各ローン契約には必ず、借り手による借金の返済期限が厳密に定められています。 銀行の同意なしに金額を増やすことはできませんが、希望に応じて金額を減らすことができ、追加の経済的負担を取り除くことができます。 早期返済の条件は通常、契約書に明記されています。

債務の早期終了に対するペナルティ

ロシアで 2011年以来、法律は、予定外の支払いを遅くとも30日前までに銀行に通知することを条件に、罰金や罰金を課されることなくローンの全額または一部を前倒しで返済する国民の権利を確立した。 契約では、違約金は、資金の期限前支払いに対する手数料または決済および現金手数料として表示される場合がありますが、その本質は変わりません。 ロシアの銀行との契約にそのような条項が規定されている場合、これは違法であり、支払いを拒否したり、訴訟を起こすこともできます。

ウクライナとベラルーシではそのような可能性はなく、債務を期限内に返済した場合、これらの国の国民は罰金や罰金の支払いの対象となる可能性があります。 一方、これらの罰金はローンの最終的な過払い金よりも少なくなる可能性があり、借り手自身が事前に計算する必要があります。 平均して、銀行の場合、債務の早期返済に対するペナルティは予定外の返済総額の 2% から 5% の範囲です。

例1: あなたは、100,000 の従来型ユニットを 24 か月間、年率 18% で融資を受けました。 過払い金の総額は従来の19817.84単位。 12 か月以内に繰り上げ返済する場合、9801.85 従来単位の節約を受けて、10015.99 従来単位のみを過剰に支払うことになります。 13回目返済時のローン残高は従来単位54454.74単位です。 罰金が入金額の3％であれば、その金額はわずか1633.64従来単位になります。 これは過払い金の可能性のほぼ6分の1です。.

借金の全額および一部返済

銀行ローンの返済スケジュールには次の 2 種類があります。

1. 差別化（利息は残債額に基づいて計算されます）
2. 年金（均等払い）

どちらのタイプのローンでも資金が予定外に全額返還されると、利息と保険料 (支払われた場合) の両方の返還を受け取ることができます。

ローンを一部繰上返済する場合は、 差別化されたスキームでローンの総額を減らすことで、その後の支払い額を減らすことができます。 この場合、銀行は新しい支払いスケジュールを提供する必要があります。

例 2: あなたは 100,000 ルーブルを 24 か月、金利 15% で融資を受けました。 毎月の支払いは、元金の支払い 4,166.7 と負債残高に対する利息で構成されます。 12回の支払いを終えた借金の額は5万ルーブルに達した。 次の支払いの代わりに、25,000 ルーブルを支払うことで、予定より前倒ししてローンを返済することにしました。 銀行は、12 か月間の残高 25,000 ルーブルのスケジュールを再計算します。 同時に、月々の支払い額は 2083.33 ドルに借金残高の利息を加えた額になります。 この場合の節約率は 3750 ルーブルです。

年金スケジュールあり払い戻し期間を短縮します。 この場合、銀行は次の 2 つのオプションを提供できます。

1. 最後の返済（前回の支払い口座に入金）
2. 連続支払い（翌月分前払い）

ほとんどの場合、銀行は最終支払いの返済を提供します。これは、年金制度では、そのほとんどがローンの本体であり、利息の大部分は最初に支払われるためです。 したがって、銀行は利益の損失を最小限に抑えます。

例 3: あなたは 15%、12 か月の返済期間で 10,000 ルーブルの融資を受けました。 今年上半期に支払われた利息は6,016.71ルーブルに達した。 標準支払額 9025.83 の代わりに、(契約条件で許可されている) 3 倍の金額を支払うことにしました。 この場合、利息支払いの節約額は 663.09 ルーブル (過去 3 回の支払いに対する利息) になります。

銀行が早期支払いを防ぐ方法

消費者金融は、融資を受けるための金額や選択肢が非常に幅広いのが特徴であり、そのため早期返済のための追加の状況が生じます。 したがって、長期ローン (住宅ローンや自動車ローンなど) には、一定期間 (数か月から 3 年) の間、借金の返済が猶予される場合があります。 さらに、銀行は契約に、早期支払い額の制限 (たとえば、月々の支払いの 3 回分に相当する額) を含めることができます。

国家による禁止は罰金のみに課されているため、ロシア連邦領土を含む銀行側のこうした行為は極めて合法である。 契約書に他の条件が定められている場合は違法となります。

不動産を担保とした短期ローンの場合、契約書に記載されているように、銀行は一部繰上げ返済に制限を設け、完全に禁止する場合があります。 一方、クレジットカードの形の消費者ローンには、原則として、最低支払額を超えることに対する制限がありません。この場合、銀行の利益は継続的な売上高と口座維持のための支払いによって形成されるためです。

ローンの繰り上げ返済のマイナス面

返済スケジュールに違反すると、借り手に対する銀行の態度に影響を与えます。 早期返済は銀行にとって不利であり、あなたを暗黙の顧客リストに載せてしまう可能性があります。 低レベル収益性。 この場合、次回の融資がより高い金利で行われたり、融資が拒否されたりする可能性があります。

近い将来の経済的負担を軽減することが目標であり、銀行が最後の支払いのみを返済する可能性を提供している場合、早期支払いは採算が合わない可能性があります。

対象となる無利子ローン（分割払い）を受ける場合、実際に支払う金額が店舗の商品代金と同額となる場合、繰り上げ返済も合理的ではありません。 スケジュールに従い、商品価格のインフレにより、最終的なお支払い額は減額されます。 この利点は早期返済によって相殺されます。

例 4: あなたは、金利 0% の割賦契約に基づいて、24 か月で 120,000 ルーブルのローンを受けました。 12 か月以内にローンの半分を返済し、入金できる残金は 60,000 ルーブル残っています。 2016 年のロシア連邦のインフレ率が 5.38% であることを考慮すると、商品換算で 3,228 ルーブルを節約したことになります。 支払いスケジュールに従ってローンを返済し続けることで、実際の節約総額は6,456ルーブルになります。

