Každá smlouva o půjčce má bezesporu přesně stanovenou lhůtu pro splacení dluhu dlužníkem. Nelze ji navýšit bez souhlasu banky, ale lze ji na přání snížit, což vám umožní zbavit se další finanční zátěže. Podmínky pro předčasné splacení jsou obvykle uvedeny ve smlouvě.

Sankce za předčasné uzavření dluhu

V Rusku Od roku 2011 zákon zakotvil právo občanů splatit úvěr zcela nebo zčásti před termínem bez načítání pokut a penále, pokud je banka upozorněna na provedení neplánovaných plateb nejpozději 30 dnů předem. Ve smlouvě se sankce může objevit jako provize nebo vypořádání a hotovostní poplatky za předčasné vyplacení finančních prostředků, což nemění její podstatu. Pokud jsou takové doložky uvedeny ve smlouvě s ruskou bankou, je to nezákonné a můžete odmítnout zaplatit a dokonce žalovat.

Na Ukrajině a v Bělorusku taková možnost neexistuje a občané těchto zemí mohou být vystaveni placení pokut a penále v případě předčasného splacení dluhu. Na druhou stranu mohou být tyto pokuty nižší než konečný přeplatek na úvěru, který by si měl dlužník předem vypočítat sám. V průměru se u bank sankce za předčasné splacení dluhu pohybuje od 2 % do 5 % z celkové výše neplánované splátky.

Příklad 1: Obdrželi jste půjčku na 100 000 konvenčních jednotek na 24 měsíců se sazbou 18 % ročně. Celková výše přeplatku je 19817,84 konvenčních jednotek. V případě předčasného splacení do 12 měsíců přeplatíte pouze 10015,99 konvenčních jednotek a získáte úsporu 9801,85 konvenčních jednotek. Zůstatek úvěru v době 13. platby je 54454,74 konvenčních jednotek. Pokud bude pokuta 3 % z ukládané částky, její výše bude pouze 1633,64 konvenčních jednotek, což je téměř 6x méně než možný přeplatek.

Úplné a částečné splacení dluhu

Existují dva typy splátkových kalendářů pro bankovní úvěr:

1. diferencované (úrok se počítá z částky zbývajícího dluhu)
2. anuita (stejné platby)

S plným neplánovaným vrácením finančních prostředků za oba typy úvěrů budete moci získat vrácení jak úroků, tak pojištění (pokud je zaplaceno).

Pokud provádíte částečné předčasné splacení úvěru, s diferencovaným schématem snížíte výši následných plateb snížením těla půjčky. V takovém případě vám banka bude muset poskytnout nový splátkový kalendář.

Příklad 2: Obdrželi jste půjčku na 100 000 rublů na 24 měsíců se sazbou 15%. Měsíční platby se skládají ze splátky jistiny ve výši 4166,7 plus úrok ze zůstatku dluhu. Po zaplacení 12 plateb činila výše dluhu 50 000 rublů. Místo další platby jste se rozhodli splatit půjčku před plánovaným termínem zaplacením 25 000 rublů. Banka přepočítá plán na zbývající částku 25 000 rublů na období 12 měsíců. Měsíční splátky přitom budou činit 2083,33 plus úroky ze zůstatku dluhu. Procentuální úspora je v tomto případě 3750 rublů.

S anuitním rozvrhem zkrátíte dobu vrácení peněz. V tomto případě může banka nabídnout dvě možnosti:

1. proplacení konečné (připsáno na účet posledních plateb)
2. po sobě jdoucí platby (záloha na následující měsíc)

Banky nejčastěji zajišťují splácení konečných plateb, protože u anuitního schématu je většina z nich tělem úvěru, zatímco většina úroků se platí na začátku. Banka tak minimalizuje ztrátu svých zisků.

Příklad 3: Obdrželi jste půjčku na 10 000 rublů při 15% s dobou splácení 12 měsíců. Zaplacené úroky za první pololetí činily 6 016,71 rublů. Namísto standardní platby ve výši 9025,83 jste se rozhodli zaplatit trojnásobek částky (povolené smluvními podmínkami). V tomto případě budou úspory na platbách úroků činit 663,09 rublů (úroky za poslední tři platby).

Jak mohou banky zabránit předčasným platbám

Spotřebitelský úvěr se vyznačuje poměrně širokou škálou částek a možností získání úvěru, což vytváří další okolnosti pro předčasné splacení. Dlouhodobé půjčky (například hypotéka nebo půjčka na auto) tedy mohou mít na určitou dobu (několik měsíců až 3 roky) moratorium na splácení dluhu. Banky navíc mohou do smlouvy zahrnout limit na výši předčasné splátky například ve výši tří měsíčních splátek.

Takové akce ze strany bank, včetně území Ruské federace, jsou zcela legální, protože státní zákaz byl uložen pouze na pokuty. Budou nezákonné, pokud smlouva stanoví jiné podmínky.

U krátkodobých úvěrů zajištěných majetkem mohou banky omezit částečné předčasné splacení a zcela je zakázat, jak bude uvedeno ve smlouvě. Na druhé straně spotřebitelské úvěry ve formě kreditních karet zpravidla nemají omezení na překročení minimální platby, protože v tomto případě je zisk banky tvořen konstantním obratem a platbou za vedení účtu.

Negativní aspekty předčasného splacení úvěru

Jakékoli porušení splátkového kalendáře ovlivňuje přístup banky k dlužníkovi. Předčasné splacení je pro banky nevýhodné a mohou vás zařadit na nevyřčený seznam klientů nízká úroveň ziskovost. V takovém případě vám může být poskytnuta další půjčka s vyšší úrokovou sazbou nebo vám může být úvěr dokonce zamítnut.

Předčasné platby mohou být nerentabilní, pokud je vaším cílem snížit finanční zátěž v blízké budoucnosti a banka počítá s možností splácet pouze konečné platby.

V případě obdržení účelové bezúročné půjčky (splátkový plán), kdy se vaše platby skutečně rovnají ceně zboží na prodejně, nebude předčasné splacení také racionální. V souladu s harmonogramem budou vaše konečné platby v důsledku inflace v komoditních podmínkách nižší. Tato výhoda je kompenzována předčasným splacením.

Příklad 4: Obdrželi jste půjčku ve výši 120 000 rublů na 24 měsíců na základě dohody o splátkách se sazbou 0%. Do 12 měsíců jste splatili polovinu půjčky a zbývá vám uložit 60 000 rublů. Při zohlednění míry inflace v Ruské federaci za rok 2016 ve výši 5,38 % jste v komoditním vyjádření ušetřili 3228 rublů. Pokračováním ve splácení úvěru podle splátkového kalendáře bude celková výše skutečných úspor 6456 rublů.

