Քանի որ Ռուսաստանի յուրաքանչյուր քաղաքացուն միջինում տրվում է 3 վարկ, որոշեցինք, որ ՏՏ ոլորտի մասնագետները նույնպես հետաքրքրված կլինեն սովորելու, թե ինչպես ճիշտ և շահավետ մարել իրենց վարկերն ու պարտքերը։

Վարկ ստանալը շատ հեշտ է, բայց պարտատերերին մարելը շատ ավելի դժվար է։ Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, դուք կարող եք դուրս սողալ ամենախոր ֆինանսական անցքից, եթե չհուսահատվեք: Մեր խորհուրդներն ու մեթոդները կօգնեն ձեզ մարել նույնիսկ մեծ պարտքերը. խելամտորեն մարեք պարտքը, գումար գտեք վճարելու համար, ընտրեք վճարման լավագույն եղանակը:

Ինչպես մարել վարկային քարտի պարտքը

1. Խոսակցություն պարտատերերի հետ

Ձեզ կարող է առաջարկվել որոշ ժամանակով նվազեցնել տոկոսադրույքները, կամ նույնիսկ հրաժարվել որոշ ուշ վճարներից կամ փոխել վճարման ժամանակացույցը: Այս ամենը կօգնի ձեզ առաջ գնալ, և, որպես այլընտրանք, ձեր վարկային պատմությունը չի տուժի։ Իհարկե, պետք է դադարեցնել կրեդիտ քարտի օգտագործումը՝ ֆիքսելով պարտքը, որպեսզի այն չմեծանա։

Խորհուրդ.

• Ասա նրանց, որ այլեւս չես կարող վճարել:
• Գրանցեք պարտքը.
• Փորձեք մեղմել պայմանները։

Բանկը ձեզանից պակաս շահագրգռված չէ վարկի մարման հարցում։ Լինում են դեպքեր, երբ բանկերը կարող են վարկ փակել նույնիսկ վնասով, մինչդեռ վարկային պատմությունՍա որևէ կերպ չի ազդի հաճախորդի վրա՝ ծախսերի կառավարման նորմալ բիզնես գործընթաց:

2. Նվազագույն վճարից ավելին

Վարկային ընկերությունները և բանկերը սիրում են այն, երբ վճարում եք հենց այն, ինչ ձեզ հարկավոր է: Ձեզ թվում է, թե վարկը փակում եք, թեկուզ քիչ-քիչ, բայց իրականում ձեր պարտքը միայն տոկոսների պատճառով է ավելանում։ Եթե ​​գոնե մի քիչ ավել վճարեք, դա ավելի շահավետ կլինի, քանի որ կնվազեցնի վճարման պայմանները։ Որպես կանոն, ձեր եկամտի մոտավորապես 10%-ը ծախսվում է պատահական բաների վրա, այնպես որ փորձեք անմիջապես այն մուտքագրել ձեր վարկային հաշվին:

Օրինակ, եկեք վարկային քարտ վերցնենք 100,000 ռուբլի սպառված վարկային սահմանաչափով: Այս գումարի համար նվազագույն վճարումների աղյուսակը կունենա հետևյալ տեսքը.

Մինչեւ տարեվերջ դուք կկարողանաք վճարել միայն 60.000-70.000, իսկ մնացած պարտքի դիմաց տոկոսներ կգանձվեն։ Իրականում նվազագույն վճարումը նախատեսված է այնպես, որ ձեր վարկը հնարավորինս երկարաժամկետ և շահավետ դարձնի բանկի համար։ Եթե ​​նվազագույն վճարումը կատարվում է թեկուզ մի փոքր ուշացումով, ապա այդ ամբողջը կարող է ծախսվել տույժերի, գերավճարների տոկոսների, տույժերի և ընթացիկ տոկոսների մարման վրա: Կվճարես, բայց պարտքն ընդհանրապես չի պակասի։

Խորհուրդ.

• Մեկ տարուց պակաս ժամկետում քարտը փակելու համար կատարեք x1,5-2 նվազագույն վճարումներ

3. Պլանավորեք բյուջե

Անշուշտ, կան բաներ, որոնց վրա անհրաժեշտից ավելին ես ծախսում՝ հավատալով, որ այս նվազագույն գումարը ոչինչ չի տա։ Ի՞նչ տարբերություն կարող է ունենալ մեկ բաժակ սուրճը, երբ դուք պետք է վճարեք մեքենայի վարկը: Միամիտ է հնչում, բայց գրի առեք ձեր բոլոր ծախսերը և կտեսնեք, թե որտեղ կարող եք խնայել։ Դա շքեղ չէ, բայց նույնիսկ չնչին գումարը կբավականացնի տոկոսավճարները հոգալու և նաև նվազագույն վճարից մի փոքր ավելի վճարելու համար։ Սա հենց այն գումարն է, որը դուք ծախսում եք անհեթեթության վրա:

Խորհուրդ.

• Օպտիմալացրեք ձեր ծախսերը

4. Փորձեք ավելացնել ձեր եկամուտը և առաջնահերթություն տալ

Այստեղ ընդհանուր խորհուրդներ չկան: Որոշ մարդիկ կարող են ավելի շատ աշխատանքային ժամեր կամ օրեր պահանջել, մյուսները կարող են ավելի երկար աշխատել և ստանալ բոնուս: Ոմանք գումար են վաստակում՝ օգտագործելով իրենց հմտություններն ու հոբբիները: Վերցրեք ցանկացած ժամանակավոր աշխատանք, փնտրեք կես դրույքով աշխատանք, դուք պետք է բարելավեք ձեր ֆինանսական վիճակը։ Եթե ​​մեքենա ունեք, տաքսու վարորդ աշխատեք։ Դուք կարող եք փորձել վաճառել ավելորդ բաներ: Նրանք կարող են ձեզնից գնել ամեն ինչ՝ հին լվացքի մեքենայից մինչև կոտրված մանկական հեծանիվ: Ինչ-որ բան, որը տարիներ շարունակ փոշի է հավաքում ձեր պատշգամբում, կարող է ձեզ $20-50 դոլար բերել: Արդեն բավական է նվազագույն վճարման համար:

Եթե ​​դուք գումար եք խնայում կրթության համար, գուցե արժե այն ծախսել հիմա՝ մեկ տարով հետ մղելով ձեր ծրագրերը: Եթե ​​ընտանիքում երկու մեքենա կա, կարող եք վաճառել դրանցից մեկը, այնպես որ դուք ոչ միայն մեծ գումար կստանաք, այլև գումար չեք ծախսի բենզինի և սպասարկման, կամ ավտոտնակ վարձակալելու վրա։ Հասարակական տրանսպորտով ճանապարհորդելն ավելի անհարմար է, բայց ավելի էժան։ Փորձեք հրաժարվել հոբբիներից և հոբբիներից, դա ամեն ամիս որոշակի գումար կազատի և ժամանակ կհատկացնի կես դրույքով աշխատանքի համար:

Խորհուրդ.