この記事では、ローンの繰り上げ返済の意味、ローンの全額繰り上げ返済の意味、ローンの繰り上げ返済の計算方法、ルール、ローンの繰り上げ返済の有無など、ローンの繰り上げ返済に関するすべてを見ていきます。ローンの早期返済に対する補償。

ローンの早期返済- これは、借金の全額を支払うことによって信用機関とのローン契約を早期に終了するプロセスです。 言い換えれば、ローンの早期返済は、ローン契約で規定されているよりも早く、銀行に対するローン義務を解決することになります。

ローンの繰り上げ返済については、常に多くの人々からの質問が寄せられます。誰もがすでにローンの組み方を学んでいますが、事前にローンを締める方法を試したことがある人はほとんどいないためです。また、一般に、誰もがその理由を完全に理解しているわけではありません。が必要であるか、繰り上げ返済の場合に何が可能で何が不可能であるか、これについてロシア連邦の法律はどう規定しているか。

始めましょう！

返済の種類

実際、ローンの早期返済は方法の 1 つとして使用できますが、この方法は標準的な再構築方法には含まれていません。ただし、合理的な人はそれを債務再構築の唯一の有効な方法として使用できます。ロシアで働く。

なぜ早期ローン返済を債務整理として利用するのでしょうか? そもそもなぜ債務を再編する必要があるのでしょうか？

各銀行は独自の方法でローンの早期返済の方法と条件を提示していますが、ロシア連邦の民法に頼ろうとしています。

注意！ の 2011年、修正第284-FZ「ロシア連邦民法第809条および第810条第2部の修正について」が採択された。。 そこから次のことがわかります 銀行はもはや借り手に罰金を科す権利を持たない借金の早期返済のためだけでなく、 利息の支払いを要求する権利がないローンの繰り上げ返済日以降に発生した金額。 あ 一方、借り手は債権者に書面で警告する義務があります。ローンを前倒しで返済する意向について 最低30日彼らの意図に気づく前に。 しかし同時に銀行は 借り手にローンの早期返済を拒否する権利がある（これはすでに銀行ロビーが活動している状態です）。

ローンの繰り上げ返済には次の 2 種類があります。

• ローンを全額繰り上げ返済する
• ローンの一部繰上返済

ローンの全額早期返済現時点でのローン残高を全額返済することを意味します。 返済額を正しく知る方法については、こちらの記事をご覧ください。

ローンの一部繰上返済- これはローン残高の部分的かつ不完全な返済であり、多くの場合月々の支払い額を超えます。 一部繰上返済した結果 その後の月々の支払い額が減額されるか、ローン期間が短縮されます。 このような支払いでは、いわば、本来よりも多くの月の支払いスケジュールが終了することになるのは当然です。

一部返済により借金総額が減った場合は、 銀行は支払いスケジュールを再編成し、未払い利息の金額を再計算する義務がありますそれを銀行から受け取ることを忘れないでください。

しかし、これはすべて、銀行とのローン契約でローンの早期返済が部分的に禁止されていない場合にのみ可能です。 また、銀行との合意に従って行動する場合。

計算方法

誰もが、そしてすべてをコントロールする必要があります。 ローンの繰り上げ返済時に銀行が独立して正直に負債額を計算すると盲信しないでください。 すべて自分で確認するのが一番です。

SPDP \u003d OD + P

P \u003d OD * SK * 日 / 365/100

SPDP - ローンの全額早期返済額

OD - ローン本体の元本負債

P - ローンの利用に対する利息

SC - 年間ローン金利

日数 - 借りたお金を使用した日数。

ローンを繰り上げ返済する場合の負債残高の計算を容易にするために、次を使用できます。 オンライン計算機インターネットでのローンの繰り上げ返済。

しかし、この方法は保証さえしません 90% の確実性, 上の式と同じです。 独立した計算の結果、銀行に2ルーブルの借金がある場合、銀行はあなたにザミタールを課します。 それが必要ですか？

早期引き換えルール

ローンの早期返済に関して水を得た魚のような気分になるためには、ローンの早期返済に関する黄金律を知る必要があります。

1. ローンの全額または一部を返済できる可能性。 これらは 2 つです さまざまな形ローンの早期返済、それについて少し高く書かれています
2. ローンの一部繰上返済あり 期間が短縮されるか、 毎月の支払額 .
   ローンの一部を早期に返済する場合、銀行はあなたのために支払いスケジュールを再構築する義務があります。
3. ローンの一部繰上返済の場合、お預かりした金額は 支払い額は月々の支払い額より大きくなければなりませんそうでない場合、支払いは次の月額料金としてカウントされます
4. 与える必要がある 特別な注意借金額の計算間違い, 自分でやるのではなく、銀行員に指示してください。
5. 銀行にローンの繰り上げ返済について通知する自分の意図を書面で伝える
6. 繰り上げ返済手数料無料
7. 銀行取引と取引を監視する
8. 1ヶ月以内にローンを前倒しして返済することができます、登録後（これが法律です）、一部の銀行ではそれよりずっと前に
9. 結果として、 銀行から借金がないことを示す書面による確認を受け取る

注意！ ローン契約書に注意してください。 法律により、ローン発行後 1 か月後に予定より前倒しして返済することが認められています。 銀行が契約書に他の条件を指定している場合、それらは法律に違反しますが、これを証明するには、銀行を訴訟し始める必要があります。 そうしないと、信用機関の従業員があなたが署名したローン契約書について質問することになります。

繰り上げ返済補償金

クレジット サービスの「グリーン」ユーザーからのかなり一般的な質問は、「ローンの早期返済に対する補償はありますか?」という質問です。

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誰にとっても永遠に明らかになるように、個別に回答します。

ローンの繰り上げ返済に対する補償はありません！銀行もロシア連邦の法律もこれについてはまだ考えていません。 これは今まで一度も実践されたことがなく、おそらく今後も実践されないでしょう。

