվում, որոնք կարող են օգտագործվել վաղաժամկետ վճարման համար:

Միևնույն ժամանակ, մաթեմատիկական հաշվարկները ցույց են տալիս, որ ավելի մեծ տոկոսային խնայողություններ են առաջանում վարկի ժամկետի կրճատումից։ Այսպիսով, տարբերակված սխեմայի դեպքում վարկավորման ժամկետի կրճատումն էլ ավելի շահավետ է։ Հասկանալի է բանկերի մոտեցումը վարկերի ժամկետների կրճատման դժկամության մեջ. նրանք կորցնում են շահույթի մեծ մասը, հաճախ, գործնականում, առանց վարկառուներին տեղյակ պահելու առկա հնարավորության մասին։

Վճարումների նոր ժամանակացույց մասնակի վաղաժամկետ մարման համար

Քաղաքացու կողմից հաջորդ վճարման ժամկետից շուտ վճարումը մասնակի չափով արտացոլվում է մուծման բոլոր բաղադրիչներում: Ի սկզբանե տրամադրված մարման ժամանակացույցն այլևս չի համապատասխանում պարտքի մնացորդին, ուստի ժամանակացույցի վերանայումը և դրա նոր տարբերակի ստորագրումը բոլոր կողմերի կողմից (պարտատեր և պարտատեր) այս իրավիճակում դառնում է նախապայման: Բանկի կնիքով և վարկային մենեջերի ստորագրությամբ վավերացված նոր ժամանակացույցը պետք է թողարկվի նույնիսկ 2-3 վճարման ժամկետի մնացած մասով: Անհրաժեշտ է նաև ապահովել, որ պարբերական վճարման ամսաթիվը չի փոխվել:

Վարկառուի իրավունքները

դաշնային օրենքը 2011 թվականի հոկտեմբերի 19-ի թիվ 284-FZ «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809-րդ և 810-րդ հոդվածների երկրորդ մասի փոփոխությունների մասին», որն ուժի մեջ է մտել 2011 թվականի նոյեմբերի 1-ին, ապահովել է քաղաքացի վարկառուների վարկը մարելու իրավունքը: ժամկետից շուտ պարտքեր. Օրենքը տարածվում է այն հարաբերությունների վրա, որոնք ծագել են մինչև դրա ուժի մեջ մտնելու օրը կնքված պայմանագրերով։ Եթե ​​2011 թվականի նոյեմբերի 1-ից հետո կազմված համաձայնագիրը պարունակում է պարտքի վաղաժամկետ վճարման համար տույժեր, միջնորդավճարներ և տուգանքներ, ապա դրանք անօրինական են և կարող են վիճարկվել դատական ​​կարգով:

Ապահովագրության վերադարձ

Բնակարան կամ ավտոմեքենա ձեռք բերելու համար վարկավորումը ուղեկցվում է բանկի կողմից գույքը ապահովագրելու պարտադիր պահանջներով՝ համաձայն 1998 թվականի հուլիսի 16-ի «Հիփոթեքի (անշարժ գույքի գրավի) մասին» օրենքի 31-րդ հոդվածի: Բացի այդ, ֆինանսական կազմակերպությունները կիրառում են նաև վարկավորվող անձի կյանքի ապահովագրության պայմանի պահպանումը։ Վերջինս իրականացվում է հաճախորդի համաձայնությամբ։ Ապահովագրությունը վճարելուց հետո վարկառուն, ի լրումն այն հարցի, թե ինչպես լավագույնս մարել վարկը, տարակուսում է նաև, թե ինչպես վերադարձնել ապահովագրական միջոցները բանկի հետ ամբողջությամբ վճարելուց հետո. դրանք կարող են հասնել վարկի արժեքի 40%-ին:

Պարտքը մարելուց հետո դուք իրավունք ունեք վերադառնալու ապահովագրավճարներ, եթե նախատեսված է ապահովագրության պայմանագրով: Չօգտագործված ապահովագրությունը վերադարձնելու անհնարինության մասին կետի առկայության դեպքում վարկային պայմանագրի վաղաժամկետ փակումը ենթադրում է ապահովագրավճարը վերադարձնելու իրավունքի կորուստ: Համոզվելով, որ վերադարձի իրավունքը գոյություն ունի, դիմելիս պետք է նաև հաշվի առնել, որ.

• ժամկետանց պարտք չպետք է լինի.
• Ապահովագրությունը վերադարձնելու համար տրվում է 5 օր պայմանագրի կնքումից հետո։

Ապահովագրական ընկերությունը կարող է փոխհատուցել միջոցների մի մասը, եթե պայմանագրի կնքումից անցել է ավելի քան վեց ամիս: Ապահովագրական ֆոնդերի ամբողջական վերադարձը հասանելի է այն իրավիճակներում, երբ պարտքը մարվում է ապահովագրական պոլիսի թողարկումից հետո առաջին երկու ամսվա ընթացքում: Բոլոր դեպքերում անհրաժեշտ է կապ հաստատել ապահովագրական ընկերության հետ՝

• անձնագիր;
• վարկային պայմանագիր (պատճեն);
• պարտքի ամբողջական փակման վկայագիր.