• Բարձրացրեք ձեր կանխիկ գումարը. նոր եկամուտ = նոր վարկային հնարավորություններ:

Պարտքի մարման ամերիկյան մեթոդներ

1. Առաջին հերթին՝ ամենաբարձր գնանշված տոկոսադրույքով

Դա ակնհայտ է թվում, բայց շատերը փորձում են նախ մարել փոքր վարկերը, որպեսզի մարեն դրա գոնե մի մասը: Այս դեպքում ծառայության համար դուք ավելի շատ տոկոս եք վճարում, ուստի ընդհանուր գումարն ավելի մեծ է: Օրինակ, դուք ունեք մեկ վարկ տարեկան 13%, երկրորդը 10%: Եթե ​​վարկի գումարները նույնն են, ապա կենտրոնացեք 13 տոկոս վարկը մարելու վրա, իսկ մյուս կողմից՝ նվազագույն վճարումները:
Այնուամենայնիվ, դուք ստիպված կլինեք տոկոսներ վճարել, բայց այս կերպ այն կպակասեցնեք:

Եթե ​​գումարները տարբեր են, ապա անհրաժեշտ է տոկոսադրույքները համապատասխանեցնել այդ գումարներին։ Ենթադրենք, որ մենք ունենք երկու վարկային քարտ՝ Alfa Bank՝ 100,000 պարտքով՝ 25,9%, և Sberbank՝ 80 հազար պարտքով՝ 19%։ Մենք Սբերբանկի տոկոսադրույքը բերում ենք Ալֆա Բանկի փոխարժեքին.
19*(100/80)=23,75%. Այսինքն՝ հիմնական ջանքերը պետք է գործադրվեն Ալֆա բանկից վարկը մարելու համար։
Եթե ​​ենթադրենք, որ Ալֆա Բանկում պարտքի չափը 50 հազար է, ապա Սբերբանկի տվյալ տոկոսադրույքը կլինի 19 * (80/50) = 30,4%, ինչը գերակա է դարձնում այս պարտքի մարումը:

Խորհուրդ.

• Հաշվեք ձեր վարկերը. մարեք նրանց, որոնք շահութաբեր են, ոչ թե նրանք, որոնք ցանկանում եք:

2. Եթե մի քանի վարկերի գծով հաշվեգրումները մոտավորապես հավասար են

Հակառակ մեթոդ. եթե ունեք մի քանի վարկեր հավասար վճարներով, մարեք ամենափոքրը: Սա այսպես կոչված «ձնագնդի» մեթոդն է՝ մեկ վարկի մարումը մղում է քեզ մարելու հաջորդը, իսկ դու կրճատում ես դրանց թիվը։ Մարդկանց մեծամասնությունն այս կերպ ավելի հեշտ է համարում, և նրանք ենթագիտակցորեն թեքվում են դեպի այս մեթոդը: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ եթե ձեզ սպառնում է բռնագանձում կամ վարկերից մեկի վրա ակնհայտորեն ավելի շատ հաշվեգրումներ կան, այս մեթոդը բացառվում է, մարեք ավելի մեծ վարկը, ինչպես նկարագրված է վերևում:

Խորհուրդ.

• Եթե ​​ունեք հավասար պարտքեր, փորձեք փակել կոնկրետ վարկ

3. Վերակազմավորում և վերաֆինանսավորում

Եթե ​​դուք մեծ գումար եք վերցրել բիզնեսը զարգացնելու կամ բնակարան գնելու համար և վճարել եք առնվազն մեկ երրորդը, կարող եք խնդրել վերակառուցում: Շահավետ է, եթե բանկը հիմա նույն նպատակներով վարկեր տրամադրի ավելի ցածր տոկոսադրույքներով։ Նրանք կարող են բավարարել ձեր կարիքները, և դուք կստանաք ոչ միայն ընդհանուր պարտքի կրճատում, այլև նոր վարկի ժամկետի երկարացում: Այսինքն, դուք կարող եք օգտագործել վերակազմավորումը նվազեցնելու ձեր ամսական վճարումը` ավելացնելով վարկի ընդհանուր ժամկետը: Վերակազմավորումը իմաստ ունի, երբ տոկոսադրույքները զգալիորեն տարբերվում են, քանի որ դիմելիս ստիպված կլինեք վճարել միջնորդավճարներ և որոշ այլ վճարներ, ուստի ուշադիր հաշվարկեք օգուտները:
Ի դեպ, ոչ բոլոր բանկերն են համաձայնում վերաֆինանսավորել իրենց սեփական վարկերը, այնպես որ կարող եք փորձել վաճառել վարկը մեկ այլ բանկի: Օրինակ, ՎՏԲ24-ը և Սբերբանկը զբաղվում են հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորմամբ: Raiffeisenbank-ը կարող է վերաֆինանսավորել ինչպես իր, այնպես էլ ուրիշների ավտոմեքենաների վարկերը:

Խորհուրդ.

• Եթե ​​չեք կարող վճարել, վերակառուցեք. վերակառուցումը կհավաքի ամեն ինչ մեկ վճարման մեջ և կնվազեցնի ամսական գումարը:

4. Այլ վարկային հաշվից մարում

Եթե ​​ցանկանում եք մարել վարկ այլ բանկից ԿՐԵԴԻՏ քարտ, որի մեջ պարտք չունեք և կա որոշակի գումար, որը կարող եք օգտագործել, համոզվեք, որ այն շահութաբեր է։ Նույնիսկ եթե դուք կարող եք օգտագործել գումարը 0%-ով, միշտ կան վճարներ, որոնք կապված են փոխանցումների հետ, այնպես որ դուք կկորցնեք որոշակի գումար, բայց միևնույն ժամանակ կավելացնեք վարկերի քանակը, որոնք դուք ստիպված կլինեք վճարել միաժամանակ: Եթե ​​ընտրում եք այս մեթոդը, գումարը հաշվարկելու համար պարտքը բաժանեք այն ամիսների թվին, որոնց ընթացքում գործում է անտոկոս վարկը և համոզվեք, որ ունեք բավարար միջոցներ մարելու համար։

Խորհուրդ.

• Խուսափեք տուգանքներից. իրավիճակի պահանջի դեպքում օգտագործեք այլ վարկեր:

Ամերիկյան մարման եղանակների համեմատական ​​աղյուսակ.

Այս պարզ տեխնիկան կօգնի ձեզ խուսափել վարկերի հետ կապված տարբեր տհաճ իրավիճակներից։ Վարկերը շատ օգտակար են և ճիշտ գործիք, ընդլայնելով մեր հնարավորությունները, վարկերի նկատմամբ ճիշտ վերաբերմունքը հաջողության գրավականն է։

Վարկի համար դիմելիս վարկային պայմանագրով սահմանվում են դրա մարման պայմանները` վճարումների ժամկետները և չափերը: Դուք կարող եք մարել վարկը կամ մաս-մաս՝ պարբերական վճարումներ, կամ վճարելով ամբողջ գումարը միանգամից (այս տարբերակը շատ ավելի քիչ է տարածված): Եթե ​​վարկառուն հնարավորություն ունի իր պարտքը մարել վճարման ժամանակացույցում կամ պայմանագրում նշված ժամկետներից շուտ, ապա նա կարող է վաղաժամկետ մարել վարկը։

Կարևոր չէ՝ վարկառուն պատրաստ է միանգամից վճարել պարտքի ամբողջ գումարը, թե՞ նա ունի միայն հաջորդ պարբերական վճարումը գերազանցելու գումարը։ Առաջին դեպքում կխոսենք վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարման մասին, իսկ երկրորդում՝ միայն մասնակի։

Ո՞ր վարկը կարելի է վաղաժամկետ մարել:

Քաղաքացիական օրենսդրությունը թույլ է տալիս վաղաժամկետ մարել ցանկացած տեսակի վարկ.

• անտոկոս;
• տոկոսավճարով վարկ, սակայն տրված քաղաքացի վարկառուի կողմից անձնական կարիքների համար.
• բիզնես վարկ.