銀行はどのブイからあなたに何かを補償すべきでしょうか? 何かを失くしたり、何かを使ったりしましたか？

ローンの繰り上げ返済による保険金の返還や利息の返還であれば全く別のものですが（銀行が返す場合もあります）、補償として認めるのは非常に難しいです。セマンティック負荷の観点から。

注文

一般的に、ローンの繰り上げ返済の手順は非常に簡単に見えます。

注意！ あなたの街に、何らかの理由でローンを組んだ銀行の支店がなくなり、最寄りの支店は数百キロメートル離れたところにある場合、 遠隔操作でローンの早期返済が可能。 この場合、最も難しいのは、この銀行にローンの繰り上げ返済を申請することです。 ロシア郵便でこれを行うことができます。受領確認と添付ファイルの説明を記載した書留郵便を銀行の住所に送信します。 すべてが法律に従っているように、ローンの繰り上げ返済予定日の30日前にこれを行うことをお勧めします。 そして、それから離れた方法でローンを返済するだけです。 あなたが銀行を訪れなかった、行員と連絡を取らなかった、行員がどこにも署名していなかった、などと心配しないでください。 このローン返済方法は、法廷での矛盾を解決するために法的に非常に信頼できます。.

他の標準的な状況では、次の漸進的なアクションを実行する方がより正確です。

• 銀行の支店を訪問してください
• ローンの繰り上げ返済のタイミングや手続き全般について銀行員に相談する
• 従業員にローンの繰り上げ返済額を計算してもらいます（可能であれば自宅で計算が正しいか確認してください）
• フォームを取る ローン返済申請書、重複して記入してください
• 提出期限については銀行の要件に従って申請書を提出します（その結果、銀行員は検討申請書の受理に印を付ける義務があります）
• さらに、再度銀行の支店を訪れ、銀行の窓口を通じて借金額を支払うことも可能です。
• または、他の方法（銀行 ATM、端末、銀行の Web サイトの個人口座など）で債務額を支払う。

しかし、銀行事務所に行かないためにあらゆることを行うことに決めた場合（ローンの早期返済額の独自の計算、インターネット上のサンプルアプリケーションの独自の検索など）、私たちの意見では、これは完全に真実ではありません、そして 重大なエラーにつながる可能性があります。 あまり面倒がらずに、予定より早くローンを返済する銀行の支店に行く方が簡単ですし、良いでしょう。

条件

ローンの早期返済の条件は非常に多様であり、特定の銀行によって大きく異なります。 最も多くの場合、その種類は、繰り上げ返済の条件 (一部の銀行ではローン発行の翌日にローンの返済が可能です)、申請のタイミングや形式などに関係します。

実際にやってみると、多くの国民が借金返済の問題を理解しておらず、さらにローンを持っていることもあれば、ローンを持っていないこともよくあります。 金融機関や信用機関とやり取りする際の間違いは、初めてではなく借り入れサービスに申し込んだ借り手でも起こります。 銀行からお金を借りることをすでに決めている場合は、事前に利息の支払いコストを計算し、予期せぬ追加費用を発生させずに早期支払いの可能性を明確にする必要があります。

ローンの繰り上げ返済は得になるのか？

借り手がクレジット資金の過払いをできる限り節約しようとするのは正常であると考えられており、その方法の 1 つは合意された期限までに支払うことです。 借金を前倒しで返済するとは、ローン契約で指定された期日までに借金を全額返済することを意味します。 「一部返済」とは、通常の返済計画よりも多くの金額を返済することを意味します。 ローンを有利に返済するための最善の方法は何ですか?

消費者ローンの早期返済は、借り手の観点からすると、お金の節約につながるため、ポジティブです。 銀行組織にとって、借り手が事前に債務を計算することは財務的に興味深いことではありません。 一見すると、これは完全に明確ではありません。債務者は債権者にお金を全額返済しますが、これにより商業機関は予定されていた利息の支払いが失われるという脅威にさらされます。 したがって、どの銀行も、借り手が期限内に借金を返済するインセンティブを持たないように、自己の利益のために契約書を作成しようとします。

国民が経済的に困難な状況に陥って借金の支払いをやめたとしても、この場合、債権者も原則として損失を被ることはありません。 裁判所の決定や回収会社を通じて延滞債権を回収することで、貸し手は罰金や罰金、あるいは担保の売却などの形で追加収入を得ることができる。 早期決済の場合、銀行は支払スケジュールを変更し、利息を再計算し、利息を減額しなければなりません。

長所と短所

金融機関や信用機関は、計画された指定日より前に契約を締結したいという顧客の希望を阻止するために、あらゆる種類のトリックに訴えます。 2011 年 11 月 1 日まで、銀行は債権者の損失利益をカバーするために、債務決済の速度を上げるための罰則を実施していました。 民法改正の導入後 ロシア連邦、いつでも罰則なしで信用債務を前倒しで返済することが可能になりました。

繰り上げ返済の最大のメリットである利息の支払いを節約したい方は、忘れずに債権者にその旨を書面で通知することが求められます。 このためには、予定日より 30 日前が与えられます。 借り手にとって必ずしも都合が悪いとは限らない状況がここに規定されている可能性があるため、事前に契約条件とそのような場合の規則を注意深く読む必要があります。 次の点に注意する必要があります。

• 早期決済の日付。
• 返済の最低限度額（通常は標準支払額と同じ）。
• 支払いの順序。
• 貢献方法。

信用負担をなくしたいという国民の願いは理解できますが、国の経済状況によっては、借金を前払いすることが客観的に見て採算が合わない場合もあります。 インフレを背景にした商品価格の上昇という危機的状況では、金額が同じであるにもかかわらず、受け取った金額よりも少ないお金を返すという債務者にとって状況が生まれます。 さらに、インフレ成長率に伴い、新たな信用もより高い金利で提供されることになります。

できるだけ早く返済したほうが良いローンの中で、商品購入時にショッピングセンターで発行されるエクスプレスローンが優先されます。 そのような 魅力的な外観「速いお金」は高価です。 迅速な通関手続き、書類要件の欠如という外部の利点は高金利に変わり、エクスプレス ローン付きの商品は、たとえ短期のものであっても 2 倍の価格がかかります。