V tomto článku se podíváme na vše, co souvisí s předčasným splacením úvěru – co znamená předčasné splacení úvěru, co znamená úplné předčasné splacení úvěru, jak vypočítat předčasné splacení úvěru, pravidla a existuje jakoukoli náhradu za předčasné splacení úvěru.

Předčasné splacení půjčky- jedná se o proces předčasného ukončení úvěrové smlouvy s úvěrovou institucí zaplacením celé výše dluhu. Jinými slovy, předčasné splacení úvěru je vyrovnání vašich úvěrových závazků vůči bance dříve, než je stanoveno ve smlouvě o úvěru.

O předčasném splacení půjček se ze strany obyvatel vždy množí dotazy, protože každý se již naučil, jak si vzít půjčku, ale jen málokdo si vyzkoušel, jak půjčku uzavřít s předstihem, a obecně ne každý plně chápe, proč tomu tak je je nutné, co je možné a co ne v případě předčasného splacení a co o tom říká legislativa Ruské federace.

Začněme!

Druhy splácení

Ve skutečnosti lze předčasné splacení úvěru použít jako jednu z metod, ale tato metoda není zahrnuta v kanonických metodách restrukturalizace, i když rozumní lidé ji mohou použít jako jedinou kompetentní metodu restrukturalizace svých dluhů, protože jiní ne. pracovat v Rusku.

Proč používat předčasné splacení úvěru jako restrukturalizaci dluhu? Proč vůbec potřebujete restrukturalizovat dluh?

Každá banka svým způsobem prezentuje metodiku a podmínky pro předčasné splacení úvěru, ale snaží se spoléhat na občanský zákoník Ruské federace.

POZORNOST! V V roce 2011 byla přijata novela č. 284-FZ „O změnách článků 809 a 810 Část 2 Občanského zákoníku Ruské federace“.. Z čehož vyplývá, že banky již nemají právo pokutovat dlužníky za předčasné splacení úvěru, jakož i není oprávněn požadovat zaplacení úroků naběhly ke dni předčasného splacení úvěru. A dlužník je zase povinen písemně upozornit věřitele o vašem úmyslu splatit půjčku v předstihu minimálně 30 dní než uskuteční své záměry. Ale zároveň banky mají právo odmítnout dlužníkům předčasné splacení úvěru(to už je bankovní lobby v akci).

Předčasné splacení půjčky může být dvou typů:

• úplné předčasné splacení úvěru
• částečné předčasné splacení úvěru

Předčasné splacení celé půjčky zahrnuje úplné splacení celého zůstatku dluhu na úvěru k aktuálnímu okamžiku. Přečtěte si článek o tom, jak správně vědět, kolik musíte splatit.

Částečné předčasné splacení úvěru- jedná se o částečné, neúplné, splacení zůstatku dluhu na úvěru, nejčastěji přesahující výši měsíční splátky. V důsledku částečného předčasného splacení buď se sníží výše následné měsíční splátky, nebo doba úvěru. Je to pochopitelné, s takovou platbou jakoby uzavřete více měsíců v splátkovém kalendáři, než by mělo být.

Pokud se tělo vašeho dluhu snížilo v důsledku částečného splacení, pak banka je povinna reorganizovat splátkový kalendář a přepočítat výši naběhlých úroků a nesmíte si ho zapomenout vyzvednout v bance.

To vše je ale možné pouze v případě, že úvěrová smlouva s bankou částečně nezakazuje předčasné splacení úvěru. A také, pokud budete jednat po dohodě s bankou.

Jak vypočítat

Všichni a všechno je třeba mít pod kontrolou! Slepě nevěřte, že banka samostatně a poctivě spočítá výši vašeho dluhu v době předčasného splacení úvěru. Nejlépe si vše ověříte sami.

SPDP \u003d OD + P

P \u003d OD * SK * Dny / 365/100

SPDP - výše plného předčasného splacení úvěru

OD - jistina dluhu za tělo úvěru

P - úrok za použití úvěru

SC - sazba úvěru v ročním vyjádření

Dny – počet dní, kdy jste půjčené peníze používali.

Pro snadnější výpočet zůstatku dluhu v případě předčasného splacení úvěru můžete použít online kalkulačka předčasné splacení půjčky na internetu.

Ale tato metoda ani nezaručuje 90% jistota, stejně jako výše uvedený vzorec. Pokud v důsledku nezávislých výpočtů dlužíte bance 2 rubly, pak vás zamytar. Potřebuješ to?

Pravidla předčasného splacení

Abyste se v otázce předčasného splacení půjček cítili jako ryba ve vodě, musíte znát zlatá pravidla pro předčasné splacení půjčky:

1. Možné úplné nebo částečné splacení úvěru. To jsou dva různé formy předčasné splacení úvěru, píše se o nich trochu výše
2. S částečným předčasným splacením úvěru buď se lhůta zkrátí nebo měsíční platba .
   V případě částečného předčasného splacení úvěru je banka povinna vám znovu sestavit splátkový kalendář
3. V případě částečného předčasného splacení úvěru deponuje částka platby musí být vyšší než částka měsíční platby, jinak bude platba započítána jako další měsíční poplatek
4. Je třeba dát Speciální pozornostšpatný výpočet výše dluhu, nedělejte to sami, ale poučte pracovníka banky
5. Informujte banku o předčasném splacení úvěru písemně o svých záměrech
6. Za předčasné splacení se neúčtuje provize
7. Sledujte bankovní transakce a transakce
8. Půjčku můžete předčasně splatit do 1 měsíce, po jeho registraci (to je zákon), a v některých bankách mnohem dříve
9. Jako výsledek, obdrží písemné potvrzení od banky, že neexistuje žádný dluh

POZORNOST! Věnujte pozornost smlouvě o půjčce. Zákon umožňuje splatit půjčku předčasně po 1 měsíci od jejího vystavení. Pokud má banka ve smlouvě nějaké jiné podmínky, tak porušuje zákon, ale abyste to dokázali, musíte banku začít žalovat. V opačném případě vám zaměstnanci úvěrové instituce šťouchnou do smlouvy o půjčce, kterou jste podepsali.

Kompenzace za předčasné splacení

Poměrně častým dotazem „zelených“ uživatelů úvěrových služeb je otázka – existuje nějaká kompenzace za předčasné splacení úvěru?

Přečtěte si také

Kde získat půjčku se špatnou úvěrovou historií

Odpovíme na něj zvlášť, aby to bylo jasné všem a navždy.

Za předčasné splacení půjčky se nekompenzuje! Na to zatím banka ani legislativa Ruské federace nemyslí. Tohle se nikdy nepraktikovalo a asi ani nepraktikuje.

Ze které bóje by vám měla banka něco kompenzovat? Něco jsi ztratil, něco utratil?