Ապահովագրավճարի մի մասի վերադարձ վաղաժամկետ վճարման դեպքում հնարավոր է մինչդատական ​​և դատական ​​վարույթում։ Մինչդատական ​​որոշման փուլում դուք պետք է պահանջ ներկայացնեք բանկային և ապահովագրական կազմակերպությանը: Օրենքով դիմումը քննարկելու համար տրվում է 30 օր։ Եթե ​​պատասխան չկա, ապա անհրաժեշտ է դիմում գրել Ռոսպոտրեբնադզորին (վերանայման ժամանակը նույնն է՝ 30 օր): Եթե ​​ձեզ չի գոհացնում այս մարմնի պատասխանը, կարող եք բողոքարկել ֆինանսական հաստատության գործողությունները՝ հայցադիմում ներկայացնելով դատարան:

Լինում են դեպքեր, երբ քաղաքացի-վարկառուի փոխարեն ապահովագրողները կարող են մարել վարկը։ Սա նախատեսված է ապահովագրության քաղաքականության կետերով և կախված է ապահովագրության տեսակից.

• Փոխառուի կյանքի և առողջության ապահովագրություն. Վճարումների հիմքը վարկառուի մահն է, նրա անաշխատունակությունը ծանր հիվանդության կամ հաշմանդամության պատճառով:
• Ապահովագրություն գրավի դիմաց: Ապահովագրված դեպքը հաշվի է առնում գույքին պատճառված ոչ դիտավորյալ վնասը (բնական աղետներ, հրդեհ, ջրհեղեղ):

Տեսանյութ

Քանի որ Ռուսաստանի յուրաքանչյուր քաղաքացուն միջինում տրվում է 3 վարկ, որոշեցինք, որ ՏՏ ոլորտի մասնագետները նույնպես հետաքրքրված կլինեն սովորելու, թե ինչպես ճիշտ և շահավետ մարել իրենց վարկերն ու պարտքերը։

Վարկ ստանալը շատ հեշտ է, բայց պարտատերերին մարելը շատ ավելի դժվար է։ Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, դուք կարող եք դուրս սողալ ամենախոր ֆինանսական անցքից, եթե չհուսահատվեք: Մեր խորհուրդներն ու մեթոդները կօգնեն ձեզ մարել նույնիսկ մեծ պարտքերը. խելամտորեն մարեք պարտքը, գումար գտեք վճարելու համար, ընտրեք վճարման լավագույն եղանակը:

Ինչպես մարել վարկային քարտի պարտքը

1. Խոսակցություն պարտատերերի հետ

Ձեզ կարող է առաջարկվել որոշ ժամանակով նվազեցնել տոկոսադրույքները, կամ նույնիսկ հրաժարվել որոշ ուշ վճարներից կամ փոխել վճարման ժամանակացույցը: Այս ամենը կօգնի ձեզ առաջ գնալ, և, որպես այլընտրանք, ձեր վարկային պատմությունը չի տուժի։ Իհարկե, պետք է դադարեցնել կրեդիտ քարտի օգտագործումը՝ ֆիքսելով պարտքը, որպեսզի այն չմեծանա։

Խորհուրդ.

• Ասա նրանց, որ այլեւս չես կարող վճարել:
• Գրանցեք պարտքը.
• Փորձեք մեղմել պայմանները։

Բանկը ձեզանից պակաս շահագրգռված չէ վարկի մարման հարցում։ Լինում են դեպքեր, երբ բանկերը կարող են վարկը փակել նույնիսկ վնասով, բայց դա որևէ կերպ չի ազդի հաճախորդի վարկային պատմության վրա՝ ծախսերի կառավարման նորմալ բիզնես գործընթաց:

2. Նվազագույն վճարից ավելին

Վարկային ընկերությունները և բանկերը սիրում են այն, երբ վճարում եք հենց այն, ինչ ձեզ հարկավոր է: Ձեզ թվում է, թե վարկը փակում եք, թեկուզ քիչ-քիչ, բայց իրականում ձեր պարտքը միայն տոկոսների պատճառով է ավելանում։ Եթե ​​գոնե մի քիչ ավել վճարեք, դա ավելի շահավետ կլինի, քանի որ կնվազեցնի վճարման պայմանները։ Որպես կանոն, ձեր եկամտի մոտավորապես 10%-ը ծախսվում է պատահական բաների վրա, այնպես որ փորձեք անմիջապես այն մուտքագրել ձեր վարկային հաշվին:

Օրինակ, եկեք վարկային քարտ վերցնենք 100,000 ռուբլի սպառված վարկային սահմանաչափով: Այս գումարի համար նվազագույն վճարումների աղյուսակը կունենա հետևյալ տեսքը.