銀行の制限要件

金融セクターの分析によると、10件のローンのうち2件が予定より前倒しで完済しており、住宅ローン貸し手が最も多く、次いで自動車ローンの受給者、消費者ローンを利用している人が続いている。 銀行の主な収入源はクレジット商品の利息であり、負債額が多ければ利息も高くなります。 したがって、どの銀行も利息収入の恩恵を逃したくなく、金融機関はローン契約を締結する段階ですでに年金決済スキームを利用して早期閉鎖リスクに備えています。

2011 年 10 月 19 日の法律 No. 284-FZ (2011 年 11 月 1 日より前に署名された契約に基づく) によって改正された融資分野の法規範に従って、銀行には現在、借り手を拒否する権利はありません。 その結果、法的要件の枠組み内で、銀行はローンの早期支払いに関する独自のルールを確立します。 制限措置とは、契約の最初の数か月間における支払いの一時停止を確立するための条件、特定の入金方法、手数料の存在、最低支払い金額の制限などです。

ローンの支払いの種類

ローンを申し込む際には、債務返済スキームを選択する権利が与えられているかどうかを確認してください。 その後の繰り上げ返済戦略の特徴は、使用するオプションによって異なります。 現在、銀行は差別化された年金方式を採用しています。 最初のオプションは毎月の定期支払いの減額を意味しますが、2 番目のオプションは借り手に毎月固定額を支払うことを要求します。

差別化された支払いは、ローン本体の返済に向けられた固定の固定金額で構成され、契約の月数に比例して計算されます。 支払いの 2 番目の部分はローン残高に対する利息です。 年金オプションでは、ローンの費用全体が (1 回限りの手数料を除く) 計算され、ローン期間で割られます。

差別化された支払いで返済する方が良いローンはどれですか

段階的拠出制度の下では、借り手は最初に多額の保険料を支払いますが、その後、債務が減少した場合の利息負担が軽減されることで保険料は減額されます。 資金を預けると、借金の残高とそれに発生する利息が自動的に再計算され、同時に減少します。 長期および一括ローン（住宅ローン、自動車ローン）にはこのスキームを選択する方がより有益であり、国民に適しています。

• 収入が不安定であること。
• 過払い金を減らしたい。
• 長期間の貸し出し。

年金の返済の特徴

消費者ローンをどのように返済するのが最善かという問題では、支払いスキームが優先事項になります。 年金では、期日までに支払われた場合、分割払いはローン本体と利息の両方の返済に使用されます。 当初のスケジュールには元金、利息、固定手数料が含まれており、借り手は利息の大部分を前払いします。その大部分はローンの本体ではなく、未払い利息に充てられます。

期末までに本体部分はすでに主債務を完済する予定だ。 早期支払いは支払いスケジュールに違反します。 以前に前払いされた利息は、銀行にとって法的に不当利得として分類され、再計算する必要があります。 年金制度は個人が消費者ローンに利用します。 この方法は支払いの安定性や予算計画に有益であり、以下のカテゴリーの国民に適しています。

• 安定した給与があること。
• 一定の金額を超える支払い能力がない人。
• 短期間の借り入れ。

ローン返済のオプション

ローンの一部返済と全額返済には違いがあります。 一部繰上返済の場合は、支払った金額分だけ借金本体が減額されます。 契約によって事前に交渉されるオプションは次のとおりです。

• 支払いは定期支払いで請求され、次回の支払いおよび追加の拠出額として引き落とされる資金を口座に持っている必要があります。
• 拠出により、元本の負債はすぐに減額され、支払い額が再計算され、支払い当日にはすでにより少ない金額を支払う必要があります。

全額返済後、借り手は支払う 現金、この期間に発生した利息の金額における負債本体の残高に相当します。 借り手にとって、特に住宅ローンに関しては、銀行員がどのように説得しても、返済は有益です。 経済的貯蓄に加えて、国民は財産を処分する完全な権利、強制財産保険の免除を受け取ります。

唯一のマイナス点は、家計の収入面が大幅に減少し、新たなローンを申請する必要がなければ、誰もが前倒しで支払いのための資金を見つけられるわけではないことです。 考慮すべき点は、銀行が「早期借り手」をブラックリストに載せることが多く、次に融資を申請する際に、説明もなく簡単に拒否される可能性があるということです。 したがって、契約終了までに繰り上げ返済を行うとさらにプラスとなります。 信用履歴.

ローンの返済方法

前払いアルゴリズムは、特定の信用条件によって決定されます。 原則として、借り手の一連の行動は次のとおりです。

1. 予定されている支払いについて銀行組織に通知します。 原則として最低14日間の期間が設定されていますが、一部の銀行では予告なくいつでも返済できる場合があります。
2. 支払い当日に、必要な金額をカード/口座に入金します。 補充方法は約款により定められております。
3. 事前に銀行窓口で借金返済の申請書を作成してください。
4. 関連書類（領収書、取引明細書）による確認とスケジュールの再計算により、資金が償却されるのを待ちます。
5. 新しい支払いスケジュールに署名するか、債務が完全に終了した証明書を受け取ります。
6. 全額支払いが完了したら、契約に基づく決済に伴い銀行口座が閉鎖され、担保の負担が解消されることを確認してください。
7. 支払いを含むすべての信用関係の書類を保管してください。

ローン契約の条件

各銀行組織は、前倒し拠出に関するルールを独自に設定しています。 たとえば、必要な金額をカード/口座に何らかの方法で入金しておけば十分な場合があります。 一部の銀行ではキャッシュデスクを通じて現金を入金する必要がありますが、ズベルバンク、VTB-24 などのより進歩的な銀行では、オフィスを訪れて申請書に記入することなくオンラインで返済できるようにしています。 これを行うには、借り手は包括的なサービス契約を締結し、引き落としの詳細を知る必要があります。