Բայց այս դեպքերից յուրաքանչյուրը կունենա վարկի վաղաժամկետ մարման իր առանձնահատկությունները:

Վարկի վաղաժամկետ մարման տույժեր և սահմանափակումներ

Օրենքը թույլ է տալիս վաղաժամկետ մարել վարկը՝ առանց որևէ վճարների և տույժերի: Նույնիսկ եթե պայմանագրում նշված են նման պայմաններ, դրանք կարող են անվավեր համարվել:

Անտոկոս վարկի վաղաժամկետ մարման սահմանափակումներ չկան։ Դուք պարզապես մուտքագրում եք ձեր ունեցած գումարը ձեզ հարմար ցանկացած պահի:

Եթե ​​դուք վարկ եք վերցրել անձնական կամ ընտանեկան կարիքների համար, որոշակի ժամանակային սահմանափակումներ կլինեն։ Դուք պետք է գրավոր տեղեկացնեք բանկին «լրացուցիչ» միջոցների ներդրումից առաջ 30 օր: Վարկային պայմանագրով կարող է սահմանվել նաև վարկի վաղաժամկետ մարման մասին ծանուցման այլ՝ ավելի կարճ ժամկետ։

Եթե ​​վարկը տրվում է բիզնես նպատակներով, ապա վարկի վաղաժամկետ մարումը հնարավոր է միայն բանկի համաձայնությամբ:

Ի՞նչ գործողություններ պետք է ձեռնարկվեն վարկը վաղաժամկետ մարելու համար:

1. Վերանայեք ձեր վարկային պայմանագիրը վաղաժամկետ մարման դրույթների համար: Եթե ​​այնտեղ նշված չէ վարկի վաղաժամկետ մարման մասին բանկին ծանուցելու ավելի կարճ ժամկետ, ապա պետք է առաջնորդվեք օրենքի 30 օրվա դրույթով։
2. Բանկի համար ծանուցում պատրաստեք վարկի վաղաժամկետ մարման մասին գրավոր. Խնդրում ենք նշել այս փաստաթուղթըհետևյալ տվյալները՝ վարկային պայմանագրի համարը, վարկառուի լրիվ անվանումը, ակնկալվում է վարկի լրիվ կամ մասնակի վաղաժամկետ մարում, գումարը և մարման ժամկետները։
3. Ցանկալի է վարկի վաղաժամկետ մարման մասին ծանուցումն անձամբ տանել բանկ և այն ստորագրությամբ հանձնել պատասխանատու աշխատակցին: Եթե ​​դա հնարավոր չէ անել, ապա գրանցված փոստով ծանուցում ուղարկեք բանկին:
4. Նշանակված ամսաթվին մուտքագրեք կանխիկվարկի մարման ուղղությամբ:
5. Եթե ​​դուք ամբողջությամբ վաղաժամկետ մարում եք վարկը, ապա բանկից խնդրեք վարկի լրիվ մարումը և պարտք չունեք հաստատող տեղեկանք:

Վարկառուի առավելությունները վարկը վաղաժամկետ մարելիս

Վարկը վաղաժամկետ մարելիս վարկառուի համար կարելի է առանձնացնել հետևյալ դրական կողմերը.

• տոկոսային ծախսերի կրճատում - բանկը կարող է պահանջել միայն այն տոկոսները, որոնք կուտակվել են մինչև վարկի մարման օրը.
• վարկի մարման ժամկետի կրճատում կամ պարբերական վճարումների չափի կրճատում (վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարմամբ).
• լավ վարկային պատմության ձևավորում և նոր վարկի համար դիմելու հնարավորություն:

Մարդկանց մեծամասնությունը կարծում է, որ բանկային հաստատությունից վարկը նման է միակողմանի խաղի: Համենայնդեպս, դատելով Գերագույն արբիտրաժային դատարանի (ԳԱԴ) բացատրություններից վարկառուի կողմից վարկային անուիտետի վճարումների վերաբերյալ։ Այնուամենայնիվ, եթե դուք հիմնվում եք Գերագույն արբիտրաժային դատարանի դատական ​​պրակտիկայի վրա, անուիտետային վճարումների տոկոսները նույնպես կարող են անօրինական լինել:

մեր օրերում անուիտետային վարկի վաղաժամկետ մարումշատ հեռու է նորություններից, հատկապես, երբ մարդը վարկ է վերցնում բանկից ցանկացած մանր ծախսի համար, լինի դա Կենցաղային տեխնիկա, արձակուրդ կամ բաղնիքի կառուցում երկրի տարածքում:

Այնուամենայնիվ, ոչ բոլորն են հարց տալիս՝ իսկապե՞ս ձեռնտու է վաղաժամկետ մարման ծառայությունից օգտվելը:

Կան վաղաժամկետ մարումների երկու տեսակ, որոնք ուղղված են.

• ամսական վճարման նվազեցում;
• վարկի ժամկետի կրճատում.

Առաջին դեպքում վարկի ժամկետը չի փոխվում, փոխվում է միայն ամսական վճարված գումարը։ Բանկի տոկոսային եկամուտները չեն փոխվում. Երկրորդ դեպքում վարկի ժամկետը կրճատվում է, սակայն ամսական վճարումների չափը չի փոխվում։

Այնուամենայնիվ, այս մեթոդը զգալիորեն նվազեցնում է բանկի կողմից գանձվող տոկոսները վաղաժամկետ մարման անուիտետային վճարում. Ո՞րն է ավելի շահավետ:, այս հարցը կարող եք լուծել մայրական կապիտալի օգնությամբ, սակայն այս մեթոդը վերաբերում է հիփոթեքային վճարներին և թույլատրված չէ յուրաքանչյուր բանկային հաստատության կողմից։

Ինչ պետք է լինի ընտրությունը հաշվարկի մեթոդ ընտրելիս վաղաժամկետ մարման անուիտետային վճարումներ և արդյոք դա իմաստ ունի- դժվար է ասել. Այս դեպքում որոշումը պետք է մնա վարկառուի մոտ և հիմնված լինի նրա անձնական նախասիրությունների և հնարավորությունների վրա: Ոմանք փորձում են կրճատել վարկի ժամկետը՝ դրանով իսկ արագ ազատվելով քարի պես վզից կախված վարկից, իսկ ոմանք փորձում են թեթեւացնել այդ բեռը։

Իհարկե, նման ընթացակարգը հարվածում է բանկին, որտեղ այն ամենից շատ է ցավում. ի վերջո, պետք է ինչ-որ կերպ մարել տոկոսները ֆիզիկական անձանց և. իրավաբանական անձինքըստ հանգանակված միջոցների։ Իսկ տոկոսային եկամուտները սովորաբար բավականին բարձր են՝ կախված ընտրված վարկի տոկոսադրույքից և հենց բանկից: Իմանալով այս հիվանդությունը՝ բանկային ոլորտի մասնագետները փորձում են խուսափել խոսակցություններից և վաղաժամ վճարումների մասին հիշատակումներից կամ ընդհանրապես չներառել այս ծառայությունը մի շարք վարկային ակցիաների մեջ։

Արդյո՞ք ձեռնտու է անուիտետային վարկի վաղաժամկետ մարումը:? Այս հարցին պատասխանելու համար կարող եք անդրադառնալ վարկի հարցը ժամկետից շուտ լուծելիս առավելությունների ցանկին:

1. Պարտքի մայր գումարի կրճատում, որի արդյունքում ամսական ավելի ցածր վճարում: Անմիջապես առաջանում է ազատության և թեթևության զգացում, քանի որ... Այժմ ամսական մեկ անգամ դրամապանակում նիհարելը շատ ավելի փոքր գումար կլինի։
2. Լրացուցիչ գումար ծախսել լավ նպատակի համար: Սովորաբար, հենց հայտնվում են բյուջեով չնախատեսված լրացուցիչ եկամուտներ, մարդը փորձում է այն ծախսել ավելորդ բանի վրա։ Եվ այս դեպքում փողը կաշխատի։

Այնուամենայնիվ անուիտետային վճարումների վաղաժամկետ մարումմիշտ չէ, որ կարող է օգտակար լինել:

Օրինակ, դուք կարող եք լրացուցիչ գումար ներդնել ձեր զարգացման մեջ՝ դրանով իսկ հետագայում ավելի բարձր վարձատրվող աշխատանք ստանալու հնարավորություն տալով։ Բացի այդ, եթե վարկի գումարը մեծ է, փոքր լրացուցիչ եկամուտը փոքր-ինչ կնվազեցնի պարտքի վճարման չափը, դրանով իսկ հիփոթեքի վաղաժամկետ մարում անուիտետային վճարումներովէապես չի փոխի ամսական վճարումների չափը։

1. Ցանկացած բանկ վաղաժամկետ մարումներ բաժնում նշում է նվազագույն գումարը։
2. Մի շարք բանկեր սահմանում են որոշակի պարտավորություններ և տույժեր։ Ուստի վարկ ստանալուց առաջ անհրաժեշտ է ծանոթանալ բոլոր պայմաններին և բաց չթողնել բանկի աշխատակիցների համար։ Ամեն դեպքում, ձեր վարկային պայմանագրի պատճենը պետք է ներառի տեղեկատվություն վաղաժամկետ մարումների մասին:
3. Օրինակ, հաջորդ ամսական վճարման ժամկետը հուլիսի 15-ն է: Վաղաժամկետ վճարումը կատարվել է 10-ին։ Սակայն միայն հաջորդ ժամանակաշրջանի համար կկատարվի վերահաշվարկ և միայն հուլիսի 15-ին ամսական վճարի չափը կնվազի։
4. Վարկի վաղաժամկետ մարում կազմակերպելու համար, անկախ ձեր հնարավորություններից, դուք պետք է գնաք բանկ և կազմեք նոր փաստաթուղթ. Սա բանկային ստանդարտ է, և բանկի աշխատակիցն իրավունք չունի այն խախտել։

Համար վաղաժամկետ մարման համար անուիտետային վճարի հաշվարկԿարող եք օգտվել վարկի հաշվիչի բջջային տարբերակից կամ այցելել բանկի կայք: Խոշոր բանկերը փորձում են իրենց կայքերը համալրել նման հավելվածով։

Մի կողմից, անուիտետի վճարումը բավականին շահավետ է և տարածված է շատ երկրներում: Այնուամենայնիվ, տարբերակված վճարումը ենթադրում է տոկոսների կուտակում վարկի պարտքի մնացորդի վրա:

Եթե ​​նայենք վիճակագրությանը, ապա հաճախորդների մեծ մասը նույնպես ընտրում է անուիտետի վճարման դեպքում՝ վաղաժամկետ մարում, շնորհիվ ավելի բարձր տոկոսվարկի հայտերի հաստատում. Խոսքն առաջին անգամ նախատեսված վճարման նվազեցված գումարի մասին է։ Ի թիվս այլ բաների, այս մարման սխեմայի առավելություններից է հիմնական պարտքի գումարի անուիտետային վճարումների մասնակի վաղաժամկետ մարման իրականացման թափանցիկությունը:

Սովորաբար, առևտրային վարկերը առանձնապես ողջունելի չեն անուիտետների նկատմամբ, ի տարբերություն սպառողական վարկավորման:

Առևտրային վարկավորումն ունի իր առանձնահատկությունները. Որպես օրինակ կարող ենք վերցնել վարկառուների արգելքը վարկի գումարի վաղաժամկետ մարումից։ Այդ կապակցությամբ տոկոսների վերադարձը հնարավոր է միայն մեկ դեպքում՝ երբ բանկը պարտքը գանձում է ժամկետից շուտ՝ վարկի գրավի գումարի վատթարացման պատճառով:

Գերավճարված տոկոսները հաշվարկելու համար անուիտետային վարկ վաղաժամկետ մարման համարանհրաժեշտ է վերցնել հաշվեգրված տոկոսները պայմանագրում նշված վարկային տոկոսադրույքով և հաշվարկել, թե դրա որ մասն է ընկնում այն ​​ժամանակահատվածին, որի ընթացքում վարկառուն իրականում օգտագործել է միջոցները: Կրկին խոշոր բանկերի կայքերում կան վարկերի անուիտետի վճարման հաշվիչներ։ Դրանք տարածվում են նաև որպես Android և IOS համակարգերով սմարթֆոնների և պլանշետների հավելվածներ պաշտոնական խանութներում։

Վաղաժամկետ մարման անուիտետային վճարման ամսական մարման հաշվարկը կատարվում է հետևյալ բանաձևով.

• X-ը փոփոխական է, որը պատասխանատու է ամսական վճարման համար.
• S – փոփոխական, որը ցույց է տալիս վարկի գումարը.
• մ-ն ամսական տոկոսադրույքի համար պատասխանատու փոփոխական է՝ սահմանված վարկային պարտավորության չափի համար.
• N-ը փոփոխական է, որը ցույց է տալիս % ժամանակաշրջանների ամիսների թիվը:

Այլ կերպ ասած, ամսական վճարումհաշվարկվում է ընթացիկ ժամանակաշրջանի համար հաշվարկված տոկոսների, ինչպես նաև վարկի հիմնական պարտքի չափից:

Ամբողջական վաղաժամկետ մարման հաշվարկը կունենա հետևյալ տեսքը.

«Վճարում = մայր գումար + վճարում ընթացիկ ամսաթվին մոտ»

Այս դեպքում կարելի է խոսել բանկից վերցրած ամբողջ գումարի վաղաժամկետ մարման մասին։ Ե՞րբ պետք է տեղեկացնել բանկի աշխատակիցներին, որ վարկառուն նախատեսում է մարել պարտքի ամբողջ գումարը՝ չսպասելով մարման ժամկետին: Բանկի հետ պլանավորված ամբողջական հաշվարկից և վարկի հետագա փակումից առնվազն մեկ ամիս առաջ:

Պայմանագիրը փակելու համար բանկի աշխատակիցը վերահաշվարկում է պարտքի մնացյալ գումարը և տվյալներ տրամադրում վարկառուին մարման համար:Վարկի պարտքը մարելուց հետո հաճախորդը պարտավոր է վարկատուից պահանջել տեղեկանք, որ պարտքն ամբողջությամբ վճարվել է: , պայմանագիրը չեղարկվել է, և երկու կողմերն էլ պահանջներ չունեն։

Հաշվարկների համար կարող եք օգտագործել նաև Microsoft Office, Excel փաթեթի ստանդարտ հավելվածը վարկի վաղաժամկետ մարում անուիտետային վճարումներով.Դա անելու համար ծրագիրը տրամադրում է մի շարք գործառույթներ «Բանաձևեր» ներդիրում:

Ամսական պահումների նվազմամբ հաճախորդը ստանում է լրացուցիչ միջոցներ, որոնք նա կարող է շահութաբեր կերպով դնել ավանդի վրա ցանկացած բանկային հաստատությունում:

Նրանք. փողը «կաշխատի» հիմա և անմիջապես, հաճախորդը կստանա չնչին շահույթ, մինչդեռ ընտանեկան բյուջեի ֆինանսական բեռը կնվազեցվի նվազագույնի:

Կախված փոխառու միջոցների մարման սխեմայի ընտրությունից՝ արժե սթափ գնահատել սեփական հնարավորություններն ու սպասվող ռիսկերը։ Իսկ առցանց հաշվիչներն կօգնեն ձեզ լիարժեք գնահատել վճարման սխեման, որի հիմնական պարամետրերն են վճարման ժամկետը, գումարը և ընտրված վարկի սխեման:

Իհարկե, փոխառու միջոցները մեծապես հեշտացնում են մարդու կյանքը։ Այնուամենայնիվ, դուք պետք է լրջորեն վերաբերվեք դրան, նախքան ձեր վարկային պատմությունը բացելը և այն փչացնելը ուշ վճարումների պատճառով:

Այսօր երկրում դժվար թե գտնվի մարդ, ով չունենա մեկ գործող վարկ։ Հաշվի առնելով (մասնավորապես բնակչության եկամուտների անկումն ու անկայունությունը) վարկի վաղաժամկետ մարումը. լավ միջոցբարելավել ընտանեկան բյուջեի վիճակը. Ինչ է դա? ինչպես դա անել ճիշտ: իսկ պարտքը մարելու համար շտապելու կարիք կա՞։

Ինչ է դա

Այս դեպքում այն, ինչ կոչվում է, այն, ինչ լսվում է, նշանակում է. Վարկի վաղաժամկետ մարումը վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքի լրիվ կամ մասնակի վճարումն է մինչև դրա գործողության ժամկետը:

Եթե ​​մենք խոսում ենք պարզ, կամ, ապա յուրաքանչյուր նման պայմանագրում հիմնական տեքստում հստակ նշվում է, որ միջոցները տրամադրվում են մինչև որոշակի ժամկետ, այսինքն՝ այս ամսաթվի ժամանումը վարկառուն պետք է ամբողջությամբ մարի և՛ հիմնական պարտքը։ և դրա օգտագործման դիմաց վճարվող տոկոսները: Համապատասխանաբար, եթե մինչև այս ամսաթիվը ամբողջությամբ մարեք բանկի հանդեպ ձեր պարտավորությունները, դա վաղաժամկետ մարում կլինի:

Բացի վարկի պայմանագրի վերջնական ժամկետից, կա նաև պարտքի մարման ժամանակացույց՝ ափսե, որտեղ նշված է, թե որ ամսաթվին և որքան գումարը պետք է մարեք: Եթե ​​դուք հնարավորություն չունեք ամբողջությամբ մարելու պարտքի ողջ մնացորդը, կարող եք կատարել ավելին, քան հաջորդ վճարումը ըստ ժամանակացույցի. այս դեպքում տեղի կունենա մասնակի վաղաժամկետ մարում:

Սահմանափակումներ

Առաջին առասպելն այն է, որ բանկը կարող է արգելել նման խարդախությունը: Սա սխալ է. Ե՛վ Քաղաքացիական օրենսգիրքը, և՛ բանկային վարկավորման վերաբերյալ բանկային օրենսդրությունը հստակ նշում է, որ բանկը իրավունք չունի ձեզ արգելել նախապես մարել պարտքը։ Ավելին, այս կանոնը վերաբերում է վերջերս կնքված պայմանագրերին և մինչ այդ փոփոխություններն ուժի մեջ մտնելը ստացված փոխառություններին։

Առասպել երկրորդ. բանկը կարող է միջնորդավճար գանձել: ՈՉ Դատական ​​պրակտիկան և «քաղաքացիներին պաշտպանող» մարմինների բացատրությունները հստակորեն արգելում են բանկերին գանձել միջնորդավճարներ, տուգանքներ և այլ տույժեր վաղաժամկետ մարման համար, նույնիսկ ուշադրություն, եթե այդպիսիք նշված են վարկային պայմանագրի տեքստում: Ինչ է դա նշանակում?

Ենթադրենք, դուք վաղուց վարկ եք վերցրել, երբ բանկերը «խոհեմաբար» պայմանագրի տեքստում ներառեցին վարկառուի ուղղակի պարտավորությունը՝ վճարել պարտքը վաղաժամկետ մարման համար: Փաստաթղթի հենց այս մասն է համարվում անվավեր, և եթե բանկը դեռ ձեզանից գանձում է նման միջնորդավճար, տուգանք կամ այլ բան, ապա դատարանում կարող եք հեշտությամբ վերադարձնել վճարված միջնորդավճարը, և բանկը կտուգանվի օրենքը խախտելու համար: Այսպիսով, ամենայն հավանականությամբ, բանկերը ձեզանից նման միջնորդավճար չեն գանձի։

Միակ բանը, որ նրանք կարող են անել գործող օրենքով, բանկից պահանջելն է 30 օր առաջ գրավոր տեղեկացնել բանկին իրենց մտադրության մասին: Այս ցուցանիշն այժմ գրված է Քաղաքացիական օրենսգրքում, բայց ես որևէ կարևոր բան չեմ տեսնում մեկ ամիս սպասելու և այնուհետև պարտքը մարելու մեջ: Մեծ մասը Հիմնական կետն– վարկը մարելու մտադրության մասին բանկին ծանուցելու պահանջը պետք է հստակ նշված լինի նույն պայմանագրում: Այսպիսով, եթե դուք այդպիսի պարտավորություն չունեք, ցանկացած պահի կարող եք ապահով կերպով մարել վարկը ժամկետից շուտ, ապա այս դեպքում երեսուն օր հետաձգման վերաբերյալ Քաղաքացիական օրենսգրքի դրույթները ինքնաբերաբար չեն տարածվում ձեր պայմանագրի վրա:

Ընթացակարգը

Այսպիսով, դուք որոշել եք նախապես մարել ձեր պարտքը։

Եթե ​​դուք պլանավորում եք մասամբ մարել ձեր պարտքը, այստեղ է սկսվում զվարճանքը: Տեսականորեն, եթե հիմնական պարտքի չափը նվազել է, ապա միջոցների օգտագործման տոկոսները նույնպես պետք է նվազեն, այսինքն՝ բանկը պետք է վերանայի պայմանագրով նախատեսված վճարումների ժամանակացույցը։

Իրականում ամեն ինչ այնքան էլ տրիվիալ չէ։ Երեք հնարավոր սցենար կա.