Pokud se bavíme o vrácení pojistky při předčasném splacení úvěru nebo o vrácení úroků, tak to jsou úplně jiné věci (banka je v některých případech vrací), ale uznat je jako formu kompenzace je velmi obtížné. z hlediska sémantického zatížení.

Objednat

Obecně postup předčasného splacení úvěru vypadá velmi jednoduše.

POZORNOST! Pokud ve vašem městě z toho či onoho důvodu již není pobočka banky, kde jste si vzali úvěr, a nejbližší je několik set kilometrů, pak předčasné splacení úvěru je možné na dálku. Nejsložitější v tomto případě bude v této bance požádat o předčasné splacení úvěru. Můžete to udělat ruskou poštou: zašlete doporučený dopis na adresu banky s dodejkou a popisem přílohy. Udělejte tak raději 30 dní před plánovaným datem předčasného splacení úvěru, aby bylo vše v souladu se zákonem. A teprve poté splatit půjčku jakýmkoliv dálkovým způsobem. Nebojte se, že jste nenavštívili banku, že jste s pracovníkem nekomunikovali, že se nikde nepodepsal, tento způsob splácení úvěru je právně velmi spolehlivý pro případné řešení rozporů u soudu.

V jiných standardních situacích je správnější provést následující postupné akce:

• navštivte pobočku vaší banky
• obecně konzultujte s pracovníkem banky načasování a postup předčasného splacení úvěru
• požádat zaměstnance o výpočet předčasného splacení úvěru (pokud je to možné, ověřte si správnost výpočtů doma)
• vzít formu žádosti o splacení půjčky, vyplňte jej duplicitně
• a podat žádost v souladu s požadavky banky na lhůty pro podání (v důsledku toho je zaměstnanec banky povinen označit přijetí žádosti k posouzení)
• dále je možné opět navštívit pobočky banky a uhradit výši dluhu prostřednictvím pokladny banky
• nebo uhradit částku dluhu jiným způsobem (prostřednictvím bankovního bankomatu, terminálu, osobního účtu na webu banky apod.)

Pokud se ale rozhodnete udělat vše pro to, abyste kancelář banky nenavštívili (ať už jde o nezávislý výpočet výše předčasného splacení úvěru, nezávislé vyhledávání vzorových žádostí na internetu apod.), podle našeho názoru, není to tak úplně pravda a může vést ke kritickým chybám. Jednodušší a lepší je nelenit a zajít na pobočku banky, kde se chystáte půjčku splatit s předstihem.

Podmínky

Podmínky pro předčasné splacení úvěru jsou poměrně různorodé a velmi závisí na konkrétní bance. Rozmanitost se nejčastěji týká podmínek předčasného splacení (některé banky umožňují splacení úvěru hned následující den po vystavení), načasování a formy žádosti a podobně.

Praxe ukazuje, že mnoho občanů problematice splácení dluhů nerozumí, navíc půjčku mají a často ne. Chyby při interakci s finančními a úvěrovými institucemi dělají i dlužníci, kteří o výpůjční služby nepožádali poprvé. Pokud jste se již rozhodli půjčit si peníze od banky, měli byste si předem spočítat náklady na placení úroků a ujasnit si možnosti předčasného splacení bez dalších, nečekaných výdajů.

Je předčasné splacení půjčky výhodné?

Je považováno za normální, že se dlužník snaží co nejvíce ušetřit na přeplatku úvěrových prostředků a jedním ze způsobů je zaplatit před sjednanou dobou. Splatit dluh v předstihu znamená plně splatit dluh před datem uvedeným v úvěrové smlouvě. Pod pojmem „částečné splacení“ se rozumí platba částek vyšší, než je běžný splátkový kalendář. Jak nejlépe splatit půjčku, aby byla výhodná?

Předčasné splacení spotřebitelského úvěru je z pohledu dlužníka pozitivní, protože dlužníkovi přináší úsporu peněz. Pro bankovní organizaci není výpočet dluhu dlužníkem předem finančně zajímavý. Na první pohled to není úplně jasné: dlužník peníze plně vrátí věřiteli, ale komerční instituci tím hrozí ztráta plánovaných plateb úroků. Každá banka se proto snaží sepsat smlouvu ve svůj vlastní prospěch, aby dlužník nebyl motivován k předčasnému splacení dluhu.

Pokud občan přestane platit dluh a ocitne se v obtížné finanční situaci, věřitel v tomto případě zpravidla také nezůstává ve ztrátě. Vymáháním pohledávek po splatnosti soudním rozhodnutím nebo prostřednictvím inkasní společnosti získává věřitel další příjmy v podobě pokut a penále nebo z prodeje zástavy. V případě předčasného zúčtování musí banka změnit splátkový kalendář, přepočítat úrokové poplatky a snížit je ve svůj prospěch.

Výhody a nevýhody

Finanční a úvěrové instituce se uchylují k nejrůznějším trikům, které brání touze zákazníků uzavřít smlouvu před plánovaným stanoveným datem. Do 1. 11. 2011 banky praktikovaly sankce za rychlejší tempo splácení dluhů, které kryly ušlý zisk věřitele. Po zavedení legislativních úprav občanského zákoníku Ruská Federace bylo možné kdykoli splatit úvěrový dluh v předstihu bez sankcí.

Pro ty, kteří chtějí využít hlavní výhody předčasného splacení – úsporu na úrocích – je třeba nezapomenout na takové úmysly věřitele bezpodmínečně písemně upozornit. K tomu je dáno třicet dní před plánovaným datem. Předem byste si měli pečlivě přečíst podmínky smlouvy a pravidla pro takové případy, protože zde mohou být stanoveny okolnosti, které nejsou pro dlužníka vždy vhodné. Měli byste věnovat pozornost:

• datum předčasného vypořádání;
• minimální limit pro splácení (obvykle se rovná standardní výši platby);
• sled plateb;
• způsob příspěvku.

Touha občanů zbavit se úvěrové zátěže je pochopitelná, ale v závislosti na ekonomické situaci v zemi může být objektivně nerentabilní platit dluh předem. V krizové situaci, rostoucích cenách zboží na pozadí inflace, se pro dlužníky vytvářejí okolnosti, kdy člověk vrací méně peněz, než vzal, přestože částka zůstává stejná. Kromě toho budou při inflačním růstu poskytovány nové úvěry za vyšší sazby.

Mezi úvěry, které je lepší splatit co nejrychleji, mají přednost expresní úvěry vystavené v obchodních centrech při nákupu zboží. Takový atraktivní vzhled"rychlé peníze" jsou drahé. Externí výhoda rychlého odbavení, chybějících dokladů se promění ve vysoké sazby a zboží s expresní zápůjčkou, byť krátkodobou, stojí dvakrát tolik.

Omezující požadavky banky

Podle analýzy finančního sektoru jsou 2 z 10 úvěrů splaceny v předstihu, přičemž v čele jsou poskytovatelé hypotečních úvěrů, dále příjemci úvěrů na auta a lidé, kteří si vzali spotřebitelské úvěry. Pro banku jsou hlavním zdrojem příjmů úroky z úvěrových produktů: pokud je výše dluhu vyšší, pak jsou vyšší i úrokové poplatky. Žádná banka si proto nenechá ujít výhodu úrokových výnosů a finanční instituce se pojišťují proti riziku předčasného uzavření již ve fázi uzavírání úvěrové smlouvy pomocí schématu vypořádání anuity.

Banka dnes není oprávněna odmítnout dlužníka v souladu s legislativními normami v oblasti poskytování úvěrů ve znění zákona ze dne 19. října 2011 č. 284-FZ (na základě smluv podepsaných před 1. listopadem 2011). Banky si tak v rámci legislativních požadavků stanovují vlastní pravidla pro předčasné splacení úvěru. Omezujícími opatřeními jsou podmínky pro zavedení moratoria na platby v prvních měsících trvání smlouvy, specifické způsoby ukládání peněz, přítomnost provizí, omezení minimální částky pro platbu.

Typy splátek úvěru

Při žádosti o půjčku si ověřte, zda máte právo zvolit si schéma splácení dluhu. Vlastnosti následné taktiky předčasného splacení závisí na použité opci. Banky dnes praktikují diferencované a anuitní metody. První možnost znamená měsíční snížení pravidelných plateb, zatímco druhá možnost vyžaduje, aby dlužník každý měsíc platil pevnou částku.

Diferencovaná platba se skládá z pevné, pevné částky směřující ke splacení úvěrového orgánu, která se vypočítává v poměru k počtu měsíců trvání smlouvy. Druhou část platby tvoří úrok ze zůstatku úvěru. U anuitní varianty se spočítají celkové náklady úvěru (s výjimkou jednorázové provize) a poté se vydělí dobou úvěru.

Které půjčky je lepší splácet diferencovanými splátkami

V rámci systému odstupňovaných příspěvků dlužník zpočátku platí vysoké pojistné, ale ty jsou následně sníženy snížením úrokových poplatků za klesající dluh. Při ukládání finančních prostředků se automaticky přepočítává zůstatek dluhu a úroky z něj naběhlé, přičemž se zároveň snižují. Je výhodnější zvolit tento režim pro dlouhodobé a hromadné půjčky (hypotéka, úvěr na auto), je vhodný pro občany:

• mít nestabilní příjem;
• přání snížit přeplatek;
• půjčování na dlouhou dobu.

Vlastnosti splácení u anuitních plateb

V otázce, jak nejlépe splácet spotřebitelský úvěr, se prioritou stává platební schéma. U anuity se splátka, je-li zaplacena před datem splatnosti, používá na splacení jak části úvěru, tak úrokových nákladů. Počáteční harmonogram zahrnuje jistinu, úrok a fixní poplatky, přičemž dlužník platí většinu úroků předem – velká část z nich slouží naběhlým úrokům, nikoli k objemu půjčky.

Do konce funkčního období se již hlavní část chystá splatit jistinu dluhu. Při předčasných platbách dochází k porušení splátkového kalendáře. Úroky dříve zaplacené předem jsou pro banku ze zákona klasifikovány jako bezdůvodné obohacení a je nutné je přepočítat. Anuitní schéma využívají fyzické osoby u spotřebitelských úvěrů. Metoda je výhodná pro stabilitu plateb, plánování rozpočtu a je vhodná pro tyto kategorie občanů:

• mít stabilní plat;
• kteří nejsou finančně schopni platit více než pevnou částku;
• půjčování na krátkou dobu.

Možnosti splácení půjčky

Je rozdíl mezi částečným a úplným splacením úvěru. V případě částečného předčasného splacení se tělo dluhu snižuje o zaplacenou částku. Zde jsou možnosti, které jsou předem sjednány ve smlouvě:

• platba je zpoplatněna za běžnou platbu a je nutné mít na účtu prostředky k odepsání ve výši další platby a dalšího příspěvku;
• z důvodu příspěvku se ihned sníží jistina a přepočítá se objem splátek, v den výplaty je pak již nutné zaplatit menší částku.

Po úplném splacení dlužník zaplatí hotovost, odpovídající zůstatku těla dluhu ve výši úroků připsaných za toto období. Pro dlužníka je každé splácení výhodné, zejména u hypoték, bez ohledu na to, jak zaměstnanci banky odrazují. Kromě finanční úspory získává občan plné právo nakládat s majetkem, osvobození od povinného pojištění majetku.

Jediným negativem je, že ne každý najde prostředky na předčasné splátky bez výrazného poklesu příjmové stránky rodinného rozpočtu a nutnosti žádat o nový úvěr. Je třeba vzít v úvahu: banky často na černé listině „předčasně vypůjčené dlužníky“, kteří, když příště žádají o půjčku, mohou být jednoduše odmítnuti bez vysvětlení. Předčasné splacení do konce smlouvy proto bude dalším plusem úvěrová historie.

Jak splatit půjčku

Algoritmus pokročilých plateb je určen konkrétními úvěrovými podmínkami. Posloupnost akcí dlužníka je zpravidla následující:

1. Informujte bankovní organizaci o plánované platbě. Zpravidla je stanovena lhůta minimálně 14 dní, i když některé banky umožňují splatit kdykoli bez předchozího upozornění.
2. V den platby vložte požadovanou částku na kartu/účet. Způsob doplňování je stanoven podmínkami smlouvy.
3. Vyplňte žádost o splacení dluhu předem na pobočce banky.
4. Počkejte na odepsání prostředků s potvrzením příslušnými doklady (příkaz k příjmu, výpis z účtu) a přepočtem rozvrhu.
5. Podepište nový splátkový kalendář nebo získejte potvrzení o úplném uzavření dluhu.
6. Po úplném zaplacení se ujistěte, že jsou uzavřeny bankovní účty, související vypořádání podle smlouvy a že je odstraněno břemeno zajištění.
7. Uschovejte si veškerou úvěrovou dokumentaci včetně plateb.

Podmínky úvěrové smlouvy

Každá bankovní organizace si samostatně stanoví pravidla pro příspěvky, které jsou v předstihu. Například může stačit mít na kartě/účtu požadovanou částku, vloženou jakýmkoli způsobem. Některé banky vyžadují vložení hotovosti přes pokladnu, progresivnější, jako Sberbank, VTB-24, poskytují možnost online splácení bez návštěvy kanceláře a vyplňování žádosti. K tomu musí dlužník uzavřít komplexní smlouvu o poskytování služeb a znát podrobnosti pro odepsání.

U posledně jmenovaného způsobu není možné odepisovat prostředky k jakémukoli datu, ale pouze v den výplaty, přičemž velikost mimořádné částky by neměla být menší než následující splátka. Při provádění vkladů prostřednictvím bankomatu existují omezení na provedení maximální částky (obvykle 30 000–50 000 rublů). Pro větší vklady kontaktujte pobočku banky. Je důležité určit den platby - může se shodovat s rozvrhem nebo být libovolný.

Při převodu prostředků z jiné banky mějte na paměti, že jejich připsání trvá podle pravidel určitou dobu – až pět pracovních dnů. Dlužník by neměl zapomínat, že podle § 805 občanského zákoníku má věřitel při předčasném splacení dluhu nárok na úroky od dlužníka, počítané včetně až do dne, kdy byla půjčka zcela nebo zčásti splacena, přesahující plán.

Žádost o předčasné splacení

Podle § 810 občanského zákoníku, část druhá, může občan splatit výši spotřebitelského (neobchodního) úvěru předčasně v plné výši nebo ve splátkách za předpokladu povinného oznámení věřitele do třiceti dnů (minimálně ) před dnem návratu. Smlouva o půjčce může stanovit kratší lhůtu pro podání takového oznámení o úmyslu občana vrátit peněžní prostředky. Banky tedy v praxi poskytují 2 týdny na podání odvolání.

Přepočet půjčky

Mimořádná platba vede ke snížení objemu úvěru, jistiny dluhu. Zaplacené úroky se vypočítávají podle zvláštních vzorců, které se liší pro diferencované a anuitní schémata, ale stanoví obecný princip- časové rozlišení zůstatku úvěru. Čím menší dluh, tím nižší jsou úrokové náklady, proto je v této situaci nutný přepočet všech složek plateb.

Snížení splátky nebo zkrácení doby splatnosti půjčky

Banky často, nenechají-li zákazníkům žádnou alternativu, nabízejí pouze snížení pravidelné splátky při splacení před datem splatnosti, přičemž je možná i možnost zkrácení doby platnosti úvěrové smlouvy. Psychologicky je snížení splátek pro klienta atraktivní: sníží se zatížení měsíčního rozpočtu, uvolní se volné finanční prostředky, které lze využít k předčasné platbě.

Matematické výpočty přitom ukazují, že zkrácení doby splatnosti úvěru přináší velké procentuální úspory. S diferencovaným schématem je tedy zkrácení doby půjčování ještě výhodnější. Přístup bank v neochotě zkracovat úvěrové podmínky je pochopitelný: přicházejí o velkou část zisku, v praxi často dlužníky neinformují o existující příležitosti.

Nový splátkový kalendář pro částečné předčasné splacení

Platba další platby občanem předem v částečné výši se promítne do všech složek příspěvku. Původně předpokládaný splátkový kalendář již neodpovídá zůstatku dluhu, proto se v této situaci stává nezbytnou podmínkou revize splátkového kalendáře a podpis jeho nové verze všemi stranami (věřitelem i věřitelem). Nový harmonogram, orazítkovaný bankou a podepsaný úvěrovým úředníkem, musí být vystaven i po zbývajících 2-3 platebních obdobích. Je také nutné zkontrolovat, zda se nezměnilo datum pravidelného zavedení.

Práva dlužníka

federální zákon ze dne 19. října 2011 č. 284-FZ „o změně článků 809 a 810 části druhé občanského zákoníku Ruské federace“, která vstoupila v platnost dne 1. listopadu 2011, zajistila právo občanů dlužníka splácet úvěr dluhy před plánovaným termínem. Zákon se vztahuje na vztahy, které vznikly na základě smluv uzavřených přede dnem nabytí jeho účinnosti. Pokud smlouva uzavřená po 11.1.2011 obsahuje podmínky pro penále, provize, pokuty za mimořádnou úhradu dluhu, jsou nezákonné a lze je napadnout u soudu.

Pojištění návratu

Úvěr na nákup bydlení nebo automobilu je doprovázen povinnými požadavky banky na pojištění nemovitosti v souladu s článkem 31 zákona ze dne 16. července 1998 č. 102-ФЗ „O hypotékách (zástava nemovitosti)“. Kromě toho finanční organizace také praktikují dodržování podmínek životního pojištění osoby, která je připsána. Ta se provádí se souhlasem klienta. Po zaplacení pojištění je dlužník kromě otázky, jak nejlépe splatit úvěr, také zmaten tím, jak vrátit prostředky na pojištění v plném vyrovnání s bankou: mohou dosáhnout 40% nákladů na úvěr .

Po splacení dluhu máte právo na vrácení prémiové pojištění pokud je to uvedeno v pojistné smlouvě. V případě klauzule o nemožnosti vrácení nespotřebovaného pojištění dochází k předčasnému uzavření úvěrové smlouvy ke ztrátě nároku na vrácení příspěvku. Poté, co se ujistíte, že existuje právo na vrácení, musíte při žádosti také vzít v úvahu, že:

• neměly by existovat žádné nedoplatky;
• Na vrácení pojištění je dáno 5 dnů po uzavření smlouvy.

Pojišťovna může část prostředků vrátit, pokud od podpisu smlouvy uplynulo více než šest měsíců. Plné vrácení pojistných prostředků je k dispozici v situacích, kdy je dluh splacen během prvních dvou měsíců po uzavření pojistky. Ve všech případech musíte pojišťovnu kontaktovat s:

• cestovní pas;
• smlouva o půjčce (kopie);
• potvrzení o úplném uzavření dluhu.

Vrácení části pojistného v případě předčasného zaplacení je možné v přípravném a soudním řízení. Ve fázi rozhodnutí před zahájením soudního řízení musíte podat žalobu u bankovní a pojišťovací organizace. Na posouzení žádosti je podle zákona poskytována lhůta 30 dnů. Pokud nepřijde žádná odpověď, je již nutné napsat žádost na Rospotrebnadzor (doba zvážení je stejná - 30 dní). Pokud vám odpověď této instance nevyhovuje, můžete se proti postupu peněžního ústavu odvolat podáním žaloby k soudu.

Existují případy, kdy místo občana-dlužníka mohou platit půjčku pojišťovny. To je předepsáno ustanoveními pojistné smlouvy a závisí na typu pojištění:

• Životní a zdravotní pojištění kreditované osoby. Základem pro platby je smrt dlužníka, jeho invalidita v důsledku vážné nemoci, invalidita.
• Pojištění zajištění. Za pojistnou událost se považuje neúmyslné poškození věci (živelní pohroma, požár, povodeň).

Video

Protože na jednoho Rusa připadají v průměru 3 půjčky, rozhodli jsme se, že i pro IT specialisty by bylo zajímavé naučit se správně a výhodně splácet své půjčky a dluhy.

Získat půjčku je velmi snadné, ale vyplatit věřitele je mnohem obtížnější. Jak ukazuje praxe, můžete se dostat z nejhlubší finanční díry, pokud nezoufáte. Naše tipy a metody vám pomohou splatit i při velkých dluzích: kompetentně splatit dluh, najít peníze na zaplacení, zvolit nejlepší platební metodu.

Jak splatit dluh na kreditní kartě

1. Mluvit s věřiteli

Na nějakou dobu vám mohou být nabídnuty nižší úrokové sazby nebo dokonce eliminovat některé poplatky z prodlení, změnit splátkový kalendář. To vše vám pomůže posunout se dál a jako možnost neutrpí vaše kreditní historie. Samozřejmě byste měli přestat používat svou kreditní kartu a zafixovat dluh tak, aby se nezvyšoval.

Rada:

• Řekněte jim, že nemůžete platit víc.
• Opravte dluh.
• Zkuste zmírnit podmínky.

Banka má na splácení úvěru stejný zájem jako vy. Jsou případy, kdy banky mohou uzavřít úvěr i se ztrátou, přičemž to nijak neovlivní úvěrovou historii klienta – běžný obchodní proces řízení nákladů.

2. Více než minimální platba

Úvěrové společnosti a banky milují, když platíte přesně to, co potřebujete. Zdá se vám, že půjčku splácíte, sice po troškách, ale ve skutečnosti váš dluh narůstá jen kvůli úrokům. Pokud zaplatíte alespoň o něco více, bude to výhodnější, protože to zkrátí platební podmínky. Jak ukazuje praxe, asi 10% příjmů je vynaloženo na náhodné věci, takže je zkuste okamžitě vložit na kreditní účet.

Vezměme si například kreditní kartu s vyčerpaným úvěrovým limitem 100 000 rublů. Tabulka minimálních plateb pro tuto částku bude vypadat asi takto:

Do konce roku budete moci splatit jen 60 000-70 000 a ze zůstatku dluhu se budou úročit. Minimální splátka je totiž sjednána tak, aby byl váš úvěr co nejdelší a pro banku ziskový. Pokud je minimální platba provedena i s malými, ale zpožděními, může být vše vynaloženo na splácení pokut, úroků z přeplatků, penále a běžných úroků. Splatíte, ale dluh se vůbec nesníží.

Rada:

• Chcete-li kartu uzavřít za méně než rok, proveďte minimální platby 1,5–2

3. Naplánujte si rozpočet

Jistě existují věci, za které utratíte více, než potřebujete, v domnění, že tato minimální částka nebude fungovat. Co může změnit šálek kávy, když potřebujete splatit půjčku na auto? Zní to naivně, ale sepište si všechny výdaje a uvidíte, na čem ušetříte. Žádná fantazie, ale i malá částka bude stačit na pokrytí úrokových plateb a kromě toho zaplatí o něco více, než je minimální platba. To jsou přesně ty peníze, které utrácíte za nesmysly.

Rada:

• Optimalizujte své výdaje

4. Pokuste se zvýšit příjem a upřednostněte

Nejsou zde žádné obecné rady. Někdo může trvat více pracovních hodin nebo dní, někdo může pracovat déle a získat bonus. Někteří vydělávají peníze svými dovednostmi a koníčky. Vezměte si jakoukoli brigádu, hledejte brigády, potřebujete zlepšit svou finanční situaci. Pokud máte auto, najděte si práci jako taxikář. Můžete zkusit prodat nepotřebné věci. Mohou si u vás koupit cokoliv, od staré pračky až po rozbité dětské kolo. Něco, na co se na balkoně léta hromadí prach, vám může přinést 20 až 50 dolarů. Dost na minimální platbu.

Pokud si šetříte na vzdělání, možná by stálo za to je utratit hned a odložit své plány o rok. Pokud má rodina dvě auta, můžete jedno z nich prodat, takže získáte nejen velkou částku, ale nebudete utrácet peníze za benzín a údržbu, pronájem garáže. Cestování hromadnou dopravou je nepohodlnější, ale levnější. Zkuste se vzdát koníčků a koníčků, uvolníte tím každý měsíc určitou částku a vyčleníte čas na částečné úvazky.

Rada:

• Zvyšte svou hotovost: nový příjem = nové úvěrové příležitosti.

Americké způsoby splácení dluhu

1. Za prvé - s nejvyšší zvýhodněnou sazbou

Zdálo by se, že je to samozřejmé, ale mnozí se snaží nejprve splatit malé půjčky, aby splatili alespoň část. V tomto případě přeplatíte úrok za službu, takže celková částka je vyšší. Například máte jeden úvěr na 13% ročně, druhý - na 10%. Při stejných částkách úvěru se zaměřte na splacení úvěru ve výši 13 procent a zároveň placení minimálních splátek jinak.
Úroky budete muset platit tak jako tak, ale takto je vyděláte méně.

Pokud se částky liší, je nutné s těmito částkami sladit úrokové sazby. Předpokládejme, že máme dvě kreditní karty: Alfa-Bank s dluhem 100 000 při 25,9 % a Sberbank s dluhem 80 000 při 19 %. Přinášíme sazbu Sberbank na sazbu Alfa-Bank:
19*(100/80)=23,75 %. To znamená, že hlavní úsilí musí být vynaloženo na splacení úvěru v Alfa-Bank.
Pokud předpokládáme, že výše dluhu v Alfa-Bank je 50 tisíc, pak snížená sazba Sberbank bude 19 * (80/50) = 30,4 %, což činí splacení tohoto dluhu prvořadé.

Rada:

• Počítejte půjčky: splácejte ty, které jsou ziskové, a ne ty, které chcete.

2. Pokud se časové rozlišení u více úvěrů přibližně rovná

Opačný způsob: pokud máte více půjček se stejnými poplatky, splaťte tu nejmenší. Jedná se o takzvanou „metodu sněhové koule“: splacení jedné půjčky vás motivuje splatit další a zároveň snižuje jejich počet. Většina lidí to takto má jednodušší a podvědomě se k této metodě přiklání. Upozorňujeme, že pokud vám hrozí propadnutí nebo je některý z akruálních kreditů zřetelně větší, je tento způsob vyloučen, splaťte větší půjčku výše popsaným způsobem!

Rada:

• Se stejnými dluhy zkuste uzavřít konkrétní půjčku

3. Restrukturalizace a refinancování

Pokud jste si půjčili velkou částku na rozvoj podnikání nebo koupi bytu a zaplatili alespoň třetinu, můžete požádat o restrukturalizaci. Je výhodné, když banka nyní poskytuje úvěry na stejný účel za nižší úrok. Mohou vám vyjít vstříc a vy získáte nejen snížení celkového dluhu, ale i prodloužení lhůty pro novou půjčku. To znamená, že můžete využít restrukturalizaci ke snížení měsíční splátky, čímž se prodlouží celková doba půjčky. Restrukturalizace má smysl, když se úrokové sazby výrazně liší, protože při registraci budete muset platit provize a některé další poplatky, proto si pečlivě propočítejte výhodu.
Mimochodem, ne všechny banky souhlasí s refinancováním vlastních úvěrů, takže můžete zkusit úvěr prodat jiné bance. Refinancováním hypotečních úvěrů se zabývají například VTB24 a Sberbank. Raiffeisenbank dokáže refinancovat jak vlastní, tak cizí úvěry na auto.

Rada:

• Pokud nemůžete platit - restrukturalizace: restrukturalizace shromáždí vše v jedné platbě a sníží měsíční částku.

4. Splacení z jiného úvěrového účtu

Pokud chcete splatit úvěr u jiné banky kreditní karta, na kterém nemáte žádný dluh a existuje určitá částka, kterou můžete použít, dbejte na to, aby byla zisková. I když můžete použít částku na 0 %, s převody jsou vždy spojeny poplatky, takže sice o nějaké peníze přijdete, ale zároveň se vám zvýší počet půjček, které musíte zároveň splácet. Pokud zvolíte tento způsob, pro výpočet částky vydělte dluh počtem měsíců, po které bezúročná půjčka platí, a ujistěte se, že máte dostatek prostředků na splácení.

Rada:

• Vyhněte se pokutám: pokud to situace vyžaduje, využijte jiné půjčky.

Srovnávací tabulka amerických způsobů splácení:

Tyto jednoduché techniky vám pomohou vyhnout se různým nepříjemným situacím s půjčkami. Kredity – velmi užitečné a správný nástroj, rozšiřování našich schopností, správný přístup k půjčkám je klíčem k úspěchu.

Ještě před pár lety byla pro ty, kteří se rozhodli vzít si úvěr od banky, palčivou otázkou, zda je možné splatit spotřebitelský úvěr předčasně.

Jelikož to zákon nijak neupravoval, měla každá banka svá pravidla. Někde bylo moratorium na předčasné zrušení. Znamenalo to, že pro splacení vyšší částky, než stanoví harmonogram, bylo nutné splácet úvěr po určitou dobu (například šest měsíců).

V jiných byly uloženy pokuty za postup předčasného splacení.

Banky se tímto způsobem snažily zabránit zákazníkům uchýlit se k předčasnému splacení. Důvod je prostý: pro úvěrovou instituci je předčasně splacená půjčka ztrátou úrokového příjmu. A to již odpovídá na otázku, zda je předčasné splacení úvěru pro dlužníka výhodné.

Předčasné splacení dle platné legislativy

Nyní můžete splatit anuitní úvěr před termínem v jakékoli bance. Zákon stanoví, že věřitelé nemají právo zakazovat dlužníkům splácet peníze rychleji, než bylo plánováno, ani stanovit jakékoli požadavky na předčasné splacení (banka například nemůže stanovit minimální výši dodatečného příspěvku nebo jeho frekvenci).

Banky mohou do smlouvy o úvěru zahrnout pouze doložku o výsledku předčasného splacení spotřebitelského úvěru: se zkrácením doby splatnosti úvěru nebo se snížením měsíční splátky.

Někteří mohou nabídnout zákazníkům výběr, zatímco jiní nechávají pouze jednu cestu. V tomto případě může dlužník pouze přijmout, protože zákon pouze říká, že klient má právo na částečné a úplné předčasné splacení. Zároveň se sníží termín nebo měsíční splátka, to se nikde nepíše.

Když jsme si tedy probrali, co je předčasný výkup a zda je povoleno nebo zakázáno, pojďme si promluvit o tom, jak je ziskové.

Je výhodné splatit úvěr před plánovaným termínem?

Jak již bylo řečeno, pokud klient splatí úvěr předčasně, banka ztrácí úrok. A protože banka nedostává úroky, dlužník je neplatí. Ukazuje se, že částečné předčasné splacení bankovního úvěru je výhodné.

Při předčasné platbě je třeba mít na paměti několik důležitých věcí.

Za prvé, přepočet úroků se vztahuje pouze na budoucí platby. Pokud jste půjčku platili rok, tak vám úroky za tuto dobu nikdo nevrátí. Prostředky jste v té době použili, proto si banka zaplacené úroky poctivě vydělala.

Za druhé, banka přepočítá pouze úrok. Bez ohledu na to, kolikrát předčasně splatíte, hlavní dluh se od toho nezmění. To znamená, že se samozřejmě sníží, ale o částku, kterou splatíte. Navíc banka nic neodepíše.

Za třetí, banka v každém případě obdrží svůj úrok. V souladu se smlouvou o úvěru se jednotlivé části platby odepisují v tomto pořadí:

• penále, penále;
• dluh po splatnosti;
• úrok za aktuální měsíc;
• hlavní dluh.

Jak vidíte, dokud banka neodepíše absolutně všechen nahromaděný dluh, nemůže být o snižování jistiny ani řeč.

O jakou částku se sníží jistina po „předčasné splatnosti“?

Ve vašem splátkovém kalendáři je každá měsíční splátka rozdělena na 2 části: jistinu a úrok z úvěru. Za měsíc by od vás banka měla celkem strhnout tolik úroků, jak je napsáno v rozpisu.

Až tedy přijdete do banky s určitým obnosem peněz, mějte na paměti, že se jistina nesníží o ně, ale o rozdíl mezi zaplacenou částkou a úrokem za daný měsíc.

Klient například provede předčasné splacení v březnu, kdy od něj banka musí obdržet úrok ve výši 3 850 rublů. Klient vložil na účet 40 000 rublů. Po postupu předčasného splacení se dluh úvěru sníží o 36 150 rublů.

Kdy zaplatit dříve?

Jak ziskové bude předčasné splacení, závisí na tom, jak dlouho po přijetí úvěru k jeho realizaci dojde. Pamatujte na druhé pravidlo: přepočítávají se pouze procenta. Proto je vhodné vydat předčasné splacení v období, kdy jsou nejvíce účtovány úroky.

Otevřete si splátkový kalendář a podívejte se na sloupec úroků z půjčky. Bez ohledu na to, zda jsou vaše platby diferencované nebo anuitní, výše účtovaných úroků neustále klesá. To znamená, že v prvních měsících jsou největší.

Při anuitních splátkách se přibližně v polovině období vyrovná částka, která se bere za čerpání úvěru, s částkou použitou na splacení dluhu z úvěru. Ve druhé polovině doby trvání úvěrové smlouvy je přijato méně úroků než z hlavního dluhu.

Z toho plyne jednoduchý závěr.

Výhodnější je provést předčasné splacení v první polovině doby trvání úvěrové smlouvy.

Pokud to uděláte blíže k plánovanému uzavření úvěru, pak nezískáte prakticky žádnou výhodu. Stačí uzavřít půjčku o několik měsíců dříve. Přinese však větší morální uspokojení.

Snížení termínu nebo platby: co je výnosnější?

Pokud se za vás banka rozhodla zkrátit termín nebo splátku, pak není o čem přemýšlet: musíte za daných okolností získat maximální užitek.

Pokud rozhodnutí padne na vás, pak nevyhnutelně existuje touha ušetřit více. Udělejte to tak, že nakonec zaplatíte méně úroků.

co musím udělat?

Nejprve je třeba si uvědomit, že přeplatek přímo závisí na době trvání úvěrové smlouvy. Čím déle půjčku splácíte, tím více nakonec zaplatíte. Již z toho vyplývá, že výhodnější je zkrátit dobu trvání úvěru.

Proto při výběru způsobu předčasného splacení musíte stavět na své finanční zátěži. Pokud máte hodně půjček, jejichž celkové splátky vám sežerou polovinu platu, bylo by logičtější splátku snížit. Ušetřete méně, než byste mohli, ale splácení půjčky pro vás bude jednodušší.

Pokud jste spokojeni s velikostí měsíční splátky a po jejím uhrazení zbylo dost peněz na udržení obvyklého životního stylu, musíte zkrátit dobu půjčky. Nebude to pro vás těžší, protože platba se nezvýší. A úroková sazba bude hmatatelná.

Chcete-li ověřit výhody zkrácení termínu, můžete kontaktovat banku a požádat o zobrazení dvou možností pro harmonogram: první - se snížením termínu, druhá - se snížením platby při předčasném splacení o stejnou částku .

Vzorec, podle kterého se výpočty provádějí při předčasném splacení, vám neřeknou. Ano, a zaměstnanci to vědí jen obecně, vše počítá program. Můžete však snadno pochopit, která možnost je výhodnější. Chcete-li to provést, musíte se podívat do sloupce "Celkem" ve sloupci s platbami úroků v obou plánech. Pokud je půjčka dostatečně velká, může rozdíl dosáhnout 100–150 tisíc rublů.

Při zkrácení termínu bude přeplatek menší než při poklesu měsíční splátky.

Chcete-li porozumět tomu, jak dochází k předčasnému splacení úvěru, musíte pochopit, jak se provádějí měsíční splátky úvěru.

Zpravidla, když lidé přijdou do banky a dají zaměstnanci peníze, myslí si, že tímto způsobem okamžitě zaplatí úvěr. I když ve smlouvě o půjčce je uvedeno, že tomu tak není.

Účet, na kterém je úvěrový dluh přímo evidován, začíná na 455. Vezměte si dokumenty a podívejte se, na jaký účet vkládáte peníze. Začíná to buď 423 nebo 408.

Tato skutečnost nezávisí na tom, od které banky je úvěr čerpán, protože systém účtů je všude stejný, je regulován Bankou Ruska.

Na tento účet vložíte peníze a zůstanou tam až do data příští platby. A v tento den automaticky jdou na účet 455, kde se promítnou jako měsíční splátka.

Bez ohledu na to, kolik vložíte na účet k odepsání, na splátku úvěru půjde přesně ta částka, která je stanovena rozpisem.

Co je potřeba k předčasnému splacení půjčky? Aby bylo předčasné vyplacení úspěšné, musíte tento postup dokončit sami Osobní účet na webových stránkách své banky nebo přijďte do banky a sdělte zaměstnanci, že chcete, aby půjčka vzala více peněz, než bylo plánováno.

Zaměstnanec vám zároveň dá podepsat žádost o předčasné splacení. Každá banka má svůj formulář, ale určitě tam budou informace o úvěrové smlouvě, výši a datu odepsání.

S největší pravděpodobností nebudete muset psát prohlášení sami: takové formuláře obvykle generuje program, po kterém klient jednoduše podepíše.

Lhůty pro vyřízení žádosti by měly být vyjasněny s úvěrovou institucí: někde se splácení provádí následující pracovní den, někde ve stejný den. A některé banky praktikují předčasné splacení online.

Kdo může požádat o předčasné splacení?

U spotřebitelských úvěrů je dlužníkem většinou jedna osoba. Spoludlužníci jsou vzácným jevem. Ale hypotéku si naopak častěji berou manželé společně. V řadě bank se navíc od manželů vyžaduje, aby se stali spoludlužníky.

V těchto případech vyvstává otázka, zda řízení o předčasném splacení může provést ten, kdo je ve smlouvě o úvěru zapsán jako druhý. Požadavky samozřejmě závisí na bance.

Z hlediska zákona však mají oba spoludlužníci ve vztahu ke společnému úvěru naprosto stejná práva a povinnosti.

Každý ze spoludlužníků má právo na předčasné splacení (úplné nebo částečné).

Opačná situace nastane, pokud si jeden z manželů vezme úvěr a druhý, který není spoludlužníkem, chce provést postup předčasného splacení. Bude moci převádět prostředky na účet, protože to může udělat každý, ale nebude moci napsat žádost o předčasné splacení.

Předčasné splacení prostřednictvím plné moci

V tomto případě je nutné buď za dlužníkem přijít do banky, nebo jej požádat o vystavení notářsky ověřené plné moci pro manžela, kde sepíše, jaké pravomoci umožňuje vykonávat.

Čím podrobněji budou práva správce popsána v plné moci, tím lépe. Postup předčasného splacení úvěru správcem v každé bance je jiný, proto byste se neměli oprostit od obecných frází.

Bez ohledu na věřitelskou banku musí notář do plné moci zapsat následující údaje:

• údaje zmocnitele a oprávněné osoby;
• smlouva o půjčce, ke které je sepsána plná moc;
• operace, jejichž výkon je stanoven touto plnou mocí (získání certifikátů, provedení úplného nebo částečného předčasného splacení atd.).

Pokud se ukáže, že v plné moci je zapsáno pouze právo na vydání předčasného splacení spotřebitelského úvěru, pak vám pravděpodobně nebude sděleno, zda byly peníze úspěšně odepsány nebo zda došlo k nějakým problémům.

Závěr

Předčasné splacení tedy může vydat kterýkoli ze spoludlužníků na libovolnou částku. Můžete to dělat, jak často chcete, banky nemají právo do tohoto postupu zasahovat. Klientovi to hraje do karet, takže pokud je to možné, je lepší půjčku splatit v předstihu.

Chcete-li získat co největší výhody, měli byste zkrátit dobu trvání půjčky, nikoli měsíční splátku. Pokud jde o otázku, kdy je možné předčasně splatit úvěr v bance, je vhodné to udělat v první polovině doby trvání smlouvy: maximalizuje se úspora úroků.