後者の方法では、いつでも資金を償却することはできませんが、支払日のみに限り、特別な金額のサイズは次回の分割払いを下回ってはなりません。 ATM を通じて入金する場合、最大金額 (通常 30,000 ～ 50,000 ルーブル) に制限があります。 それ以上の入金については、銀行支店にお問い合わせください。 支払い日を指定することが重要です。スケジュールと一致する場合もあれば、任意の場合もあります。

他銀行から送金する場合は、規定により入金までに最大5営業日ほど時間がかかりますのでご了承ください。 借り手は、民法第 805 条に基づき、借金を前倒しで返済する場合、債権者は借り手から、ローンの全額または一部が超過して返済された日までの利息を包括的に計算して受け取る権利があることを忘れてはなりません。スケジュール。

繰り上げ返済のお申込み

民法第 810 条第 2 部によれば、消費者 (非営利) ローンの金額は、貸し手への 30 日前(少なくとも) 帰国日の前までに。 貸付契約では、国民が資金を返還する意思を通知するためのより短い期間を定めることができる。 したがって、実際には、銀行は上訴の提出に 2 週間の猶予を与えています。

ローンの再計算

臨時返済はローン本体である主債務の減少につながります。 支払われる利息は特別な計算式に従って計算されます。差別化された制度と年金制度では異なりますが、以下の条件が満たされます。 一般原則- ローン残高に対する発生額。 負債が小さいほど利息コストが低くなるため、この状況では支払いのすべての要素を再計算する必要があります。

返済額の減額や融資期間の短縮

多くの場合、顧客に選択肢がないため、銀行は期日より前に返済した場合に通常の支払いの減額のみを提供しますが、ローン契約の有効期限を短縮するオプションは可能です。 心理的には、支払いの削減はクライアントにとって魅力的です。毎月の予算の負担が軽減され、無料の資金が解放され、早期支払いに使用できます。

同時に、数学的な計算によれば、ローン期間を短縮すると、大幅な節約効果が得られることがわかります。 したがって、差別化されたスキームを使用すると、融資期間を短縮することがさらに有益になります。 融資期間の短縮に消極的な銀行の姿勢は理解できます。銀行は、多くの場合、実際には既存の機会について借り手に知らせず、利益の大部分を失っています。

一部繰上返済の新たな返済スケジュール

国民による次回の支払いの前払いの一部は、拠出金のすべての構成要素に反映されます。 当初想定していた返済スケジュールはもはや債務残高に対応していないため、この状況ではスケジュールの修正と当事者全員（債権者と債権者）による新版の署名が前提条件となります。 支払い期間が 2 ～ 3 回残っている場合でも、銀行のスタンプが押され、融資担当者が署名した新しいスケジュールを発行する必要があります。 定期導入日が変更されていないかも確認する必要があります。

借り手の権利

連邦法 2011 年 10 月 19 日付 No. 284-FZ 「ロシア連邦民法第 2 部第 809 条および第 810 条の改正について」は、2011 年 11 月 1 日に発効し、借り手国民の信用返済の権利を確保しました。予定よりも前倒しで借金を抱えている。 この法律は、発効日より前に締結された契約に基づいて生じた関係に適用されます。 2011 年 11 月 1 日以降に締結された契約に罰金、手数料、債務の臨時支払いに対する罰金の条件が含まれている場合、それらは違法であり、法廷で異議を申し立てることができます。

返品保険

住宅や車の購入のための融資には、1998 年 7 月 16 日法律第 102-ФЗ「住宅ローン（不動産質権）について」第 31 条に従って、銀行が不動産を保証する義務が伴います。 さらに、金融機関は、融資を受ける人の生命保険の条件も遵守します。 後者はクライアントの承認を得て実行されます。 保険を支払った後、借り手は、ローンをどのように返済するのが最善かという問題に加えて、銀行との全額決済で保険資金を返す方法にも困惑します。ローン費用の 40% に達する場合もあります。 。

借金を完済したら、戻る権利があります 保険料保険契約に定めがある場合。 未使用の保険に返還不能の条項がある場合、ローン契約を事前に終了すると、保険料を返還する権利が失われます。 返品の権利があることを確認した後、申請する際には次の点も考慮する必要があります。

• 滞納があってはなりません。
• 保険の返還期限はご契約後5日間とさせていただきます。

契約締結後6か月以上経過した場合、保険会社が保険金の一部を返金する場合があります。 保険契約後、最初の 2 か月以内に借金を完済した場合、保険金の全額が返還されます。 いずれの場合も、次の情報を保険会社に連絡する必要があります。

• パスポート;
• ローン契約書（コピー）;
• 借金が完全に終了したことを証明する証明書。

保険料を早期に支払った場合には、公判前手続きや裁判手続きにおいて保険料の一部の返還が可能です。 審理前の決定段階では、銀行および保険機関に請求を提出する必要があります。 法律によれば、申請の審査には 30 日間の時間が与えられています。 応答がない場合は、すでにRospotrebnadzorに申請書を書く必要があります（検討時間は同じ - 30日です）。 この訴訟の答弁が納得できない場合には、裁判所に申立書を提出することで金融機関の行為に対して不服を申し立てることができます。

国民の借り手の代わりに保険会社がローンを支払うことができる場合があります。 これは保険契約の条項によって規定されており、保険の種類によって異なります。

• 信用のある人の生命保険と健康保険。 支払いの基礎は、借り手の死亡、重篤な病気による障害、障害です。
• 担保保障保険。 偶発的な物的損害（自然災害、火災、洪水）は保険対象とみなされます。

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ロシア人 1 人あたり平均 3 件のローンがあるため、IT スペシャリストにとっても、ローンや借金を正確かつ有益に返済する方法を学ぶことは興味深いだろうと判断しました。

融資を受けるのは非常に簡単ですが、債権者に返済するのは非常に困難です。 実践が示すように、絶望しなければ、最も深い経済的穴から抜け出すことができます。 私たちのヒントと方法は、多額の借金があっても返済するのに役立ちます。借金を上手に返済し、支払うお金を見つけ、最適な支払い方法を選択します。