Մինչեւ տարեվերջ դուք կկարողանաք վճարել միայն 60.000-70.000, իսկ մնացած պարտքի դիմաց տոկոսներ կգանձվեն։ Իրականում նվազագույն վճարումը նախատեսված է այնպես, որ ձեր վարկը հնարավորինս երկարաժամկետ և շահավետ դարձնի բանկի համար։ Եթե ​​նվազագույն վճարումը կատարվում է թեկուզ մի փոքր ուշացումով, ապա այդ ամբողջը կարող է ծախսվել տուգանքների, գերավճարների տոկոսների, տույժերի և ընթացիկ տոկոսների մարման վրա: Կվճարես, բայց պարտքն ընդհանրապես չի պակասի։

Խորհուրդ.

• Մեկ տարուց պակաս ժամկետում քարտը փակելու համար կատարեք x1,5-2 նվազագույն վճարումներ

3. Պլանավորեք բյուջե

Անշուշտ կան բաներ, որոնց վրա ծախսում ես ավելին, քան անհրաժեշտ է՝ հավատալով, որ այս նվազագույն գումարը ոչինչ չի տա։ Ի՞նչ տարբերություն կարող է ունենալ մեկ բաժակ սուրճը, երբ դուք պետք է վճարեք մեքենայի վարկը: Միամիտ է հնչում, բայց գրի առեք ձեր բոլոր ծախսերը և կտեսնեք, թե որտեղ կարող եք խնայել։ Դա շքեղ չէ, բայց նույնիսկ չնչին գումարը կբավականացնի տոկոսավճարները հոգալու և նաև նվազագույն վճարից մի փոքր ավելի վճարելու համար։ Սա հենց այն գումարն է, որը դուք ծախսում եք անհեթեթության վրա:

Խորհուրդ.

• Օպտիմալացրեք ձեր ծախսերը

4. Փորձեք ավելացնել ձեր եկամուտը և առաջնահերթություն տալ

Այստեղ ընդհանուր խորհուրդներ չկան: Որոշ մարդիկ կարող են ավելի շատ աշխատանքային ժամեր կամ օրեր պահանջել, մյուսները կարող են ավելի երկար աշխատել և ստանալ բոնուս: Ոմանք գումար են վաստակում՝ օգտագործելով իրենց հմտություններն ու հոբբիները: Վերցրեք ցանկացած ժամանակավոր աշխատանք, փնտրեք կես դրույքով աշխատանք, դուք պետք է բարելավեք ձեր ֆինանսական վիճակը։ Եթե ​​մեքենա ունեք, տաքսու վարորդ աշխատեք։ Դուք կարող եք փորձել վաճառել ավելորդ բաներ: Նրանք կարող են ձեզնից գնել ամեն ինչ՝ հին լվացքի մեքենայից մինչև կոտրված մանկական հեծանիվ: Ինչ-որ բան, որը տարիներ շարունակ փոշի է հավաքում ձեր պատշգամբում, կարող է ձեզ $20-50 դոլար բերել: Արդեն բավական է նվազագույն վճարման համար:

Եթե ​​դուք գումար եք խնայում կրթության համար, գուցե արժե այն ծախսել հիմա՝ մեկ տարով հետ մղելով ձեր ծրագրերը: Եթե ​​ընտանիքում երկու մեքենա կա, կարող եք վաճառել դրանցից մեկը, այնպես որ դուք ոչ միայն մեծ գումար կստանաք, այլև գումար չեք ծախսի բենզինի և սպասարկման, կամ ավտոտնակ վարձելու վրա։ Հասարակական տրանսպորտով ճանապարհորդելն ավելի անհարմար է, բայց ավելի էժան։ Փորձեք հրաժարվել հոբբիներից և հոբբիներից, դա ամեն ամիս որոշակի գումար կազատի և ժամանակ կհատկացնի կես դրույքով աշխատանքի համար:

Խորհուրդ.