Ա) բանկը կվերահաշվարկի վճարումների ժամանակացույցը կատարյալ տարբերակ. Ամենակարևորն այն է, որ նոր ժամանակացույցը կազմվի որպես պայմանագրի լրացուցիչ համաձայնագիր և ստորագրվի բանկի կողմից։ Միայն այս ձևով և ոչ մի այլ կերպ. ոչ մի բանավոր պայմանավորվածություն օպերատորի հետ, ինչպիսին է «հիմա կարող եք ավելի քիչ վճարել»:

Բ) բանկը ոչինչ չի փոխի. Ձեզ կառաջարկվի շարունակել վճարումը ըստ վճարումների ժամանակացույցի նույն չափերով, պարզապես դուք ավելի վաղ կավարտեք վարկի վճարումը: Ոչ լավ լավ տարբերակ– կլինի տոկոսների գերավճար:

Հիփոթեքի դեպքում այս տարբերակը չի գործի. վճարումների ժամանակացույցը, որպես վարկային պայմանագրի անբաժանելի մաս, գրանցվում է գրավի պայմանագրի հետ միասին գրանցման պալատում: Համապատասխանաբար, բնակարանից ավանդը չի հանվի, քանի դեռ չեք կատարել վճարման ժամանակացույցը: Այսպիսով, վճարումների ժամանակացույցի փոխարինումը և դրա հետագա գրանցումը գրանցման պալատով պարտադիր է:

Քայլ 4. Վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարման դեպքում անպայման բանկից ստացեք տեղեկանք այն մասին, որ Դուք ամբողջությամբ մարել եք պարտքը, լավ սպասարկել այն, և բանկը Ձեր նկատմամբ պահանջ չունի։ Ամեն դեպքում: Դա օգտակար կլինի:

Քայլ 5 (ըստ ցանկության): Մեկ-երկու ամիս հետո խնդրեք BKI-ից ձեր բնութագրերը և.

Ամենակարևոր կետը ցանկացած պարտքի վաղաժամկետ փակման համար: Եթե ​​ունեք պարտադիր ապահովագրություն (անձնական կամ գույքային), ապա ուշադիր ուսումնասիրեք ինչպես վարկային պայմանագիրը, այնպես էլ ապահովագրական պայմանագիրը՝ հաջորդ ապահովագրավճարի չափը վերահաշվարկելու նպատակով։

Պայմաններ

Գրելու պահին հեղինակի կողմից դիտարկվող գրեթե բոլոր բանկերն ունեին միանգամայն ընդունելի պայմաններ նոր տրամադրված վարկերի վաղաժամկետ մարման համար։ Նրանցից ոչ մեկի մոտ տույժեր կամ վճարներ չեն հայտնաբերվել՝ որևէ այլ ֆինանսական «վարկառուի խախտում»:

Սբերբանկ բոլոր վարկերի համար անհատներ(ինչպես պարզ կարիքների, այնպես էլ հիփոթեքի համար) թույլ է տալիս այս ընթացակարգը ամբողջությամբ կամ մասամբ ցանկացած չափով: Միակ հայտարարված պայմանը ծանուցման դիմում ներկայացնելն է՝ նշելով ամսաթիվը և հաշվեհամարը, որից կատարվելու է վճարումը։ Միակ պարտադիր պայմանն այն է, որ վիրահատության օրը պետք է լինի աշխատանքային օր։ Այնպես որ, ամեն ինչ տրամաբանական է և օրենքի սահմաններում։

Նմանատիպ պայմաններ են կիրառվում հիփոթեքային վարկերի դեպքում:

ՎՏԲ24-ն ունի նաև ծանուցման կարգ բոլոր սպառողական վարկերի համար։ Ընդամենը անհրաժեշտ է լրացնել դիմում բանկի գրասենյակում վճարումից մեկ օր առաջ, դա այնքան էլ անհնարին պահանջ չէ: Ամբողջական վաղաժամկետ մարումը հնարավոր է նման դիմումի գրանցման օրվան հաջորդող ցանկացած օր (այսինքն, եթե ինչ-որ բան ձեզ մոտ չի ստացվում, լավ է, դուք ժամանակ ունեք մինչև վարկի բեռը ձեզանից հանվի):

Մասնակի մարման դեպքում ամեն ինչ մի փոքր ավելի բարդ է. դուք կարող եք «ժամանակացույցից շուտ» վճարել միայն հաջորդ պլանավորված վճարումների ամսաթվերին (ինչը, ընդհանուր առմամբ, չի հակասում գործող օրենսդրությանը): Բայց նվազագույն գումարը սահմանափակվում է պայմանագրի անհատական ​​պայմաններով:

Բայց VTB24-ն ունի «հնարք»՝ յուրաքանչյուր մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում կարող եք ընտրել՝ կա՛մ նվազեցնել պայմանագրի ժամկետը, կա՛մ նվազեցնել հետագա ամսական վճարումների չափը. ամեն դեպքում, բանկը կվերահաշվարկի ձեր վճարումների ժամանակացույցը:

HomeCredit Bank-ում ընթացակարգը (լինի ամբողջական կամ մասնակի) նույնքան պարզ է. դուք պետք չէ որևէ քաղվածք գրել, դուք ունեք լրացուցիչ միջոցներ պարտքը մարելու համար, և այն տեղադրում եք հաշվում՝ մարման համար, նույն տեղում: այն օրը, երբ բանկը դուրս է գրում «լրացուցիչ» միջոցները պարտքի վճարման հաշվին:

Alfabank-ը թույլ է տալիս վաղաժամկետ մարել իր տրամադրված բոլոր վարկերը՝ համանման պայմաններով, մասնակի կամ ամբողջությամբ: Պարտքն ամբողջությամբ փակելու համար հարկավոր չէ որևէ քաղվածք գրել, պարզապես հեռախոսով ստուգեք մնացած գումարը և վճարեք պահանջվող գումարըմիջոցներ հաշվին (ի դեպ, դա կարելի է անել առանց բանկի գրասենյակ այցելելու՝ բանկոմատի միջոցով):

Մասնակի վճարում կատարելու համար դուք պետք է նախապես դիմում գրեք և լրացուցիչ գումար մուտքագրեք վարկի մարման հաշվին հաջորդ վճարման ժամանակացույցում նշված ամսաթվին:

Արդյո՞ք դա ձեռնտու է դա անել:

Վարկառուի տեսանկյունից - իմ անձնական կարծիքը - բացարձակապես այո: Ներկայիս տնտեսական անկայունության պայմաններում որքան շուտ ազատվեք պարտքից, այնքան լավ։ ԲԱՅՑ, շեշտում եմ, սա հեղինակի անձնական կարծիքն է։

Արդյո՞ք սա ձեռնտու է բանկերին: Գրելու պահին, այո, բանկերը լիկվիդայնության պակաս են զգում, ուստի նրանց իսկապես անհրաժեշտ է լրացուցիչ դրամական հոսք:

Միակ դեպքը, երբ վարկառուին կարելի է շեղ նայել, դա այն է, երբ, օրինակ, դուք վարկ եք վերցրել 10 ամսով խանութից ապրանք գնելու համար, իսկ մեկ ամիս հետո այն մարել եք: Բանկերը «իրականում չեն սիրում» նման վարկառուներին և կարող են դրանք ավելացնել «անցանկալի հաճախորդների» ցանկում, այսինքն՝ այդ բանկը կարող է հրաժարվել նոր վարկ տրամադրելուց: Բայց ոչ փաստ։

Այսպիսով, ձեր որոշելիքն է. կա՛մ ծախսեք ձեր «անվճար փողը»՝ ձեր պարտքի բեռը նվազեցնելու համար, կա՛մ ծախսեք այն «կյանքի ուրախությունների վրա»: Ավանդների վրա խնայելու և խնայելու իմաստ չկա. ավանդների տոկոսադրույքները շատ հեռու են վարկերի տոկոսադրույքներից:

Հոդվածում մենք ձեզ կասենք, թե ինչի վրա պետք է ուշադրություն դարձնի վարկառուն, եթե նա շահագրգռված է Սբերբանկից կամ երկրի որևէ այլ բանկից վարկի վաղաժամկետ մարմամբ:

Վաղաժամկետ մարման եղանակներ

Վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարումը ներառում է վարկային պայմանագիրը փակելու համար անհրաժեշտ գումարի վճարում: Ամբողջ հիմնական պարտքը վերադարձվում է և տոկոսները վճարվում վարկային միջոցների փաստացի օգտագործման ժամանակահատվածի համար:

Մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում հաճախորդը վճարում է գումար, որը գերազանցում է ամսական վճարումը, բայց ամբողջությամբ չի ծածկում պարտքը: Պարտքը կրճատվում է, տոկոսները վերահաշվարկվում են։ Կախված բանկից, այս տեսակի մարումը թույլ է տալիս նվազեցնել ամսական վճարման ժամկետը կամ կրճատել վարկի ժամկետը: Որոշ կազմակերպություններ վարկառուին ընտրության հնարավորություն են տալիս այս երկու տարբերակների միջև:

Ո՞ր դեպքերում է սա ձեռնտու:

Վարկի ժամկետի առաջին կիսամյակում խորհուրդ է տրվում ժամանակից շուտ մարել վարկերը, հատկապես, եթե խոսքը անուիտետների վճարման ժամանակացույցի մասին է:

Երբ վարկը մարվում է հավասար մասով, մարման սխեման կառուցված է այնպես, որ առաջին ամիսներին վճարումները հիմնականում բաղկացած են տոկոսներից։ Կոպիտ ասած, առաջին ամսում 10 հազար ռուբլի վճարման դեպքում տոկոսները կկազմեն 8 հազար ռուբլի, իսկ այսպես կոչված վարկի մարմինը կկազմի 2 հազար ռուբլի: Վերջին մեկ ամսում հակառակը կլինի։

Հետևաբար, լրիվ վճարելով ժամկետի առաջին կիսամյակում, դուք իրականում կխնայեք տոկոսների վրա. պարզապես ստիպված չեք լինի վճարել այն: Ժամկետի երկրորդ կիսամյակում վաղաժամկետ մարումն այլևս այնքան էլ ձեռնտու չէ, քանի որ դուք արդեն վճարել եք տոկոսների առյուծի բաժինը և փաստացի վերադարձնում եք միայն վարկի մարմինը։

Եթե ​​ձեր անվճար գումարը սովորաբար աշխատում է (դուք այն ներդնում եք բիզնեսում, անշարժ գույքում, բաժնետոմսերում), ապա երկարաժամկետ հեռանկարում անշահավետ է միջոցները շեղել վաղաժամկետ մարման համար:

Արդյո՞ք վճարովի է:

2011 թվականի նոյեմբերից վարկառուի իրավունքը՝ վաղաժամկետ մարելու վարկը, օրենսդրորեն ամրագրված է, և օրենքը ունի հետադարձ ուժ։ Նույնիսկ խոշոր բանկերը, լինի դա Russian Standard, Sberbank կամ VTB, չեն կարող արգելել վարկի վաղաժամկետ մարումը: Սա վերաբերում է բոլոր տեսակի վարկավորմանը:

Բանկն իրավունք չունի վաղաժամկետ մարման համար գանձել տույժեր կամ վճարներ: Եթե ​​դա տեղի ունենա, դիմեք դատարան:

Ինչպե՞ս է գործում վաղաժամկետ մարման ընթացակարգը:

Ավելի լավ է այս հարցի պատասխանը ստանալ անմիջապես պարտատեր բանկից։ Օրինակ, Սբերբանկում վարկի վաղաժամկետ մարումը կատարվում է դիմումի հիման վրա, որը պետք է նշի վաղաժամկետ մարման ամսաթիվը (պարտադիր աշխատանքային օր) և գումարը:

Leto-Bank-ում ավելի հեշտ է. անհրաժեշտ է զանգահարել թեժ գիծկամ դիմել բանկի գրասենյակ հաջորդ վճարումը կատարելուց առնվազն մեկ օր առաջ՝ վաղաժամկետ մարման գումարը ճշտելու համար: Եթե ​​ավանդադրված միջոցները պակաս են, քան անհրաժեշտ է պարտքը փակելու համար, ապա կիրականացվի վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարում։

Այստեղ երկու հիմնարար կետ կա. Նախ, եթե իրականացվում է վարկի լրիվ վաղաժամկետ մարում, ապա դուք պետք է իմանաք մինչև կոպեկի մարման ճշգրիտ գումարը: Երկրորդ, բանկը պետք է նախազգուշացվի ժամանակից շուտ վճարելու մտադրության մասին, հակառակ դեպքում այն ​​պարզապես չի դուրս գրի ամսական վճարման գումարից ավելի գումար:

Եվս մեկ անգամ մարման դիմումի մասին

Վարկառուներից շատերին զայրացնում է վարկի վաղաժամկետ մարման դիմում գրելու համար բանկի մասնաճյուղ հերթական անգամ այցելելու անհրաժեշտությունը: Տեսնենք, թե այս մասին ինչ է ասում «Սպառողական վարկի մասին» օրենքը։

Եթե ​​վարկը նախատեսված չէ, ապա առանց վարկատուին ծանուցելու կարող եք վերադարձնել ամբողջ գումարը վարկի տրամադրման օրվանից տասնչորս օրվա ընթացքում: Եթե ​​սա նպատակային վարկ է, ապա երեսուն օրվա ընթացքում։ Երկու դեպքում էլ վարկառուից պահանջվում է տոկոսներ վճարել այն օրերի համար, որոնց ընթացքում միջոցները եղել են իր մոտ, նույնիսկ եթե նա երբեք չի օգտագործել այդ գումարը:

Եթե ​​վերը նշված ժամկետները լրացել են, ապա պարտապանը պարտավոր է բանկին ծանուցել ժամկետից շուտ վճարելու իր մտադրության մասին առնվազն երեսուն օրացուցային օր առաջ, եթե պայմանագրով ավելի կարճ ժամկետ նախատեսված չէ:

Վարկի մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում բանկն իրավունք ունի պահանջել, որ պարտքի մասնակի վճարումը կատարվում է միայն հաջորդ վճարման փոխանցման օրը:

Ինչպես պարզել պարտքի չափը

Պարտքի մայր գումարը իմանալու համար ձեզ հարկավոր կլինի մարման ժամանակացույց: Դրան անհրաժեշտ է ավելացնել հաշվեգրված տոկոսների չափը, որը հաշվարկվում է հետևյալ բանաձևով. Վարկի տոկոսադրույքը բաժանվում է տարվա օրերի քանակի վրա: Արդյունքը բազմապատկվում է վերջին վճարման օրվանից անցած օրերի քանակով և հաջորդ վճարման օրվանից հետո պարտքի չափով: Տոկոսադրույքընշվում է տասնորդական տեսքով, այսինքն՝ 20%-ը նման կլինի 0,2-ի:

Ենթադրենք, դուք հունվարի 1-ին վարկ եք վերցրել 1 տարով 100 հազար ռուբլու չափով 20 տոկոսով։ Ամսական վճարումները կատարվում են յուրաքանչյուր ամսվա 1-ին, սակայն մարտի 10-ին դուք որոշել եք վաղաժամկետ մարել վարկը: Հիմնական պարտքի մնացորդը կազմում է 75 հազար ռուբլի:

Մենք հաշվարկում ենք տոկոսները՝ 0,2/365*9*75000=369,9 ռուբլի։ Ընդհանուր առմամբ, դուք պետք է վճարեք 75369,9 ռուբլի:

Հիշեք, որ տոկոսները հաշվարկվում են ճիշտ մինչև այն ամսաթիվը, երբ դուք իրականում օգտագործել եք վարկի գումարը: Եթե ​​վաղաժամկետ վճարում եք կատարում 5-ին, բանկը իրավունք չունի ամբողջ ամսվա համար տոկոս գանձել։ Եվ ավելի կոպտագույն խախտումը կլինի տոկոսագումարը պայմանագրում նշված վարկի ամբողջ ժամկետի համար՝ չնայած վաղաժամկետ վճարմանը:

Վաղաժամկետ մարման առավելությունները

Գերավճարի չափը զգալիորեն կրճատվում է, հատկապես, եթե հիփոթեքային վարկը վաղաժամկետ մարվի։ Դուք տոկոսներ եք վճարում միայն վարկի օգտագործման փաստացի ժամկետի համար: Համապատասխանաբար, եթե այն վերադարձնեք մինչև սահմանված ժամկետը, դուք խնայում եք տոկոսների վրա:

Եթե ​​գումարի միայն մի մասն է վաղաժամկետ վճարվում, դա նվազեցնում է վարկի ժամկետը կամ ամսական վճարումների չափը:

Վերջապես, երբ ամսական որոշակի գումար վճարելու անհրաժեշտությունը երկար ժամանակ կախված է, դա հոգեբանորեն սթրեսային է: Վաղ բնակավայրերից բարոյական բավարարվածությունը չի կարելի թերագնահատել:

Վաղաժամկետ մարման թերությունները

Վաղաժամկետ մարումԲանկային վարկը ձեռնտու է վարկառուին, բայց ոչ վարկային կազմակերպությանը։ Լավ է, եթե մեկ կամ երկու վարկ վաղաժամկետ մարեք: Եթե ​​դուք դա անում եք կանոնավոր կերպով, ապա մի զարմացեք, երբ բանկերը սկսում են հրաժարվել նոր վարկեր տրամադրելուց:

Որքան ժամանակ է պահանջվում վարկառուի կողմից վարկը մարելու համար, այնքան բանկը ավելի շատ է վաստակում տոկոսների դիմաց: Եթե ​​դուք անընդհատ «խոչընդոտեք» այս եկամուտին, դուք կդառնաք անցանկալի հաճախորդ։ Մարման բնույթը (ուշ, ժամանակին, ժամկետից շուտ և այլն) գրանցվում է վարկային պատմության մեջ, ուստի հնարավոր չի լինի թաքցնել այդ տեղեկատվությունը:

Թակարդներ և հնարավոր խնդիրներ

Եթե ​​դուք վաղաժամկետ մարել եք ձեր վարկը, համոզվեք, որ դա հաստատեք: Նույնիսկ եթե բանկի աշխատակիցները ձեզ հավաստիացնում են, որ պայմանագիրը փակ է, խնդրեք պարտքի ամբողջական մարման վկայագիր:

Հազվադեպ չեն դեպքերը, երբ վերջին վճարումը բանկին «չի հասնում»: Օրինակ, դուք գումար եք ուղարկել տերմինալով, բայց այն կորել է: Լավ է, եթե ձեր բանկը զայրացած հաղորդագրություն ուղարկի հաջորդ վճարման օրը ուշացման մասին: Եթե ​​այն չուղարկեք, ապա երկար ժամանակ չեք իմանա, որ իբր ուշացել եք վճարումից, և այս ամբողջ ընթացքում կհաշվարկվեն տույժեր և տույժեր:

Կամ ավելի վատ՝ հաճախորդը վճարում է կատարել միջնորդի միջոցով և սխալ է հաշվարկել ընդհանուր գումարը՝ հաշվի առնելով փոխանցման վճարը։ Միջնորդը պահում էր միջնորդավճարը և պարտատեր բանկին ուղարկում ավելի քիչ, քան անհրաժեշտ էր: Եթե ​​նույնիսկ ընդամենը տասը կոպեկ պակասեր, բանկի անհոգի ծրագիրը կորոշի, որ դուք պարտք եք մնացել։

Ուրեմն վկայական խնդրեք, դա ձեր իրավունքն է։ Եթե ​​բանկի աշխատակիցները սկսում են վիճել, հիշեցրեք նրանց Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 408-րդ հոդվածը: Եթե ​​նրանք ձեզ ասում են, որ չեն կարող փաստաթուղթ տալ, քանի որ «շեֆը արձակուրդում է», «մեր բանկը վկայականներ չի տալիս», «կնիքը կորել է», «մարման մասին SMS-ը բավական է», ապա իմացեք, որ սրանք բոլորն են։ արդարացումներ. Մեկ այլ բան այն է, որ վճարումը կատարելուց հաջորդ օրը չպետք է վազեք վկայական ստանալու համար, քանի որ հաշիվը կարող է իրականում դեռ փակված չլինել։ Բայց եթե բանկը պատճառներ գտնի վկայագիր չտրամադրելու նույնիսկ մեկ ամիս անց, ապա ժամանակն է սկսել վիճել դրա հետ:

Եթե ​​բանկը կտրականապես հրաժարվում է վկայագիր տալուց, ապա գրավոր հարցում ուղարկեք այն փոստով կամ կապվեք նրան անձամբ, որպեսզի բանկի ներկայացուցիչը ստորագրի անդորրագիրը դիմումի երկրորդ օրինակի վրա: Եթե ​​մեկ ամիս անց բանկը դեռ տեղեկանք չի տալիս, բողոքեք Կենտրոնական բանկ կամ հայց ներկայացրեք։

Ապահովագրության վերադարձ

Հայտնի է, որ վարկի համար դիմելիս ապահովագրությունը կամավոր է և պարտադիր։ Եթե ​​վարկը վաղաժամկետ մարվի, ապա ապահովագրությունը կարող է մասնակի փոխհատուցվել: Եթե, իհարկե, դա թույլատրված է ապահովագրության պայմանագրով, և եթե ծառայության համար վճարվել է մի ժամանակ։

Դրամական միջոցների այն մասը, որը փոխանցվել է ապահովագրողին չանցած ժամանակահատվածի համար, վերադարձվում է: Դա անելու համար դուք պետք է գրանցված նամակ ուղարկեք ապահովագրական ընկերությանը ծանուցմամբ, որը պարունակում է հայտարարություն, որը պահանջում է վերադարձնել գերավճարը: Կցեք վարկային պայմանագրի պատճենը և ամբողջական մարման վկայականը:

Եթե ​​ընկերությունը հրաժարվում է, կարող եք դիմել դատարան: Ապահովագրողը կարող է նաև հետ պահել գումարի մի մասը՝ պայմանագրի սպասարկման ծախսերը հոգալու համար:

Եթե ​​վարկառուն վճարել է ամսական կամ տարեկան վճարումներ, ապա վարկային պայմանագրի դադարեցումը ավտոմատ կերպով ընդհատում է ապահովագրական վճարումները: Այս դեպքում գումարը չի վերադարձվի։

Այսպիսով, կարելի է ասել, որ վարկի վաղաժամկետ մարումն իրականացվում է մոտավորապես հետևյալ ալգորիթմի համաձայն՝ պարզեք ձեր բանկում վաղաժամկետ մարման ընթացակարգի առանձնահատկությունները, ճշտեք վճարման գումարը և ամսաթիվը, մուտքագրեք գումար և համոզվեք, որ վարկը. համաձայնագիրը փակված է.