クレジットカードの借金を返済する方法

1. 債権者との話し合い

しばらくの間、より低い金利が提供されたり、延滞料金の一部が免除されたり、支払いスケジュールが変更されたりする可能性があります。 これらすべてがあなたが前に進むのに役立ち、オプションとしてあなたの信用履歴が損なわれることはありません。 もちろん、クレジットカードの使用をやめて、借金が増やさないように修正する必要があります。

アドバイス：

• これ以上は払えないと伝えてください。
• 借金を直してください。
• 条件を和らげるように努めてください。

銀行もあなたと同じようにローンを返済することに関心を持っています。 銀行が損失を出しても融資を完了できる場合がありますが、これは顧客の信用履歴にはまったく影響しません。これは一般的なコスト管理ビジネス プロセスです。

2. 最低支払額を超える場合

クレジット会社や銀行は、必要な金額を正確に支払うことができると好評です。 少しずつ返済しているように見えますが、実際には利息分だけ借金が増えていくことになります。 少なくとも少しでも多く支払うと、支払い期間が短縮されるため、よりお得になります。 実践が示すように、収入の約 10% はランダムなものに費やされるため、すぐにクレジット口座に入金するようにしてください。

たとえば、使用限度額が 100,000 ルーブルのクレジット カードを考えてみましょう。 この金額の最低支払額の表は次のようになります。

年末までに支払えるのは6～7万だけになり、借金の残高には利子が発生します。 実際、最低返済額は、ローンをできるだけ長期化し、銀行にとって利益が得られるように設定されています。 たとえ少額の遅れであっても最低支払いが行われた場合、その全額を罰金、過払いに対する利息、違約金、現在の利息の返済に費やすことができます。 支払うことになりますが、借金は全く減りません。

アドバイス：

• 1 年未満でカードを閉鎖するには、最低支払い額の 1.5 ～ 2 倍を支払う必要があります

3. 予算を計画する

確かに、この最低限の金額ではうまくいかないと信じて、必要以上にお金をかけているものもあります。 車のローンを返済する必要がある場合、一杯のコーヒーで何が変わるでしょうか? 素朴に聞こえますが、すべての出費を書き留めれば、何が節約できるかがわかります。 幻想ではありませんが、少額でも利息の支払いをカバーするのに十分であり、さらに最低支払額より少し多めに支払う必要があります。 これはまさに、くだらないことに費やすお金です。

アドバイス：

• 経費を最適化する

4. 収入を増やして優先順位を付けるように努める

ここには一般的なヒントはありません。 ある人はより多くの時間や日数で働くことができ、ある人はより長く働いてボーナスを受け取ることができます。 自分のスキルや趣味でお金を稼ぐ人もいます。 臨時の仕事でもいいし、パートタイムの仕事を探して、経済状況を改善する必要があります。 車を持っているなら、タクシー運転手の仕事に就いてください。 不要なものを売ろうとすることもできます。 古い洗濯機から壊れた子供用自転車まで、何でも買い取ってもらえます。 何年もの間バルコニーで埃をかぶっていたものは、20ドルから50ドルの価値がある可能性があります。 最低限の支払いには十分です。

教育費を貯めているなら、計画を 1 年遅らせて、今それを費やす価値があるかもしれません。 家族に2台の車がある場合、そのうちの1台を売ることができるので、多額のお金が得られるだけでなく、ガソリン代やメンテナンス、ガレージを借りる費用もかかりません。 公共交通機関を利用した旅行は不便ですが、料金は安くなります。 趣味や趣味を放棄してみてください。これにより、毎月一定の金額が解放され、パートタイムの仕事に時間を割り当てることができます。

アドバイス：

• 現金を増やす: 新たな収入 = 新たな信用機会。

アメリカの借金返済方法

1. まず第一に、最も高い割引率で

当然のことのように思えるかもしれませんが、多くの人は少なくとも一部を返済するために、まず少額のローンを返済しようとします。 この場合、サービスに対する利息を払いすぎているため、総額はさらに高くなります。 たとえば、1 つのローンは年率 13%、2 つ目は 10% であるとします。 同じローン金額で、最低支払額を異なる方法で支払いながら、13% のローンを完済することに重点を置きます。
いずれにしても利息を支払わなければなりませんが、こうすることで利息を減らすことができます。

金額が異なる場合は、その金額に合わせて金利を合わせる必要があります。 2 枚のクレジット カードがあるとします。Alfa-Bank は 25.9% で 100,000 の負債があり、もう 1 つは 80,000 の負債で 19% の Sberbank です。 Sberbank のレートを Alfa-Bank のレートに合わせます。
19*(100/80)=23.75%。 つまり、Alfa-Bank でローンを返済するために主な努力をしなければなりません。
Alfa-Bank の負債額が 50,000 であると仮定すると、Sberbank の減額金利は 19 * (80/50) = 30.4% となり、この負債の返済が最優先となります。

アドバイス：

• ローンを数えます。返済したいローンではなく、利益をもたらすローンを返済します。

2. 複数のローンの見越額がほぼ等しい場合

逆の方法: 同じ手数料のローンが複数ある場合は、最小のものを返済します。 これはいわゆる「雪だるま式」です。1 つのローンを完済すると、その数を減らしながら次のローンも返済する動機になります。 ほとんどの人はこの方法が簡単だと感じ、無意識のうちにこの方法に傾いています。 没収の危険がある場合、または未払いクレジットの 1 つが明らかに大きい場合、この方法は除外されることに注意してください。上記のとおり、大きい方のローンを返済してください。

アドバイス：

• 負債が等しい場合は、特定のローンを閉じるようにしてください

3. リストラとリファイナンス

事業開発やアパート購入のために多額の借金をし、少なくとも3分の1を支払った場合は、リストラを求めることができます。 銀行が同じ目的でより低い金利で融資を提供できるようになれば有益です。 途中で面談してもらえ、借金総額が減額されるだけでなく、新規融資の期限も延長してもらえます。 つまり、リストラクチャリングを利用して月々の返済額を減らし、総ローン期間を長くすることができます。 登録時に手数料やその他の費用を支払う必要があるため、金利が大幅に異なる場合にはリストラが合理的となるため、メリットを慎重に計算してください。
ちなみに、すべての銀行が自社ローンの借り換えに同意しているわけではないため、ローンを別の銀行に売却してみることもできます。 たとえば、VTB24 とズベルバンクは住宅ローンの借り換えに関与しています。 ライファイゼン銀行は自社の自動車ローンと他人の自動車ローンの両方を借り換えることができる。