• Բարձրացրեք ձեր կանխիկ գումարը. նոր եկամուտ = նոր վարկային հնարավորություններ:

Պարտքի մարման ամերիկյան մեթոդներ

1. Առաջին հերթին՝ ամենաբարձր գնանշված տոկոսադրույքով

Դա ակնհայտ է թվում, բայց շատերը փորձում են նախ մարել փոքր վարկերը, որպեսզի մարեն դրա գոնե մի մասը: Այս դեպքում ծառայության համար դուք ավելի շատ տոկոս եք վճարում, ուստի ընդհանուր գումարն ավելի մեծ է: Օրինակ, դուք ունեք մեկ վարկ տարեկան 13%, երկրորդը 10%: Եթե ​​վարկի գումարները նույնն են, ապա կենտրոնացեք 13 տոկոս վարկը մարելու վրա, իսկ մյուս կողմից՝ նվազագույն վճարումները:
Այնուամենայնիվ, դուք ստիպված կլինեք տոկոսներ վճարել, բայց այս կերպ այն կպակասեցնեք:

Եթե ​​գումարները տարբեր են, ապա անհրաժեշտ է տոկոսադրույքները համապատասխանեցնել այդ գումարներին։ Ենթադրենք, որ մենք ունենք երկու վարկային քարտ՝ Alfa Bank՝ 100,000 պարտքով՝ 25,9%, և Sberbank՝ 80 հազար պարտքով՝ 19%։ Մենք Սբերբանկի տոկոսադրույքը բերում ենք Ալֆա Բանկի փոխարժեքին.
19*(100/80)=23,75%. Այսինքն՝ հիմնական ջանքերը պետք է գործադրվեն Ալֆա բանկից վարկը մարելու համար։
Եթե ​​ենթադրենք, որ Ալֆա Բանկում պարտքի չափը 50 հազար է, ապա Սբերբանկի տվյալ տոկոսադրույքը կլինի 19 * (80/50) = 30,4%, ինչը գերակա է դարձնում այս պարտքի մարումը:

Խորհուրդ.

• Հաշվեք ձեր վարկերը. մարեք նրանց, որոնք շահութաբեր են, ոչ թե նրանք, որոնք ցանկանում եք:

2. Եթե մի քանի վարկերի գծով հաշվեգրումները մոտավորապես հավասար են

Հակառակ մեթոդ. եթե ունեք մի քանի վարկեր հավասար վճարներով, մարեք ամենափոքրը: Սա այսպես կոչված «ձնագնդի» մեթոդն է՝ մեկ վարկի մարումը մղում է քեզ մարելու հաջորդը, իսկ դու կրճատում ես դրանց թիվը։ Մարդկանց մեծամասնությունն այս կերպ ավելի հեշտ է համարում, և նրանք ենթագիտակցորեն թեքվում են դեպի այս մեթոդը: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ եթե ձեզ սպառնում է բռնագանձում կամ վարկերից մեկի վրա ակնհայտորեն ավելի շատ հաշվեգրումներ կան, այս մեթոդը բացառվում է, մարեք ավելի մեծ վարկը, ինչպես նկարագրված է վերևում:

Խորհուրդ.

• Եթե ​​ունեք հավասար պարտքեր, փորձեք փակել կոնկրետ վարկ

3. Վերակազմավորում և վերաֆինանսավորում

Եթե ​​դուք մեծ գումար եք վերցրել բիզնեսը զարգացնելու կամ բնակարան գնելու համար և վճարել եք առնվազն մեկ երրորդը, կարող եք խնդրել վերակառուցում: Շահավետ է, եթե բանկը հիմա նույն նպատակներով վարկեր տրամադրի ավելի ցածր տոկոսադրույքներով։ Նրանք կարող են բավարարել ձեր կարիքները, և դուք կստանաք ոչ միայն ընդհանուր պարտքի կրճատում, այլև նոր վարկի ժամկետի երկարացում: Այսինքն, դուք կարող եք օգտագործել վերակազմավորումը նվազեցնելու ձեր ամսական վճարումը` ավելացնելով վարկի ընդհանուր ժամկետը: Վերակազմավորումը իմաստ ունի, երբ տոկոսադրույքները զգալիորեն տարբերվում են, քանի որ դիմելիս ստիպված կլինեք վճարել միջնորդավճարներ և որոշ այլ վճարներ, ուստի ուշադիր հաշվարկեք օգուտը:
Ի դեպ, ոչ բոլոր բանկերն են համաձայնում վերաֆինանսավորել իրենց սեփական վարկերը, այնպես որ կարող եք փորձել վաճառել վարկը մեկ այլ բանկի: Օրինակ, ՎՏԲ24-ը և Սբերբանկը զբաղվում են հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորմամբ: Raiffeisenbank-ը կարող է վերաֆինանսավորել ինչպես իր, այնպես էլ ուրիշների ավտոմեքենաների վարկերը:

Խորհուրդ.

• Եթե ​​չեք կարող վճարել, վերակառուցեք. վերակառուցումը կհավաքի ամեն ինչ մեկ վճարման մեջ և կնվազեցնի ամսական գումարը:

4. Այլ վարկային հաշվից մարում

Եթե ​​ցանկանում եք մարել վարկ այլ բանկից ԿՐԵԴԻՏ քարտ, որի մեջ պարտք չունեք և կա որոշակի գումար, որը կարող եք օգտագործել, համոզվեք, որ այն շահութաբեր է։ Նույնիսկ եթե դուք կարող եք օգտագործել գումարը 0%-ով, միշտ կան վճարներ, որոնք կապված են փոխանցումների հետ, այնպես որ դուք կկորցնեք որոշակի գումար, բայց միևնույն ժամանակ կավելացնեք վարկերի քանակը, որոնք դուք ստիպված կլինեք վճարել միաժամանակ: Եթե ​​ընտրում եք այս մեթոդը, գումարը հաշվարկելու համար պարտքը բաժանեք այն ամիսների թվին, որոնց ընթացքում գործում է անտոկոս վարկը և համոզվեք, որ ունեք բավարար միջոցներ մարելու համար։

Խորհուրդ.