アドバイス：

• 支払えない場合 - 再構築: 再構築では、すべてを 1 回の支払いで回収し、月々の金額を減らします。

4. 他のクレジット口座からの返済

他銀行のローンを返済したい場合 クレジットカード、借金がなく、使用できる金額が決まっているので、収益性があることを確認してください。 たとえ0％で利用できたとしても、必ず振込手数料がかかるので、損をすることになりますが、同時に返済しなければならないローンも増えてしまいます。 この方法を選択した場合、金額を計算するには、借金を無利息ローンの有効期間の月数で割って、返済するのに十分な資金があることを確認してください。

アドバイス：

• 罰金は避けてください。状況に応じて他のローンを利用してください。

アメリカの返済方法比較表：

これらの簡単なテクニックは、ローンに関するさまざまな不快な状況を回避するのに役立ちます。 クレジット – 非常に便利で、 適切なツール、能力を拡大するには、融資に対する正しい態度が成功の鍵です。

ほんの数年前、銀行から融資を受けることを決めた人にとって、消費者ローンを予定より前倒しで返済できるかどうかは大きな疑問でした。

法律ではこれをまったく規制していなかったので、各銀行は独自のルールを持っていました。 どこかで早期キャンセルの一時停止がありました。 つまり、計画よりも大きな金額を返済するには、一定期間（例えば半年）かけて返済する必要がありました。

早期償還手続きに対して罰金が課せられたケースもある。

このようにして、銀行は顧客が繰り上げ返済に頼るのを阻止しようとしました。 理由は簡単です。金融機関にとって、ローンを予定より早く返済すると利息収入が失われるからです。 そしてこれは、ローンの早期返済が借り手にとって有益であるかどうかという疑問にすでに答えています。

現行法の下での繰り上げ返済

どの銀行でも年金ローンを前倒しして返済できるようになりました。 法律では、債権者には借り手が計画よりも早くお金を返済することを禁止したり、早期返済の要件を設定したりする権利はないと規定されています（たとえば、銀行は追加拠出金の最低額やその頻度を設定することはできません）。

銀行がローン契約に含めることができるのは、消費者ローンの繰り上げ返済の結果に関する条項（ローン期間の短縮または月々の支払額の減額）のみです。

顧客に選択肢を提供する企業もあれば、一方向のみを残す企業もいます。 この場合、法律では顧客が部分的および全額の繰り上げ返済をする権利があるとしか規定されていないため、借り手は受け入れることしかできません。 同時に、期間や月々の支払い額が減額されることはどこにも書かれていません。

さて、早期償還とは何か、それが許可されているのか禁止されているのかについて説明しましたが、次にそれがどれほど有益であるかについて話しましょう。

ローンを前倒しで完済することは有益ですか?

すでに述べたように、顧客が予定より早くローンを返済すると、銀行は利息を失います。 そして、銀行は利子を受け取らないので、借り手は利子を支払うことはありません。 銀行ローンの一部を早期に返済することが有益であることがわかりました。

早期支払いの際には、いくつか注意すべき重要な点があります。

まず、利息の再計算は将来の支払いにのみ適用されます。 ローンを1年間支払った場合、この期間の利子を返す人は誰もいません。 あなたはその時点で資金を使用したため、銀行は支払われた利息を正直に受け取りました。

次に、銀行は利息のみを再計算します。 何度繰り上げ返済をしても、元金の額はこれ以降変わりません。 つまり、当然ですが、返済した分だけ減ります。 さらに、銀行は何も償却しません。

第三に、いかなる場合でも銀行は利息を受け取ることになります。 ローン契約に従って、支払いの構成部分は次の順序で償却されます。

• 罰則、罰則。
• 延滞した借金。
• 当月の利息。
• 主な借金。

ご覧のとおり、銀行が累積債務を完全に全額償却するまでは、元本債務を減らすという話はあり得ません。

「早期満期」後に元本負債はいくら減るのか？

支払いスケジュールでは、毎月の支払いはローンの元金と利息の 2 つの部分に分割されます。 銀行は、1 か月間、スケジュールに記載されている合計額の利息をあなたから受け取る必要があります。

したがって、ある程度のお金を持って銀行に行くときは、元本の借金はその額ではなく、支払った金額とその月の利息との差額だけ減ることに留意してください。

たとえば、顧客が 3 月に繰り上げ返済を行うと、銀行はその顧客から 3,850 ルーブルの利子を受け取る必要があります。 顧客は口座に 40,000 ルーブルを入金しました。 繰り上げ返済手続きの後、ローン負債は36,150ルーブル減少します。

早めに支払うタイミングはいつですか?

繰り上げ返済がどれだけ有利になるかは、融資を受けてからどのくらいの期間で繰り上げ返済を実行するかによって決まります。 2 番目のルールを覚えておいてください。パーセンテージのみが再計算されます。 したがって、最も利息がかかる時期に繰り上げ返済することをお勧めします。

支払いスケジュールを開いて、ローン利息の欄を見てください。 支払いが差別化されたものであるか年金であるかに関係なく、請求される利息の額は継続的に減少します。 つまり、最初の数か月が最大になります。

年金の支払いでは、期間のほぼ半ばまでに、ローン利用にかかる金額とローン債務の返済にかかる金額が等しくなります。 ローン契約期間の後半では、主債務よりも少ない利息が支払われます。

ここから簡単な結論が得られます。

ローン契約期間の前半に繰り上げ返済をした方がお得です。

計画されたローンの完了に近づいてこれを実行すると、実質的に利益は得られなくなります。 数か月前にローンを締め切るだけです。 しかし、それはより多くの道徳的満足をもたらすでしょう。

期間を短縮するか、支払額を短縮するか、どちらがより利益が得られますか?

銀行が期間や支払いの減額を決定した場合は、何も考える必要はありません。提供された状況で最大限の利益を得る必要があります。

決断が自分に下された場合、必然的にもっと節約したいという欲求が生まれます。 最終的に支払う利息が少なくなるようにしましょう。

何をする必要がありますか?

まず第一に、過払い金はローン契約の期間に直接依存することを覚えておく必要があります。 ローンの返済が長くなればなるほど、最終的に支払う金額は高くなります。 このことから、ローンの期間を短縮する方がより有益であることがすでにわかります。

したがって、繰り上げ返済の方法を選択する場合は、経済的負担を増やす必要があります。 多額のローンがあり、その支払い総額が給与の半分を占めている場合は、支払いを減らす方が合理的です。 貯蓄はできる限り少なくしましょうが、ローンの返済は楽になります。

毎月の返済額に満足しており、返済後に通常の生活を維持するのに十分なお金が残っている場合は、ローン期間を短縮する必要があります。 支払額が増えることはないので、それほど難しくはありません。 そして金利も目に見えるものになります。

期間短縮のメリットを確認するには、銀行に連絡して、スケジュールに関する 2 つのオプションを確認してもらいます。1 つ目 - 期間を短縮するもの、2 つ目 - 繰り上げ返済中の支払額を同額減らすもの。

繰り上げ返済時の計算式は教えてくれません。 はい、従業員はそれを一般論としてのみ知っており、すべてはプログラムによって計算されます。 ただし、どちらのオプションがより収益性が高いかは簡単に理解できます。 これを行うには、両方のスケジュールで利息の支払いが含まれる列の「合計」列を確認する必要があります。 ローンが十分に大きい場合、その差は10万〜15万ルーブルに達する可能性があります。

期間を短縮すると、月々の支払額を減らすよりも過払い金が減ります。

ローンの繰り上げ返済がどのように行われるかを理解するには、毎月のローンの支払いがどのように行われるかを理解する必要があります。

一般に、人々は銀行に来て従業員にお金を渡すと、このようにして即座にローンの支払いが行われると考えます。 ローン契約書には、そうではないことが記載されていますが。

ローンの負債が直接記録される口座は 455 から始まります。書類を手に取り、どの口座に入金しているかを確認してください。 423 または 408 で始まります。

口座システムはどこでも同じであり、ロシア銀行によって規制されているため、この事実は融資がどの銀行から行われるかには依存しません。

この口座にお金を入金すると、次の支払い日まで口座に残ります。 そしてこの日、自動的にアカウント 455 に移動し、月々の支払いとして反映されます。

引き落とし用の口座にいくら入金しても、スケジュールに定められた金額がそのままローンの返済に充てられます。

ローンを早期に完済するには何が必要ですか? 早期償還を成功させるには、次のいずれかの方法でこの手順を自分で完了する必要があります。 個人アカウント銀行のウェブサイトで確認するか、銀行に行って行員に、計画よりも多くの金額を融資してほしいことを伝えてください。

同時に、従業員は早期返済の申請書に署名するように指示します。 各銀行には独自のフォームがありますが、ローン契約、金額、引き落とし日に関する情報は必ずそこにあります。

おそらく、自分でステートメントを書く必要はありません。通常、そのようなフォームはプログラムによって生成され、その後クライアントは署名するだけです。

申請の実行期限は金融機関と明確にする必要があります。返済が翌営業日に行われる場合もあれば、同日に行われる場合もあります。 また、一部の銀行はオンラインで繰り上げ返済を実施しています。

繰り上げ返済を申請できるのは誰ですか?

消費者金融の場合、借り手は通常一人です。 共同借入者はまれな現象です。 しかし、住宅ローンは逆に夫婦で一緒に借りることが多いです。 さらに、多くの銀行では、配偶者が共同借入人になることが義務付けられています。

このような場合、ローン契約書に2番目に登録されている人が繰り上げ返済手続きを行えるのかという問題が生じます。 もちろん、要件は銀行によって異なります。

ただし、法律の観点からは、共同借入人は両方とも共同ローンに関して完全に同等の権利と義務を負います。

共同借入者のいずれも（全額または一部）繰り上げ返済をする権利を有します。

配偶者の一方がローンを利用し、共同借り手ではないもう一方が繰り上げ返済手続きを実行したい場合には、逆の状況が観察されます。 誰でもできるので、口座に資金を移すことはできますが、繰り上げ返済の申請書を書くことはできません。

代理による早期償還

この場合、借り手に銀行に行くか、配偶者のためにどのような権限を行使できるかを書き留めた公証委任状の発行を依頼する必要があります。

委任状には受託者の権利が詳しく記載されているほど良いです。 各銀行の管財人によるローンの前倒し返済の手順は異なるため、一般的な表現で済ませるべきではありません。

債権者の銀行に関係なく、公証人は委任状に次の情報を記載する必要があります。

• 本人および権限のある人のデータ。
• 委任状が作成されたローン契約。
• この委任状によって実行が規定されている業務（証明書の取得、全額または一部の早期返済の実行など）。

消費者ローンの繰り上げ返済を行う権利のみが委任状に登録されていることが判明した場合、その後、お金が正常に引き落とされたかどうか、または何か問題があったかどうかを知らされる可能性はほとんどありません。

結論

したがって、共同借入者のいずれかが任意の金額で繰り上げ返済を行うことができます。 これは何度でも行うことができ、銀行にはこの手順を妨害する権利はありません。 それはクライアントの手に委ねられるので、可能であれば、予定より早くローンを返済する方が良いでしょう。

最大限のメリットを得るには、月々の支払い額を減らすのではなく、ローン期間を短縮する必要があります。 銀行でのローンをいつ前倒しで返済できるかという問題に関しては、契約期間の前半に返済することをお勧めします。利息の節約が最大化されます。