• Խուսափեք տուգանքներից. իրավիճակի պահանջի դեպքում օգտագործեք այլ վարկեր:

Ամերիկյան մարման եղանակների համեմատական ​​աղյուսակ.

Այս պարզ տեխնիկան կօգնի ձեզ խուսափել վարկերի հետ կապված տարբեր տհաճ իրավիճակներից։ Վարկերը շատ օգտակար են և ճիշտ գործիք, ընդլայնելով մեր հնարավորությունները, վարկերի նկատմամբ ճիշտ վերաբերմունքը հաջողության գրավականն է։

Ընդամենը մի քանի տարի առաջ նրանց համար, ովքեր որոշել էին վարկ վերցնել բանկից, բուռն հարց էր՝ հնարավո՞ր է ժամկետից շուտ մարել սպառողական վարկը։

Քանի որ օրենքը դա ոչ մի կերպ չէր կարգավորում, յուրաքանչյուր բանկ ուներ իր կանոնները։ Ինչ-որ տեղ վաղաժամկետ մարման մորատորիում կար: Դա նշանակում էր, որ ժամանակացույցով նախատեսվածից ավելի մեծ չափով վճարում կատարելու համար անհրաժեշտ էր որոշակի ժամկետով (օրինակ՝ վեց ամիս) մարել վարկը։

Մյուսներում տուգանքներ են գանձվել վաղաժամկետ չեղարկման ընթացակարգն իրականացնելու համար։

Այս կերպ բանկերը փորձում էին կանխել հաճախորդների վաղաժամկետ մարման դիմելը։ Պատճառը պարզ է՝ վարկային հաստատության համար ժամկետից շուտ վերադարձված վարկը նշանակում է տոկոսային եկամուտների կորուստ։ Եվ սա արդեն պատասխանում է այն հարցին, թե արդյոք վարկի վաղաժամկետ մարումը ձեռնտու է վարկառուին։

Վաղաժամկետ մարում` համաձայն գործող օրենսդրության

Այժմ ցանկացած բանկում կարող եք վաղաժամկետ մարել անուիտետային վարկը: Օրենքը սահմանում է, որ վարկատուներն իրավունք չունեն վարկառուներին արգելել գումարը վերադարձնել նախատեսվածից ավելի արագ, ինչպես նաև սահմանել վաղաժամկետ մարման պահանջներ (օրինակ՝ բանկը չի կարող սահմանել լրացուցիչ վճարների նվազագույն չափ կամ դրանց հաճախականությունը):

Բանկերը կարող են վարկային պայմանագրում ներառել միայն կետ այն մասին, թե ինչպիսին կլինի սպառողական վարկի վաղաժամկետ մարման արդյունքը՝ վարկի ժամկետի կրճատումո՞վ, թե՞ ամսական վճարման նվազեցմամբ։

Ոմանք կարող են հաճախորդներին առաջարկել ընտրություն, իսկ մյուսները թողնում են միայն մեկ տարբերակ: Այս դեպքում վարկառուն կարող է հրաժարվել միայն իրենից, քանի որ օրենքը միայն ասում է, որ հաճախորդն իրավունք ունի մասնակի և լրիվ վաղաժամկետ մարման: Միաժամանակ ժամկետը կամ ամսական վճարումը կկրճատվի, դա ոչ մի տեղ նշված չէ։

Այսպիսով, քննարկելով, թե ինչ է վաղաժամ չեղարկումը և արդյոք դա թույլատրված է կամ արգելված, եկեք խոսենք այն մասին, թե որքանով է դա ձեռնտու:

Արդյո՞ք ձեռնտու է վարկի վաղաժամկետ մարումը:

Ինչպես արդեն նշվեց, եթե հաճախորդը վաղաժամկետ մարում է վարկը, ապա բանկը կորցնում է տոկոսները: Եվ քանի որ բանկը տոկոս չի ստանում, հետեւաբար, վարկառուն չի վճարում։ Ստացվում է, որ բանկային վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարումը ձեռնտու է։

Վաղաժամ չեղարկում կատարելիս պետք է հիշել մի քանի կարևոր բան:

Նախ, տոկոսների վերահաշվարկը վերաբերում է միայն ապագա վճարումներին: Եթե ​​վարկը վճարել եք մեկ տարով, ապա այս ժամկետի տոկոսները ձեզ ոչ ոք չի վերադարձնի։ Դուք այդ ժամանակ օգտագործել եք միջոցները, հետևաբար բանկը ազնվորեն վաստակել է վճարված տոկոսները։

Երկրորդ՝ բանկը միայն տոկոսների վերահաշվարկ է իրականացնելու։ Քանի անգամ էլ վաղաժամկետ մարումներ կատարեք, հիմնական պարտքը չի փոխվի։ Այսինքն՝ կնվազի, բնականաբար, բայց այն չափով, որ դու մարում ես։ Բացի այդ, բանկը ոչինչ չի դուրս գրի։

Երրորդ՝ բանկը ցանկացած դեպքում կստանա իր տոկոսները։ Վարկային պայմանագրին համապատասխան՝ վճարման բաղադրիչները դուրս են գրվում հետևյալ հաջորդականությամբ.

• տույժեր, տույժեր;
• ժամկետանց պարտք;
• տոկոսներ ընթացիկ ամսվա համար;
• հիմնական պարտքը.

Ինչպես տեսնում եք, քանի դեռ բանկը չի դուրս գրել բացարձակապես ամբողջ կուտակված պարտքը, հիմնական պարտքի կրճատման մասին խոսք լինել չի կարող։

Որքա՞ն կնվազի հիմնական պարտքը «վաղաժամկետից» հետո.

Ձեր վճարման ժամանակացույցում յուրաքանչյուր ամսական վճարը բաժանված է 2 մասի՝ մայր գումար և վարկի տոկոսներ: Մեկ ամսվա ընթացքում բանկը պետք է ձեզնից գանձի այնքան տոկոս, որքան գրված է ժամանակացույցում:

Ուստի, երբ բանկ եք գալիս որոշակի գումարով, նկատի ունեցեք, որ մայր պարտքը չի պակասելու դրանով, այլ ավանդադրված գումարի և տվյալ ամսվա տոկոսների տարբերությամբ։

Օրինակ, հաճախորդը մարտին կատարում է վաղաժամկետ մարում, որի դեպքում բանկը պետք է նրանից ստանա 3850 ռուբլի տոկոսադրույք: Հաճախորդը հաշվին մուտքագրել է 40000 ռուբլի: Վաղաժամկետ մարման ընթացակարգից հետո վարկի պարտքը կկրճատվի 36150 ռուբլով։

Ե՞րբ կատարել վաղաժամկետ մարում:

Որքանով շահավետ կլինի վաղաժամկետ մարումը, կախված է նրանից, թե որքան ժամանակ է այն իրականացվում վարկը վերցնելուց։ Հիշեք երկրորդ կանոնը. միայն տոկոսները վերահաշվարկվում են: Հետևաբար, խորհուրդ է տրվում վաղաժամկետ մարում կազմակերպել այն ժամանակահատվածում, երբ առավելագույն տոկոս է գանձվում:

Բացեք ձեր վճարման ժամանակացույցը և նայեք վարկի տոկոսների սյունակին: Անկախ նրանից՝ դուք ունեք տարբերակված վճարումներ, թե անուիտետային վճարումներ, գանձվող տոկոսների չափն անընդհատ նվազում է։ Այսինքն՝ առաջին ամիսներին դրանք ամենամեծն են։

Անուիտետային վճարումների դեպքում, մոտավորապես ժամկետի կեսին, վարկի օգտագործման համար գանձվող գումարը հավասար է վարկի պարտքը մարելու համար օգտագործված գումարին: Վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետի երկրորդ կիսամյակում ավելի քիչ տոկոս է ստացվում, քան հիմնական պարտքը։

Սրանից մի պարզ եզրակացություն է բխում.

Ավելի շահավետ է վաղաժամկետ մարումն իրականացնել վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետի առաջին կիսամյակում։

Եթե ​​դա անեք ավելի մոտ վարկի պլանավորված փակմանը, ապա գործնականում ոչ մի օգուտ չեք ստանա: Պարզապես փակեք վարկը մի քանի ամիս շուտ: Սակայն սա ավելի շուտ բարոյական բավարարվածություն կբերի։

Ժամկետի կամ վճարման կրճատում. որն է ավելի շահավետ:

Եթե ​​բանկը որոշել է ձեզ համար կրճատել ժամկետը կամ վճարումը, ապա մտածելու ոչինչ չկա. դուք պետք է առավելագույն օգուտ ստանաք առաջարկվող հանգամանքներում:

Եթե ​​որոշումն ընկնում է ձեր վրա, ապա անխուսափելիորեն ավելի շատ խնայելու ցանկություն է առաջանում։ Համոզվեք, որ վերջում ավելի քիչ տոկոս եք վճարում:

Ի՞նչ պետք է անեմ:

Նախևառաջ պետք է հիշել, որ գերավճարը ուղղակիորեն կախված է վարկային պայմանագրի տևողությունից: Ինչքան երկար ժամանակ պահանջվի վարկի մարման համար, այնքան ավելի շատ կվճարեք: Այստեղից արդեն իսկ բխում է, որ ավելի ձեռնտու է վարկի ժամկետի կրճատումը։

Ուստի վաղաժամկետ մարման մեթոդ ընտրելիս պետք է հաշվի առնել ձեր ֆինանսական բեռը։ Եթե ​​դուք ունեք բազմաթիվ վարկեր, որոնց ընդհանուր վճարումները խլում են ձեր աշխատավարձի կեսը, ավելի տրամաբանական կլինի նվազեցնել վճարումը։ Դուք կարող եք ավելի քիչ խնայել, քան կարող էիք, բայց դա ձեզ համար կհեշտացնի վարկի մարումը:

Եթե ​​գոհ եք ամսական վճարման չափից, և այն կատարելուց հետո բավականաչափ գումար է մնացել ձեր սովորական կենսակերպը պահպանելու համար, ապա դուք պետք է կրճատեք վարկի ժամկետը։ Ձեզ համար ավելի դժվար չի լինի, քանի որ վճարումը չի ավելանա։ Իսկ տոկոսային օգուտները շոշափելի կլինեն։

Ժամկետի կրճատման առավելությունները ստուգելու համար կարող եք կապվել բանկի հետ և խնդրել տեսնել ժամանակացույցի երկու տարբերակ՝ առաջինը՝ ժամկետի նվազմամբ, երկրորդը՝ նույն չափով վաղաժամկետ մարման համար վճարման նվազեցմամբ։ .

Նրանք ձեզ չեն ասի այն բանաձևը, որով հաշվարկները կատարվում են վաղաժամկետ մարում կատարելիս։ Իսկ աշխատակիցները դա միայն ընդհանուր առումով գիտեն՝ ամեն ինչ ծրագրով է հաշվարկված։ Այնուամենայնիվ, հեշտությամբ կարող եք հասկանալ, թե որ տարբերակն է ավելի շահավետ: Դա անելու համար դուք պետք է նայեք սյունակի «Ընդամենը» սյունակում՝ երկու գծապատկերների տոկոսների վճարումներով: Եթե ​​վարկը բավականաչափ մեծ է, ապա տարբերությունը կարող է հասնել 100-150 հազար ռուբլու:

Ժամկետը կրճատելու դեպքում գերավճարը ավելի քիչ կլինի, քան ամսական վճարումը կրճատելու դեպքում։

Հասկանալու համար, թե ինչպես է կատարվում վարկի վաղաժամկետ մարումը, դուք պետք է հասկանաք, թե ինչպես են կատարվում վարկի ամսական վճարումները:

Որպես կանոն, երբ մարդիկ գալիս են բանկ և գումար տալիս աշխատակցին, հավատում են, որ այդ կերպ նրանք ակնթարթորեն կվճարեն վարկի դիմաց։ Թեեւ վարկային պայմանագրում ասվում է, որ դա այդպես չէ։

Հաշիվը, որում ուղղակիորեն գրանցված է վարկի պարտքը, սկսվում է 455-ից: Վերցրեք փաստաթղթերը և տեսեք, թե որ հաշվին եք մուտքագրում միջոցները: Այն սկսվում է կամ 423-ից կամ 408-ից:

Այս փաստը կախված չէ նրանից, թե որ բանկից է վերցվել վարկը, քանի որ հաշիվների համակարգը ամենուր նույնն է, այն կարգավորվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից։

Դուք գումար եք մուտքագրում այս հաշվին, և այն մնում է այնտեղ մինչև հաջորդ վճարման ամսաթիվը: Եվ այս օրը նրանք ավտոմատ կերպով գնում են 455 հաշիվ, որտեղ արտացոլվում են որպես ամսական վճար։

Անկախ նրանից, թե որքան եք մուտքագրել հաշվին դուրսգրման համար, ճիշտ այն գումարը, որը նախատեսված է ժամանակացույցով, օգտագործվելու է վարկի մարման համար:

Ի՞նչ է անհրաժեշտ վարկը վաղաժամկետ մարելու համար: Որպեսզի վաղաժամ չեղարկումը հաջող լինի, դուք պետք է կամ ինքներդ կատարեք այս ընթացակարգը Անձնական հաշիվձեր բանկի կայքում կամ եկեք բանկ և աշխատակցին ասեք, որ ցանկանում եք ավելի շատ գումար ծախսել վարկի վրա, քան նախատեսված էր:

Այնուհետև աշխատողը թույլ կտա ստորագրել վաղաժամկետ չեղարկման դիմումը: Յուրաքանչյուր բանկ ունի իր ձևը, բայց վարկային պայմանագրի, գումարի և դուրսգրման ամսաթվի մասին տեղեկատվություն, իհարկե, կլինի:

Դուք, ամենայն հավանականությամբ, ստիպված չեք լինի ինքներդ դիմում գրել. նման ձևերը սովորաբար ստեղծվում են ծրագրի կողմից, որից հետո հաճախորդը պարզապես ստորագրում է:

Դիմումի կատարման վերջնաժամկետը պետք է ճշտել վարկային հաստատության հետ՝ որոշ տեղերում մարումը կատարվում է հաջորդ աշխատանքային օրը, որոշ տեղերում՝ նույն աշխատանքային օրը։ Իսկ որոշ բանկեր վաղաժամկետ մարում են անում առցանց:

Ո՞վ կարող է դիմել վաղաժամկետ մարման համար:

Սպառողական վարկերի դեպքում վարկառուն սովորաբար մեկ անձ է: Համավարկառուները բավականին հազվադեպ երեւույթ են։ Բայց հիփոթեքը, ընդհակառակը, հաճախ ամուսինն ու կինը համատեղ են վերցնում։ Ավելին, մի շարք բանկերում ամուսիններից պահանջում են համավարկառու դառնալ։

Այս դեպքերում հարց է առաջանում, թե արդյոք վարկային պայմանագրում երկրորդը գրանցված անձը կարո՞ղ է իրականացնել վաղաժամկետ մարման ընթացակարգը։ Իհարկե, պահանջները կախված են բանկից։

Սակայն օրենքի տեսակետից երկու համավարկառուներն էլ ունեն բացարձակապես հավասար իրավունքներ և պարտավորություններ ընդհանուր վարկի մասով։

Համավարկառուներից ցանկացածն իրավունք ունի վաղաժամկետ մարում կատարել (ամբողջական կամ մասնակի):

Հակառակ իրավիճակ է նկատվում, եթե ամուսիններից մեկը վարկ է վերցնում, իսկ երկրորդը, չլինելով համավարկառու, ցանկանում է իրականացնել վաղաժամկետ մարման ընթացակարգը։ Նա կկարողանա գումար փոխանցել հաշվին, քանի որ յուրաքանչյուրը կարող է դա անել, բայց նա չի կարողանա վաղաժամկետ մարման դիմում գրել:

Վաղաժամկետ չեղարկում լիազորագրով

Այս դեպքում անհրաժեշտ է, որ վարկառուն կա՛մ գա բանկ, կա՛մ խնդրի ամուսնու համար նոտարական կարգով վավերացված լիազորագիր տալ, որտեղ նա կգրի, թե ինչ լիազորություններ է թույլ տալիս իրականացնել։

Որքան մանրամասն նկարագրվեն վստահորդի իրավունքները լիազորագրում, այնքան լավ: Յուրաքանչյուր բանկ ունի հոգաբարձուի կողմից ժամանակից շուտ վարկը մարելու իր կարգը, այնպես որ չպետք է իջնեք ընդհանուր արտահայտություններով:

Անկախ պարտատեր բանկից, նոտարը լիազորագրում պետք է ներառի հետևյալ տեղեկությունները.

• տնօրենի և լիազոր ներկայացուցչի տվյալները.
• վարկային պայմանագիր, որի համար տրվում է լիազորագիր.
• գործառնություններ, որոնց կատարումը նախատեսված է սույն լիազորագրով (վկայականների ստացում, լրիվ կամ մասնակի վաղաժամկետ մարում և այլն):

Եթե ​​պարզվի, որ լիազորագրում նշված է միայն սպառողական վարկի վաղաժամկետ մարումը պաշտոնականացնելու իրավունքը, ապա դրանից հետո դժվար թե ձեզ ասեն՝ գումարը հաջողությամբ դուրս է գրվել, թե՞ ինչ-որ խնդիրներ են առաջացել։

Եզրակացություն

Այսպիսով, վաղաժամկետ մարում կարող է կատարել համավարկառուներից ցանկացածը՝ ցանկացած գումարի դիմաց։ Դա կարելի է անել այնքան հաճախ, որքան ցանկանաք, բանկերն իրավունք չունեն միջամտելու այս ընթացակարգին: Այն խաղում է հաճախորդի ձեռքում, ուստի հնարավորության դեպքում ավելի լավ է մարել վարկը ժամանակից շուտ:

Առավելագույն օգուտ ստանալու համար դուք պետք է կրճատեք վարկի ժամկետը, այլ ոչ թե ամսական վճարումը: Ինչ վերաբերում է այն հարցին, թե երբ կարող եք ժամանակից շուտ մարել բանկային վարկը, ապա դա ցանկալի է անել պայմանագրի ժամկետի առաջին կեսին. տոկոսների խնայողությունները առավելագույնը կլինեն: